Комментарий к Федеральному закону от 03.07.2016 № 230-ФЗ

 

КОММЕНТАРИЙ К ФЕДЕРАЛЬНОМУ ЗАКОНУ ОТ 3 ИЮЛЯ 2016 Г. N 230-ФЗ

"О ЗАЩИТЕ ПРАВ И ЗАКОННЫХ ИНТЕРЕСОВ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

ПРИ ОСУЩЕСТВЛЕНИИ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ПО ВОЗВРАТУ ПРОСРОЧЕННОЙ

ЗАДОЛЖЕННОСТИ И О ВНЕСЕНИИ ИЗМЕНЕНИЙ В ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН "О

МИКРОФИНАНСОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ И МИКРОФИНАНСОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЯХ"

 

(Постатейный)

 

Р.М. АХМЕДОВ, О.С. БОРИСОВ, Е.Н. КОНДРАТ,

И.В. РЫЖИХ, Т.В. ШАШИХИНА

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Федеральный закон "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" принят с целью регулирования деятельности по возврату долгов физических лиц, в том числе в части установления способов взаимодействия между кредитором, лицом, действующим от его имени и (или) в его интересах, и физическим лицом, в целях обеспечения защиты прав и законных интересов физических лиц, которые могут быть нарушены использованием недобросовестных методов взыскания.

Согласно сведениям Банка России, задолженность по кредитам, предоставленным физическим лицам - резидентам, в период с начала декабря кризисного 2009 г. до начала декабря 2015 г. выросла в три раза (с 3571,8 млрд. руб. до 10637,4 млрд. руб.), при этом просроченная задолженность за этот же период выросла в 3,6 раза (с 241,05 млрд. руб. до 864,13 млрд. руб.). Только за период с начала января по начало декабря 2015 г. объем просроченной задолженности должников - физических лиц вырос более чем на 23% (с 665,64 млрд. руб. до 864,13 млрд. руб.). С начала декабря 2009 г. по сравнению с началом декабря 2015 г. доля просроченной задолженности в ее общей сумме выросла с 6,74% до 8,12%.

Кризис на рынках потребительского и жилищного кредитования спровоцировал рост активности различных мошеннических структур, ориентированных на отбор денег у доверчивых заемщиков с помощью схемы так называемого "альтернативного кредитования". В информации ЦБ РФ по этому поводу говорилось: "В условиях удорожания потребительских и ипотечных кредитов и микрофинансовых займов во многих субъектах Российской Федерации активизировались нефинансовые организации, не имеющие права на осуществление потребительского кредитования, предлагающие населению различные программы по "альтернативному кредитованию" для приобретения автомобилей, квартир, земельных участков, товаров народного потребления и т.п. Как правило, проценты по таким программам существенно ниже ставок по банковским кредитам и микрофинансовым займам, а требования к заемщикам практически отсутствуют.

Участие граждан в таких программах обычно оформляется "договором о предоставлении услуг" на срок до 15 лет, предусматривающим предоставление гражданину денежных средств для приобретения необходимого имущества после внесения им единовременного "регистрационного платежа" в размере от 5% до 20% от стоимости соответствующего имущества и ежемесячных платежей в счет погашения будущей задолженности. При этом количество платежей, необходимых для получения денежных средств, и конкретный срок предоставления гражданину денежных средств не устанавливаются. Возврат "регистрационного взноса" и ежемесячных платежей не предусмотрен даже в случае расторжения с организацией договорных отношений и/или невыполнения ею договорных обязательств".

Банк России обратил внимание граждан на то, что организации, предлагающие подобные услуги, могут вводить в заблуждение потребителей финансовых услуг, а также рекомендовал гражданам проявлять осмотрительность и воздерживаться от участия в такого рода программах и заключения договоров по ним.

В соответствии с законодательством Российской Федерации осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению займов населению имеют право кредитные организации, микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы, сельскохозяйственные потребительские кредитные кооперативы и ломбарды.

В последнее время юридические компании целого ряда регионов отмечают рост числа обращений обманутых заемщиков, пострадавших от действий "альтернативных" кредиторов. После тщательного разбора ситуации было выявлено, что некие фирмы, как правило ООО с минимальным уровнем уставного капитала (10 тыс. руб.), предлагают гражданам кредиты, преимущественно ипотечные, по ставкам значительно ниже рыночных. При этом никаких требований к заемщикам не предъявляется, т.е. кредиты доступны без кредитной истории, справки о доходах, поручителей и т.п.

С ростом объемов потребительского кредитования увеличивается потенциальное число должников - физических лиц, права которых могут быть нарушены применением недобросовестных практик, связанных с возвратом долгов, в связи с чем этот вопрос приобретает особую актуальность и социальную значимость.

Прогнозируемое увеличение задолженности населения, в том числе по потребительским кредитам, при объективной неспособности граждан исполнять свои обязательства может привести к росту социальной напряженности.

В Федеральное Собрание и другие органы власти поступают многочисленные обращения по указанному вопросу, значительная часть которых связана с взысканием задолженности по кредитным договорам, осуществляемым так называемыми профессиональными взыскателями, или коллекторами. О существовании проблемы свидетельствуют также многочисленные публикации в прессе.

Отмечаются факты угроз жизни и здоровью должников - физических лиц, их запугивания, вторжения в жилище, распространения порочащих их сведений, незаконного использования сведений, составляющих персональные данные, включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя. Нарушения прав должников - физических лиц, попадающие в поле зрения правоохранительных органов, отражают лишь часть проблем, существующих в рассматриваемой сфере, так как сведения из правоохранительных органов касаются только случаев обращений должников - физических лиц в ситуациях, когда нарушение их прав носит ярко выраженный характер.

Недобросовестными лицами могут также совершаться действия, не подпадающие под формальные составы правонарушений, предусмотренных действующим законодательством, но при этом ущемляющие права должников и создающие для них невыносимые условия жизни (звонки в круглосуточном режиме, завуалированные угрозы, психологическое давление, введение в заблуждение в отношении личности взыскателя и возможных последствий неисполнения обязанности по уплате долга и т.д.).

Одной из причин такой ситуации является экономическая эффективность недобросовестных практик, стимулирующая к их применению и создающая преимущества для недобросовестных лиц относительно добросовестных участников рынка, не нарушающих права должников.

Действующее законодательство не содержит прямых общих норм, квалифицирующих признаки недобросовестных практик и действий взыскателей, отсутствуют также законодательные механизмы, направленные на предупреждение совершения взыскателями действий, нарушающих права должников - физических лиц, и исключение из правового поля лиц, осуществляющих деятельность по взысканию задолженности на профессиональной основе с нарушением прав должников.

Созданию условий для обеспечения надлежащей защиты прав должников - физических лиц будет способствовать издание отдельного федерального закона, регламентирующего действия по возврату долгов, осуществляемые кредиторами и другими лицами, а также регулирующего деятельность юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату долгов на постоянной основе.

Законом вводится минимальное число новых понятий, при этом предусмотренные в Законе понятия и термины гражданского и других отраслей законодательства используются в том значении, в каком они используются в этих отраслях законодательства Российской Федерации. Это касается понятия долга, обязательства, кредитора и других общеприменимых понятий.

Взыскание может осуществляться кредитором (в том числе новым кредитором), действующим в своем интересе, лицом, не являющимся кредитором и действующим в чужом интересе.

Учитывая многообразие форм добросовестных действий по взысканию задолженности, определение и описание понятия взыскания задолженности представляется затруднительным и не необходимым.

Закон направлен не на описание форм добросовестных действий по взысканию задолженности и дублирование закрепленных в других законах дозволений, а, напротив, на описание и регулирование действий, содержащих потенциальную угрозу нарушения прав должников - физических лиц, и установление связанных с осуществлением таких действий запретов.

Ограничения действий кредитора и (или) действующего в его интересах лица касаются в основном вопросов личных контактов с должником. Закон регламентирует порядок взаимодействия с должником кредитора и иных лиц, действующих от имени и (или) в интересах такого кредитора, при этом определяются:

а) круг лиц, имеющих право осуществлять направленное на возврат долга взаимодействие с должником - физическим лицом:

- в своем интересе - вправе осуществлять любой первоначальный кредитор или новый кредитор (кроме случая перехода права требования по договору потребительского кредита (займа));

- в своем интересе по приобретенному праву требования по договору потребительского кредита (займа) - вправе осуществлять только лицо, которое может выдавать потребительский кредит (заем), или лицо, включенное в государственный реестр;

- в чужом интересе вне зависимости от характера долга - также вправе осуществлять только лицо, которое может выдавать потребительский кредит (заем), или лицо, включенное в государственный реестр;

б) способы взаимодействия с должником - личные встречи и телефонные переговоры (непосредственное взаимодействие), телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи; почтовые отправления по месту жительства или месту пребывания должника;

в) частота осуществления каждого из видов взаимодействия (в день, неделю, месяц).

Законом не устанавливаются ограничения контактов по инициативе самого должника, например переговоров по урегулированию (реструктуризации) долга, при этом в части взаимодействия с ним кредитора или другого лица предусматривается право должника заявить о привлечении представителя (в этом случае взаимодействие возможно только через представителя, который должен иметь статус адвоката), а также об отказе от взаимодействия (в этом случае взаимодействие с должником должно быть прекращено).

Согласно Закону не допускаются направленные на возврат долгов действия кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, связанные с неправомерным причинением вреда должнику или злоупотреблением правом. Предусмотрен запрет на раскрытие сведений о должнике, долге и его взыскании для неограниченного круга лиц, в том числе путем размещения в информационно-телекоммуникационной сети Интернет или в (на) жилом помещении, доме, любом другом здании, строении, сооружении, а также сообщение по месту работы должника.

За нарушение требований, предусмотренных Законом, предлагается установить специальные составы административных правонарушений и ответственность соответствующих лиц.

Говоря о регулировании деятельности юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату долгов на постоянной основе, необходимо отметить, что у такой деятельности нет явной специфики. Это не позволяет отделить лиц, специализирующихся на скупке долгов и осуществляющих взыскание в своем или чужом интересе на систематической основе, от лиц, осуществляющих взыскание задолженности, образовавшейся в ходе обычной хозяйственной деятельности или в результате "обычной" переуступки долга.

Проблемой регулирования, направленного в том числе на исключение из правового поля специализирующихся на взыскании задолженности лиц, нарушающих права должников - физических лиц, как это отмечалось ранее, является также то, что недобросовестные практики экономически более эффективны и создают для недобросовестных лиц преимущества перед добросовестными участниками рынка.

Одним из решений указанной проблемы является формирование государственного реестра юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату долгов в качестве основного вида деятельности, с предоставлением таким лицам определенных экономических преференций и лишением преференций путем исключения из государственного реестра за нарушение установленных правил.

Значительная часть нарушений прав должников - физических лиц связана с взысканием задолженности по договорам потребительского кредита (займа). Лица, осуществляющие деятельность по предоставлению потребительских кредитов (займов), подконтрольны Банку России, однако права физических лиц - должников могут нарушаться лицами, к которым право требования по договору потребительского кредита (займа) переходит в результате уступки или которые осуществляют взыскание по такому договору в чужом интересе.

Преференции для включенного в государственный реестр юридического лица, в отношении которого презюмируется добросовестность при контакте с физическим лицом, могут заключаться, например, в эксклюзивном праве такого лица осуществлять непосредственное взаимодействие с физическим лицом при взыскании в своем интересе долга, возникшего из договора потребительского кредита (займа), или эксклюзивном праве на непосредственное взаимодействие с должником при осуществлении в чужом интересе действий, направленных на возврат любого другого долга физического лица.

Федеральный государственный контроль (надзор) за деятельностью "профессиональных взыскателей" будет осуществлять уполномоченный Правительством Российской Федерации орган. Еще одним возможным инструментом регулирования и контроля соответствующей деятельности могут быть саморегулируемые организации, в которые "профессиональные взыскатели" могут объединяться на добровольной основе.

В отношении необходимости принятия отдельного федерального закона следует отметить, что положения Федерального закона, направленного на защиту прав должников - физических лиц, должны быть в первую очередь понятными, ясными и простыми в применении для самих физических лиц.

Предусмотренные Законом нормы являются элементами единой взаимоувязанной системы экономических запретов и преференций в предлагаемой к регулированию сфере. Включение норм, касающихся определения круга "профессиональных взыскателей", а также "технических" вопросов взаимодействия кредиторов, действующих в их интересах лиц и физических лиц - должников, в Гражданский кодекс Российской Федерации нецелесообразно в силу его статуса системообразующего акта.

В связи с этим отказ от идеи разработки единого закона потребует внесения изменений в значительное количество отраслевых законов. Такие законы, как правило, не затрагивают вопросов взыскания задолженности, внесение в них однотипных, дублирующих друг друга изменений, касающихся особенностей взыскания в отношении конкретной категории должников - физических лиц, не будет корреспондировать структуре и логике таких законов.

Предусмотренные Законом положения позволят создать нормативную правовую базу для предупреждения использования взыскателями недобросовестных методов взыскания, нарушающих права физических лиц - должников, и позволят в более полной мере обеспечить защиту прав и законных интересов физических лиц, которые могут быть нарушены при осуществлении в их отношении действий, связанных с взысканием задолженности.

Закон соответствует положениям Договора о Евразийском экономическом союзе, а также положениям иных международных договоров Российской Федерации.

 

3 июля 2016 года

N 230-ФЗ

 

РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ

 

ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН

 

О ЗАЩИТЕ

ПРАВ И ЗАКОННЫХ ИНТЕРЕСОВ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

ПРИ ОСУЩЕСТВЛЕНИИ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ПО ВОЗВРАТУ ПРОСРОЧЕННОЙ

ЗАДОЛЖЕННОСТИ И О ВНЕСЕНИИ ИЗМЕНЕНИЙ В ФЕДЕРАЛЬНЫЙ

ЗАКОН "О МИКРОФИНАНСОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

И МИКРОФИНАНСОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЯХ"

 

Глава 1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

 

Статья 1. Предмет регулирования и сфера применения настоящего Федерального закона

 

Комментарий к статье 1

 

В теории права предметом правового регулирования являются те общественные отношения, которые подвергаются правовой регламентации. При этом важно подчеркнуть, что это сфера качественно однородных общественных отношений, регулируемых определенной отраслью права.

В структуру предмета правового регулирования входят следующие элементы:

- субъекты - индивидуальные и коллективные;

- их поведение, поступки, действия;

- объекты (предметы, явления) окружающего мира, по поводу которых люди вступают во взаимоотношения друг с другом и к которым проявляют свой интерес;

- социальные факты (события, обстоятельства), выступающие непосредственными причинами возникновения или прекращения соответствующих отношений.

Предметом комментируемого Закона согласно ч. 1 комментируемой статьи является защита прав и законных интересов физических лиц при возврате просроченной задолженности физических лиц, возникшей из денежных обязательств.

Уточним в связи с этим, что означает понятие "законные интересы".

В современном российском праве под законными интересами понимаются интересы лица, которые хотя и не выражены в правовых актах в виде субъективного права, но признаются и охраняются государством. Они выражены в виде дозволения.

Другими словами, законный интерес - это стремление субъекта пользоваться конкретным социальным благом, которое не противоречит общественным интересам и гарантировано государством.

Таким образом, в структуре такого интереса, во-первых, стремление субъекта пользоваться тем или иным социальным благом; во-вторых, гарантированная возможность в случае необходимости обратиться за защитой к компетентным государственным органам.

Законные интересы имеют ряд отличительных особенностей.

Во-первых, это такие стремления граждан, которые еще не закреплены правом как субъективные права. Они индивидуальны и не поддаются типизации.

Во-вторых, потребности, которые трактуются как законные интересы, менее существенны и не столь значимы для субъектов права, как потребности, закрепленные в субъективных правах. Нередко эти запросы не конкретны, и, самое главное, их трудно обеспечить ресурсами, поэтому их гарантированность меньше, чем у субъективных прав.

Классификация законных интересов зависит от выбора критерия. Наиболее распространенной является классификация по субъектам. В этом случае речь идет о законных интересах граждан, государственных, общественных, коммерческих и иных организаций.

Существует также отраслевая классификация интересов. Выделяют материально-правовые, конституционные, гражданские и т.д. и процессуально-правовые интересы - уголовно-процессуальные и гражданско-процессуальные.

Разберемся теперь, что такое просроченная задолженность. Наиболее общее определение понятия: это обязательства, не погашенные в срок, зафиксированный договором или установленный действующим законодательством.

Любая коммерческая или финансовая сделка сопровождается заключением соглашения между ее участниками, одним из пунктов которого являются сроки исполнения обязательств и штрафные санкции за их нарушение.

К штрафным санкциям относятся пени и неустойки, которые должник обязан уплатить кредитору в случае нарушения сроков исполнения своих обязательств. Просроченная задолженность бывает кредиторской и дебиторской. Первая означает, что должны вы, а вторая - что должны вам.

Дебиторская просроченная задолженность возникает из-за нарушения сроков исполнения обязательств со стороны покупателей и заказчиков продукции, просрочки возврата долга заемщиком по договору займа, невозврата остатка неиспользованных подотчетных денежных средств работником организации по авансовому отчету и т.д. Кредиторская просроченная задолженность является результатом просрочки оплаты подрядчикам и поставщикам за услуги, проведение работ, материалы, полуфабрикаты, сырье, банкам по кредитам и процентам по ним, работникам по заработной плате, бюджету по налогам и сборам и т.д.

Просроченные обязательства возникают из-за финансовой несостоятельности организации или гражданина и изначального нежелания должника производить оплату (мошенничество, кража, обман).

По состоянию на 1 января 2014 г. общий объем кредитов, предоставленных банками российским гражданам, составил 9,936 трлн. руб., или около 14% ВВП. 28% этого объема приходится на жилищный кредит (2,8 трлн. руб.), 10% - на автокредиты (970 млрд. руб.), 62% - на нецелевые необеспеченные потребительские кредиты. Около 97,5% составляют рублевые кредиты. Все большую популярность приобретают кредитные карты, их доля увеличилась до 20% от общего числа выпускаемых карт. Согласно данным социологических опросов, более двух третей россиян имеют опыт потребительского кредитования.

Рассмотрим несколько цифр, которые показывают объем потребительского кредитования в нашей стране.

На конец 2013 г. объем займов населению, выданных только микрофинансовыми организациями, превысил 85 млрд. руб. Из них займы до зарплаты составляют 15%, микрозаймы - 35%. Половина общей суммы займов, около 50%, - это деньги, выданные предпринимателям.

Такая структура этого кредитования связана с тем, что организации, занятые мелким кредитованием, создавались для того, чтобы удовлетворять финансовые потребности малообеспеченных слоев населения. Эти люди остро нуждаются в денежных средствах, но они не могут получить кредиты в банках, которые перед выдачей кредита тщательно проверяют платежеспособность потенциальных клиентов.

Чтобы компенсировать риски кредитования таких клиентов, микрофинансовые организации устанавливают весьма высокие процентные ставки: 1 - 3% в день.

Комментируемый Закон регулирует возврат задолженности, возникшей из-за невозможности заемщика вернуть в срок потребительский кредит.

В соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (ред. от 21 июля 2014 г.) потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе) основывается на положениях Гражданского кодекса Российской Федерации и состоит из Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (ред. от 21 июля 2014 г.), Федерального закона "О банках и банковской деятельности", Федерального закона от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", Федерального закона от 18 июля 2009 г. N 190-ФЗ "О кредитной кооперации", Федерального закона от 8 декабря 1995 г. N 193-ФЗ "О сельскохозяйственной кооперации", Федерального закона от 19 июля 2007 г. N 196-ФЗ "О ломбардах" и других федеральных законов, регулирующих отношения, указанные в ч. 1 ст. 1 настоящего Федерального закона.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ суть договора займа заключается в том, что "одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества".

Существует ряд особенностей предоставления заемщику-гражданину займа под проценты, не связанного с предпринимательской деятельностью.

Согласно ч. 1 ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами заключается в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный Законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы займа.

С 1 января 2016 г. минимальный размер оплаты труда в нашей стране равен 6204 руб. в месяц. Правовой основой установления минимального размера оплаты труда служит Федеральный закон от 19 июня 2000 г. N 82-ФЗ "О минимальном размере оплаты труда".

Платежи по гражданско-правовым обязательствам, установленные в зависимости от минимального размера оплаты труда, определяются согласно ст. 5 Федерального закона от 19 июня 2000 г. N 82-ФЗ исходя из базовой суммы. С 1 июля 2000 г. по 31 декабря 2000 г. эта сумма была равна 83 руб. 49 коп., с 1 января 2001 г. 100 руб.

Часть 2 ст. 808 ГК установила, что документом, который подтверждает договор займа и его условия, является расписка заемщика или иной документ, который удостоверяет передачу заемщику определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Часть 1 ст. 1 комментируемого Закона определяет, что данный Закон устанавливает правовые основы деятельности по возврату просроченной задолженности физических лиц (совершения действий, направленных на возврат просроченной задолженности физических лиц), возникшей из денежных обязательств.

Ч. ч. 2 - 4 комментируемой статьи определяют рамки правового регулирования этой проблемы, устанавливаемые комментируемым Законом, четко характеризуя, на какие отношения данный Закон не распространяется.

Во-первых, он не распространяется на физических лиц, являющихся кредиторами по денежным обязательствам, самостоятельно осуществляющих действия, направленные на возврат возникшей перед ними задолженности другого физического лица в размере, не превышающем пятидесяти тысяч рублей, за исключением случаев возникновения указанной задолженности в результате перехода к ним прав кредитора (концессии).

Во-вторых, Закон не распространяется на деятельность по возврату просроченной задолженности, осуществляемую в отношении физических лиц, являющихся индивидуальными предпринимателями, по денежным обязательствам, которые возникли в результате осуществления ими предпринимательской деятельности.

Наконец, в-третьих, комментируемый Закон не распространяется на правоотношения, связанные с взысканием просроченной задолженности физического лица и возникшие из жилищного законодательства Российской Федерации, законодательства РФ о водоснабжении, водоотведении, теплоснабжении, газоснабжении, об электроэнергетике, а также законодательства РФ, регулирующего отношения в сфере обращения с твердыми коммунальными отходами, за исключением случаев передачи полномочий по взысканию данной задолженности кредитным организациям или лицам, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности.

 

Статья 2. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе

 

Комментарий к статье 2

 

Часть 1 ст. 2 комментируемого Закона устанавливает, что используемые в комментируемом Федеральном законе понятия и термины гражданского и других отраслей законодательства Российской Федерации применяются в том значении, в каком они используются в этих отраслях законодательства Российской Федерации, если иное не предусмотрено комментируемым Федеральным законом.

Часть 2 комментируемой статьи дает определение основных понятий, используемых в данном Законе.

Первым таким понятием является понятие "должник".

В комментируемом Законе данное понятие сформулировано кратко: должник - физическое лицо, имеющее просроченное денежное обязательство. В чем суть этого понятия?

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются на основе договора предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором. В свою очередь, заемщика договор обязует возвратить полученную сумму займа и уплатить проценты на нее. Ст. 810 ГК РФ также установлено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случае нарушения своих обязательств взыскание просроченной задолженности регулируется общими положениями ГК РФ, так как специальных положений на этот счет в действующей редакции ГК РФ не содержится, хотя в ст. ст. 309 и 314 ГК РФ и предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и в предусмотренный обязательством срок. Правила относительно особенностей совершения действий, направленных на возврат задолженности по договору потребительского кредита, в настоящее время установлены в ст. 15 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В случае просрочки платежей заемщиком действующее законодательство предоставляет банку не так много возможностей по взысканию долгов. Он может пытаться получить исполнение в добровольном порядке (путем направления уведомлений о наличии задолженности, требований о необходимости погашения такой задолженности и т.п.). Правила осуществления подобного взаимодействия установлены в ст. 15 ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Вторая возможность - это взыскание долга в принудительном порядке. В настоящее время на территории России взыскание задолженности в принудительном порядке на законном основании осуществляет только Федеральная служба судебных приставов (ФССП), деятельность которой регулируется Федеральным законом от 2 октября 2007 г. N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве". Для взыскания задолженности через ФССП в соответствии со ст. 12 указанного Закона банк должен получить исполнительный лист или судебный приказ, т.е. передаче задолженности приставам предшествует, как правило, судебное разбирательство.

Второе понятие, вводимое комментируемой статьей, определяет государственный реестр - государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности.

Характеристика этого понятия содержится в Федеральном законе от 8 августа 2001 г. N 129-ФЗ (ред. от 2 июня 2016 г.) "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей" (с изм. и доп., вступ. в силу с 1 июля 2016 г.). В ч. 1 ст. 4 указанного Закона записано, что в Российской Федерации ведутся государственные реестры, содержащие соответственно сведения о создании, реорганизации и ликвидации юридических лиц, приобретении физическими лицами статуса индивидуального предпринимателя, прекращении физическими лицами деятельности в качестве индивидуальных предпринимателей, иные сведения о юридических лицах, об индивидуальных предпринимателях и соответствующие документы.

Единство и сопоставимость указанных сведений обеспечиваются за счет соблюдения единства принципов, методов и форм ведения государственных реестров.

Государственные реестры являются федеральными информационными ресурсами.

Государственные реестры ведутся на бумажных и (или) электронных носителях. При несоответствии между сведениями, включенными в записи государственных реестров на электронных носителях, и сведениями, содержащимися в документах, на основании которых внесены такие записи, приоритет имеют сведения, содержащиеся в указанных документах.

Ведение государственных реестров осуществляется регистрирующим органом в порядке, установленном уполномоченным Правительством Российской Федерации федеральным органом исполнительной власти.

Данный Порядок закреплен Приказом Минфина России от 18 февраля 2015 г. N 25н "Об утверждении Порядка ведения Единого государственного реестра юридических лиц и Единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей, исправления технической ошибки в записях указанных государственных реестров, предоставления содержащихся в них сведений и документов органам государственной власти, иным государственным органам, органам государственных внебюджетных фондов, органам местного самоуправления и судам".

Третье понятие, вводимое комментируемым Законом, - уполномоченный орган.

В законодательстве под уполномоченным органом понимаются федеральные органы исполнительной власти, которым федеральным законом, указом Президента РФ или постановлением Правительства РФ предоставлены полномочия федерального органа исполнительной власти в соответствующей области деятельности.

Согласно п. 3 ч. 2 комментируемой статьи под уполномоченным органом в данном Законе понимается федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный Правительством Российской Федерации осуществлять ведение государственного реестра, контроль (надзор) за деятельностью юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включенных в государственный реестр. Таким органом в данной сфере является Министерство финансов РФ.

 

Статья 3. Правовое регулирование деятельности по возврату просроченной задолженности

 

Комментарий к статье 3

 

В комментируемой статье дана довольно скупая характеристика правовой базы, которая устанавливает правовые рамки регулирования деятельности по возврату просроченной задолженности.

Между тем и до принятия специального комментируемого Закона указанные отношения регулировались целым рядом правовых актов.

В их числе, прежде всего, следует назвать Конституцию РФ. В Основном Законе страны четко зафиксировано, что кредитование и его правовое регулирование находится в ведении Российской Федерации. В частности, в п. "ж" ст. 71 Конституции РФ прямо записано, что "валютное, кредитное регулирование... федеральные экономические службы, включая федеральные банки", находятся в ведении Российской Федерации.

Вторым фундаментальным нормативным актом, имеющим прямое отношение к проблеме, является ГК РФ.

Глава 42 ГК "Заем и кредит", в частности параграф 2 главы "Кредит", содержит принципиальные положения законодательства, регулирующего кредитный договор.

Прямое отношение к данному договору имеет п. 2 ст. 819 ГК РФ, согласно которому в отношении кредитного договора действуют также нормы, установленные для договора займа.

Кроме того, данный договор регулируется общими положениями договора займа в ГК. В п. 2 ст. 819 ГК РФ указывается, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено нормами о кредитном договоре. Общими для договоров того и другого типа являются обязанности заемщика возвратить сумму займа, правила начисления процентов на сумму займа, последствия нарушения договора.

Аналогичными для договоров двух названных типов являются способы заключения договора, указание на определенные цели займа и некоторые другие нормы.

По этой причине некоторые юристы считают кредитный договор просто разновидностью договора займа.

Кредитные отношения регулируются не только ГК РФ, но и другими законами. Среди них стоит назвать Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В частности, в ФЗ о банках и банковской деятельности прямое отношение к указанным договорам имеют положения о процентных ставках по договору кредита, заключенному с физическими лицами (ст. 29). В ст. 29 данного Закона четко определено, что кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, или увеличить размер процентов, или изменить порядок их определения. Этот запрет относится к комиссионным вознаграждениям по операциям, если только это прямо не предусмотрено федеральным законом.

Ряд статей, имеющих отношение к кредиту, содержится в ФЗ о Центральном банке Российской Федерации (Банке России). Именно этот Закон устанавливает процентные ставки Банка России (ст. 37), закрепляет правила предоставления кредитов Банком России (ст. 46), обеспечение кредитов Банка России (ст. 47), права на обслуживание определенных лиц (ст. ст. 48, 49) и т.д.

Кроме того, данный Закон закрепляет право ЦБ издавать нормативные акты, обязательные для федеральных органов власти, органов государственной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц (ст. 7).

Ключевым законом в сфере потребительского кредитования является Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Он выступает правовой основой предоставления потребительского кредита физическим лицам.

Именно в этом Законе содержатся нормы, которые определяют требования к договору потребительского кредита и сопутствующим договорам. В Законе детализируются требования к кредиторам и заемщикам при потребительском кредитовании. Принципиальное значение имеют меры по защите прав и законных интересов потребителей и кредиторов и ответственность за нарушение этих прав и интересов; особенности взаимодействия кредиторов, потребителей и иных лиц при потребительском кредитовании.

Специального упоминания заслуживают нормы Закона, регулирующие государственный контроль и надзор при потребительском кредитовании.

Следует также упомянуть Федеральный закон от 8 апреля 2008 г. N 46-ФЗ "О внесении изменений в статью 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", которым введены положения, создающие механизм защиты интересов населения при осуществлении операций по кредитованию в кредитных организациях путем предоставления достоверной информации о существенных условиях кредитного договора (о полной стоимости кредита, а также перечне и размерах платежей, связанных с несоблюдением условий кредитного договора).

Особенности предоставления и возврата кредитов в иностранной валюте содержатся в Федеральном законе от 10 декабря 2003 г. N 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле".

Особая роль в правовом регулировании потребительского кредитования принадлежит Федеральному закону "О кредитных историях", целями которого являются создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита).

Потребительские кредиты могут предоставляться не только кредитными организациями, но и некредитными финансовыми организациями в случаях, определенных федеральными законами об их деятельности. Поэтому к числу источников правового регулирования потребительского кредитования можно отнести такие правовые акты, как Федеральный закон от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", Федеральный закон от 18 июля 2009 г. N 190-ФЗ "О кредитной кооперации", Федеральный закон от 8 декабря 1995 г. N 193-ФЗ "О сельскохозяйственной кооперации", Федеральный закон от 19 июля 2007 г. N 196-ФЗ "О ломбардах" и другие федеральные законы, регулирующие отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита.

Следует обратить внимание на противоречия между Законом о потребительском кредите (займе) и Законом о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях. В этих нормативных актах по-разному трактуются следующие понятия:

- условия предоставления, использования и возврата потребительского займа - правила предоставления микрозаймов;

- заявление о предоставлении потребительского займа - заявка на предоставление микрозайма;

- график платежей по договору потребительского займа - информация о перечне и размере всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма.

Наконец, нужно учитывать Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 375-ФЗ "О внесении изменений в отдельные акты Российской Федерации", который внес целый ряд изменений в некоторые правовые акты, регулирующие выдачу потребительских кредитов (займов). Речь, в частности, идет о внесении изменений в Кодекс об административных правонарушениях, Закон о рекламе, Закон о ломбардах, Закон о защите конкуренции и др.

Кроме того, существует целый ряд подзаконных правовых актов, регулирующих кредитный договор вообще и договор потребительского кредитования в частности. Например, кредитный договор также регулируется указами Президента и постановлениями Правительства. В частности, можно упомянуть Указ Президента РФ от 23 июля 1997 г. N 773 "О предоставлении гарантий или поручительств по займам и кредитам", Постановление Правительства РФ от 10 марта 2009 г. N 209 "О предоставлении межбюджетных трансфертов бюджету Пенсионного фонда Российской Федерации на погашение за счет средств материнского (семейного) капитала основного долга и уплату процентов по кредитам или займам на приобретение (строительство) жилого помещения, в том числе ипотечным, предоставленным гражданам по кредитному договору (договору займа)" и др.

Также кредитный потребительский договор регулируется иными нормативно-правовыми актами органов исполнительной власти, их разъяснениями. В качестве примера можно указать письмо Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека от 24 июля 2008 г. N 01/7907-8-27 "О дополнительных мерах по защите прав потребителей в сфере предоставления кредитов (дополнение к письму от 01.04.2008 N 01/2973-8-32)".

К нормативным актам, изданным Банком России, которые регулируют кредитные отношения, относятся такие правовые акты, как указания, положения, инструкции. В частности, следует упомянуть указание ЦБ РФ от 13 мая 2008 г. N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", Положение Банка России от 14 июля 2005 г. N 273-П "О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом векселей, прав требования по кредитным договорам организаций или поручительствами кредитных организаций", Инструкцию ЦБ РФ от 14 января 2004 г. N 109-И "О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций", Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения).

В определенной степени в качестве источника можно рассматривать и Кодекс об административных правонарушениях. В связи с принятием комментируемого Закона изменения были внесены и в Кодекс об административных правонарушениях.

Общее состояние законодательства о выдаче потребительских кредитов до принятия комментируемого Закона можно охарактеризовать следующими чертами.

Во-первых, быстрый рост объемов операций в сфере потребительского кредитования сопровождался появлением ряда проблем. Одной из таких проблем были пробелы в законодательстве о потребительском кредитовании. В законодательстве отсутствовало даже юридическое понятие потребительского кредита.

Во-вторых, действовавшие до принятия Закона о потребительском кредите нормы законодательства не учитывали специфики правового регулирования потребительского кредитования. Отношения в сфере потребительского кредитования регулировались общими положениями Гражданского кодекса Российской Федерации о займе и кредите, Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", норм некоторых других правовых актов. Однако эти нормативные акты не содержали ответа на все вопросы, которые возникали на практике.

В-третьих, в целом законодательство о кредитовании защищало главным образом интересы кредиторов, игнорируя при этом интересы заемщика. Неудивительно, что по этой причине в сфере кредитования возникла и нарастала волна конфликтов между участниками договора потребительского кредитования.

В-четвертых, законодательство о кредитах не учитывало в экономических условиях России рост кредитных рисков у кредитных организаций, в частности рост задолженности по кредитам значительной части населения из-за ухудшения его жизненного уровня или появление так называемых "профессиональных заемщиков", которые брали кредиты сразу в нескольких банках, зачастую не собираясь их возвращать.

Все это привело к тому, что кредиторы постарались максимально перенести свои риски на заемщика. Об этом свидетельствуют, например, повышенные процентные ставки, которые объективно тоже способствовали росту просроченной задолженности заемщиков.

В-пятых, политика банков в сфере кредитования сопровождалась безудержным стремлением кредитных организаций связать заемщика кроме договора о кредитовании "сопутствующими" договорами с серьезными дополнительными финансовыми обязательствами заемщика.

Такие обязательства накладывали на заемщика навязываемые ему при выдаче потребительского кредита, например, договоры страхования жизни. Такие договоры так удорожают стоимость кредита, что или делают его труднодоступным для значительного числа граждан, или заведомо стимулируют просроченность при его возврате.

Такие же последствия имели попытки банков включать в кредитные договоры условия, что в случае спора между заемщиком и банком иск должен быть предъявлен по месту нахождения кредитной организации, в одностороннем порядке повышать проценты по кредиту, в частности при изменении ставки рефинансирования, ухудшении экономического состояния страны и т.п. <1>.

--------------------------------

<1> Гришаев С.П. Потребительское кредитование. Комментарий законодательства // СПС "КонсультантПлюс".

 

Часть 2 ст. 3 комментируемого Закона уточняет, что положения данного Федерального закона не распространяются на отношения, возникающие в соответствии с законодательством о гражданском судопроизводстве, судопроизводстве в арбитражных судах, арбитраже (третейском разбирательстве), производстве по делам об административных правонарушениях, исполнительном производстве, адвокатуре и адвокатской деятельности, нотариате, банкротстве, бюро кредитных историй и уголовно-процессуальным законодательством, а также в связи с исполнением полномочий федеральными органами исполнительной власти, органами государственных внебюджетных фондов, исполнительными органами государственной власти субъектов Российской Федерации, органами местного самоуправления и осуществлением функций организациями, участвующими в предоставлении государственных и муниципальных услуг.

Стоит также обратить внимание на то, что ч. 3 ст. 3 подтверждает действующую в отечественном законодательстве норму, согласно которой если международным договором Российской Федерации установлены иные правила, чем предусмотренные настоящим Федеральным законом, применяются правила международного договора.

 

Глава 2. ОБЩИЕ ПРАВИЛА СОВЕРШЕНИЯ ДЕЙСТВИЙ, НАПРАВЛЕННЫХ

НА ВОЗВРАТ ПРОСРОЧЕННОЙ ЗАДОЛЖЕННОСТИ

 

Установление в Законе общих правил совершения действий, направленных на возврат просроченной задолженности, требует вспомнить некоторые ключевые понятия темы.

В связи с этим вспомним, что слово "кредит" происходит от латинского "credere", что означает "верить, доверять". В толковом словаре В. Даля слово "кредитъ" также определено как "доверие, вера в долг, забор, дача и прием денег или товаров на счет, на срок".

Финансисты среди признаков любого кредита выделяют срочность, платность и возвратность.

Интересно также вспомнить, что сам термин возник в Древнем Риме. Там этот термин использовался не только при передаче в долг вещей, которые имели общие родовые признаки - вино, масло, деньги, что по существу было займом, но и при передаче индивидуально определенной вещи. В этом случае получающий вещь должен был возвратить ту же самую вещь, и такая операция римскими юристами определялась как ссуда, то есть безвозмездное пользование. Таким образом, понятие "кредит" характеризовало два таких экономических явления, как "заем" и "ссуда".

Очевидно, что в праве такие операции приводят к возникновению определенных правоотношений - кредитных.

В современном праве кредитные отношения трактуются как отношения, которые регулируются или договором займа, или кредитным договором.

В отечественном праве применение таких договоров в банковской практике было предусмотрено еще в 1921 г. в первом нормативном документе Госбанка СССР, принятом при его создании. Это были "Условия кредитования банком государственной промышленности".

Интересно, что начиная с 30-х годов, когда в стране сложилась централизованная система управления народным хозяйством, специального договора между кредитором и заемщиком не оформлялось. Это было связано с тем, что предоставление кредита в рамках распределительных отношений было строго регламентировано и детализировано в инструктивных банковских документах, разработанных в центре. Госбанк СССР и его учреждения на местах являлись органами государственного управления и контроля в кредитной сфере. Они выступали как распорядители общегосударственного ссудного фонда. Банковская система Российской Федерации вернулась к практике заключения кредитных договоров в соответствии с принципом свободы договора только в 80-х годах. Именно в это время в стране начался переход народного хозяйства и самой банковской системы на самофинансирование.

Необходимо отметить, что единого договора "потребительского кредитования" не существует. Скорее его можно рассматривать как некий обобщающий термин, относящийся к различным видам договоров потребительского кредита.

Понятие кредитного договора содержится в п. 1 ст. 819 ГК РФ: "Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее". Кредитный договор вообще и договор потребительского кредита в частности относятся к числу алеаторных (рисковых). Под риском понимается, прежде всего, вероятность потери банком части финансовых ресурсов, недополучения доходов или дополнительных расходов в результате осуществления операции по кредитованию и их сопровождения. Такие потери могут быть обусловлены различными причинами, однако наиболее вероятной является невозврат заемщиком полученных денежных средств.

Интересно, что в рыночных экономиках за рубежом законы о потребительском кредитовании также появились довольно поздно: в США в 1968 г., в Великобритании - в 1974 г., во Франции - в 1979 г., в Германии - в 1989 г. Правда, на этом процесс регулирования потребительских кредитов там не остановился. В США наряду с законом о потребительском кредите разработан и используется Единый кодекс о потребительских кредитах (The Uniform Consumer Credit Code).

Отдельный закон о потребительском кредите Германии 1989 г. в начале 2000-х гг. в рамках реформы обязательственного права был полностью инкорпорирован в Германское гражданское уложение (ГГУ).

В конце 80-х годов в Европе появились и международные документы, регулирующие эту сферу. Инициатором этого стал ЕЭС.

В 1987 г. была принята специальная директива ЕЭС, которая регулировала правоотношения в сфере потребительского кредитования. В течение последующих трех лет многие страны - члены ЕЭС имплементировали данную директиву в национальное законодательство: были приняты специальные законы на эту темы либо внесены поправки в действующие нормативные акты, в первую очередь в гражданские кодексы. В последующем в директиву ЕЭС тоже не раз вносились изменения.

В действующей редакции ГК РФ не содержится специальных положений, касающихся взыскания просроченной задолженности по кредитным договорам, поэтому порядок взыскания установлен общими положениями ГК РФ. В частности, ст. ст. 309 и 314 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и в предусмотренный обязательством срок. Правила относительно особенностей совершения действий, направленных на возврат задолженности по договору потребительского кредита, в настоящее время установлены в ст. 15 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

У каждого банка есть свои методы работы с проблемной задолженностью. Эти методы можно условно разделить на применяемые банками самостоятельно и применяемые банками с привлечением сторонних организаций. Нельзя не упомянуть и часто практикуемую банками продажу проблемной задолженности третьим лицам.

Сегодня система сбора задолженности существует как бизнес-процесс, нацеленный на массовое взыскание задолженности, который, как правило, включает три основных и последовательных этапа:

- дистанционное взыскание (softcollection) - совокупность методик удаленного взаимодействия с должником, направленных на погашение задолженности посредством системного информационно-психологического воздействия, а также на поиск оптимальной модели погашения задолженности;

- выездное взыскание (hardcollection) - совокупность процедур личного взаимодействия с должником и его окружением, направленных на погашение задолженности посредством системного информационно-психологического воздействия, а также на поиск оптимальной модели погашения задолженности;

- государственно-принудительное взыскание (legal collection) - совокупность методик взаимодействия с органами государственной власти по принудительной защите прав кредитора посредством применения к должнику:

- судебного воздействия;

- воздействия службы судебных приставов;

- уголовно-правового воздействия;

- участия в процедуре банкротства.

Таким образом, основное назначение коллекторской деятельности - это взыскание массовой, однотипной задолженности (по кредиту, лизингу, услугам связи и т.д.).

Осуществление деятельности по массовому сбору задолженности требует создания определенной инфраструктуры и наличия соответствующих материальных, технических и кадровых ресурсов.

Большинство банков самостоятельно работают с просрочившими заемщиками только на ранних стадиях возникновения задолженности. В остальных случаях банки передают такую задолженность на аутсорсинг коллекторским компаниям либо продают ее.

Самостоятельная работа банка, направленная на возврат просроченных кредитов, хотя и является наиболее распространенным методом, требует от банка значительных затрат - материальных, временных. Так, необходимо выработать алгоритм действий работников банка, покрывать судебные и прочие издержки, связанные с процедурой взыскания задолженности, осуществлять реализацию предмета залога и т.п.

Меры, которые банк вправе самостоятельно принять в отношении заемщиков - физических лиц, не отличаются разнообразием. При непогашении очередного платежа по кредиту работник банка, как правило, напоминает заемщику об этом по телефону, или по электронной почте, или посредством короткого сообщения (СМС). При непоступлении платежа в течение нескольких дней после этого заемщику и его поручителю (если он имеется) направляется письмо по почте, содержащее информацию о нарушении условий договора, сумме просроченной задолженности и требование ее погасить. В случае неисполнения обязанности по погашению кредита к работе над таким кредитом подключаются службы банка по работе с проблемной задолженностью. Следующий этап на пути погашения задолженности - суд.

Передача банками просроченной задолженности коллекторским агентствам - весьма распространенная форма решения проблемы "плохих" кредитов.

В Россию понятие "коллекторская деятельность" пришло из США (англ. collection - сбор). Суть деятельности - в профессиональной организации процесса взыскания просроченной дебиторской задолженности.

Взаимодействие банков с коллекторскими агентствами строится в основном в рамках трех вариантов взыскания задолженности:

а) создание дочернего (аффилированного с банком) агентства по сбору долгов;

б) передача долгов для взыскания сторонним коллекторским агентствам на комиссионной основе (коллекторский аутсорсинг);

в) продажа долгов сторонним коллекторским агентствам.

Что касается создания собственного аффилированного с банком коллекторского агентства, то такой опыт есть у некоторых российских банков.

Передача банком проблемных долгов физических лиц третьим лицам - распространенная практика. Правовую основу такой передачи составляет ГК РФ, а также некоторые другие нормативные акты, в частности Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Статья 824 ГК РФ предоставляет право одной стороне (финансовому агенту) передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счет денежного требования клиента (кредитора) к третьему лицу (должнику), а клиент вправе или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование. Стороны должны при этом заключить договор финансирования под уступку денежного требования. Согласно этой же норме, в качестве финансового агента договоры финансирования под уступку денежного требования могут заключать коммерческие организации, в том числе не являющиеся кредитными. По сути, указанная норма есть основа деятельности коллекторских агентств, и никакими иными нормами их деятельность не урегулирована.

Для того чтобы банк-кредитор был вправе уступить право (требование) по конкретному договору потребительского кредита (займа) третьему лицу, в договоре потребительского кредита (займа) не должно содержаться условия о запрете уступки (ст. 12 Закона о потребительском кредите).

Позиция судебных органов по спорам, вытекающим из уступки права требования по кредитным договорам третьему лицу, не являющемуся кредитной организацией, неоднозначна.

Обобщив судебную практику, Роспотребнадзор 23 августа 2011 г. издал письмо N 01/107901-32, в котором объявил деятельность коллекторов по взысканию долгов, переуступленных им кредитными организациями, незаконной. Как отмечается в письме, право требования по кредитному договору может быть передано, но исключительно другой кредитной организации, на что в кредитном договоре должно быть прямое указание <2>.

--------------------------------

<2> См.: Экономика и жизнь (Бухгалтерское приложение). 2011. 23 сент. N 37.

 

Однако, с другой стороны, Президиум ВАС РФ в информационном письме от 13 сентября 2011 г. N 146 сделал противоположный вывод. В п. 16 указанного письма говорится, что уступка банком лицу, не обладающему статусом кредитной организации, не исполненного в срок требования по кредитному договору с заемщиком-гражданином не противоречит закону и не требует согласия заемщика, так как требование возврата кредита не относится к числу требований, неразрывно связанных с личностью кредитора. Суд также указал, что уступка требований, вытекающих из кредитного договора, не нарушает нормативных положений о банковской тайне, так как цессионарий, его должностные лица и работники обязаны хранить ставшую им известной информацию, составляющую банковскую тайну, и эти лица несут установленную законом ответственность за ее разглашение <3>. Закон о потребительском кредите поставил точку в споре о том, законна ли коллекторская деятельность. Фактически Закон о потребительском кредите закрепил давно сложившуюся практику переуступки прав требования кредиторов - исполнителей возмездных услуг коллекторам - лицам, не являющимся кредитными организациями и не имеющим банковской лицензии. Как уже отмечалось, в основном это ООО с общегражданской правоспособностью.

--------------------------------

<3> См.: Вестник ВАС РФ. 2011. N 11.

 

Коллекторская организация может выступать как агент банка или купить портфель кредитов. Последний вариант для кредитной организации предпочтительнее: она не только получает деньги немедленно, но и списывает просроченную задолженность с баланса. Соответственно отпадает необходимость создавать дополнительные резервы на возможные потери по ссудам, которые ухудшают финансовый результат.

Главное преимущество коллекторов перед банками выражается в узкой специализации. Доходы агентства зависят от результата - суммы возвращенных долгов. Все усилия агентства сконцентрированы на том, чтобы повысить эффективность работы. Коллекторы постоянно вкладывают в технологии, IT-системы, проводят тренинги для своих сотрудников. Кредитные организации, напротив, работают с должниками по остаточному принципу. Для банка возврат долгов - это побочная деятельность, агентству же проще выстроить эффективную схему работы, в том числе из-за больших масштабов, ведь коллекторы имеют дело с "плохими" заемщиками целого ряда кредитных организаций и быстро решают, как именно нужно действовать в конкретном случае.

В связи с этим следует подробнее рассмотреть, каким образом оформляются отношения между кредитной организацией (кредитором) по кредитному договору и коллекторским агентством.

1. Оказание услуг коллекторским агентством может быть оформлено договором об оказании услуг по содействию в возврате долга. Обычно коллекторские организации заключают с кредитными организациями рамочные договоры о взаимном оказании услуг или о сотрудничестве, в соответствии с которыми оказывают кредитору содействие в возврате просроченной и непогашенной задолженностей. На основании договоров об оказании услуг могут впоследствии заключаться договоры об уступке прав требования по конкретным кредитным договорам и заемщикам <4>.

--------------------------------

<4> Алексеева Д.Г. "Статусные" проблемы коллекторской деятельности // Банковское кредитование. 2009. N 2. С. 73.

 

В договоре об оказании услуг могут содержаться обязанности коллектора по выяснению у должника причин просрочки исполнения кредитного договора законными способами. Как правило, кредитные организации за оказание такого рода услуг в договоре предусматривают выплату коллекторам процентов от реально взысканных сумм долгов.

2. Уступка права требования коллекторскому агентству является самой распространенной формой взаимодействия кредитной организации при просрочке возврата долга заемщиком по кредитному договору. При этом за должником сохраняются в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора. При уступке права требования основной вопрос, решаемый сторонами, - согласование стоимости долга. Цена сделки оценивается исходя из вероятности взыскания каждого приобретаемого долга и надежности должника.

3. Отношения между кредитной организацией и коллекторским агентством могут также оформляться агентским договором. При заключении агентского договора коллектор выступает в качестве банковского агента и действует от лица банка и по поручению кредитора. Как правило, в таком договоре указывается объем работ агентства, сумма долгов, их количество, сроки основных этапов работ (досудебные процедуры, суд, исполнительное производство), сроки звонков должнику, объемы передачи информации по должнику. В рамках взаимодействия с коллектором кредитор назначает ответственного сотрудника, на плечи которого ложатся контроль и координация работы с агентством <5>.

--------------------------------

<5> Иванов С. Коллекторы и банки - две дороги к общей цели // Банки и деловой мир. 2008. N 10 (СПС "Гарант").

 

Кроме того, в деятельности коллекторских агентств возникает вопрос о правомерности передачи кредитной организацией информации о должнике, составляющей банковскую тайну, и персональных данных, содержащихся в кредитной истории. Некоторые авторы полагают, что предоставление такой информации противоречит закону (при отсутствии условия о согласии заемщика на ее предоставление третьим лицам) <6>, другие полагают, что получение коллекторами информации о заемщике-должнике, а также сама по себе уступка прав требования к заемщику другому лицу, не обладающему статусом кредитной организации, не является нарушением правовых норм <7>.

--------------------------------

<6> См.: Сарнаков И.В. О возможности уступки права требования возврата денежных средств по кредитному договору // Банковское право. 2011. N 5. С. 39 - 42; Соломин С.К. Уступка права требования предоставления кредита // Хозяйство и право. 2008. N 3. С. 81.

<7> См.: Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга пятая: В 2 т. М., 2006. Т. 1. Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований. С. 310; Новоселова Л.А. Сделки уступки права (требования) в коммерческой практике. Факторинг. М., 2003. С. 70 - 71.

 

При рассмотрении вопроса о правовом регулировании коллекторской деятельности может быть полезен опыт других стран, в частности США, где процесс взыскания долгов является распространенным бизнесом и где, в отличие от России, деятельность коллекторских агентств в США урегулирована очень тщательно.

Американские коллекторские агентства специализируются на взыскании небольших сумм и строят свою деятельность по двум схемам:

1) коллекторское агентство за согласованное с кредитором вознаграждение берет на себя обязательства по возврату долга; при этом агентство получает вознаграждение в процентах от общей суммы взысканного долга; обычно сумма вознаграждения составляет 10% и более, а иногда достигает 50% от суммы взысканного долга;

2) продажа кредитором долга коллекторскому агентству посредством заключения договора уступки права требования (цессии). Эта схема является более распространенной и используется в случаях, если кредитор не может получить с должника всю сумму <8>.

--------------------------------

<8> Медведев В.В. Сравнительный анализ систем принудительного исполнения России и Соединенных Штатов Америки // Практика исполнительного производства. 2013. N 4. С. 35 - 48.

 

По сути, российские банки используют те же схемы построения взаимоотношений, только в условиях отсутствия должного правового регулирования.

Так, в США очень эффективным способом воздействия на должника является сообщение о непогашенной задолженности в агентство по кредитным сведениям. Основная функция таких агентств - аккумулирование информации о возможных неблагонадежных заемщиках и оказание давления на должника в форме письменного обращения с сообщением о предполагаемом начале против него правовых действий. Впоследствии будущий кредитор вправе настаивать на получении сообщения из агентства, предоставляющего кредитный рейтинг лица, и сообщение о неплатеже должника в агентство по кредитным сведениям и, как следствие, отрицательный рейтинг могут привести к отказу в выдаче кредита. Однако, поскольку кредитор более заинтересован в получении денег от должника, нежели в том, чтобы испортить ему рейтинг, кредитор может и воздержаться от сообщения в указанное агентство о должнике, если тот выплатит свой долг <9>.

--------------------------------

<9> Хакимова П.М. Различные механизмы и подходы международного опыта системы принудительного исполнения.

 

Американские коллекторские агентства не только осуществляют работу по разъяснению должнику последствий невыполнения им его долговых обязательств, но и могут действовать в интересах должника: "Если должник согласен вернуть долг, но на данный момент не располагает достаточными средствами, коллекторское агентство выступает посредником между ним и кредитором и добивается рассрочки платежа" <10>.

--------------------------------

<10> Медведев В.В. Указ. соч.

 

Специальные коллекторские законы имеются в Австрии, Италии и некоторых других странах Европы, где коллекторский бизнес также имеет историю и, по сравнению с отечественным, уже хорошо развит. Австрийский закон, в частности, устанавливает ограничения на комиссию, которую могут взимать коллекторы за свои услуги, содержит нормы в части судебных разбирательств и банкротства должника и, так же как и американский закон, перечисляет допустимые формы работы: переписку, работу по телефону, личную встречу.

В России особенности совершения действий, направленных на возврат задолженности по договору потребительского кредита (займа), регулируются комментируемым Федеральным законом, а также ст. 15 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Данная статья устанавливает следующие основные особенности совершения действий, направленных на возврат задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Во-первых, при совершении действий, направленных на возврат во внесудебном порядке задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа), кредитор и (или) юридическое лицо, с которым кредитор заключил агентский договор, предусматривающий совершение таким лицом юридических и (или) иных действий, направленных на возврат задолженности, вправе взаимодействовать с заемщиком и лицами, предоставившими обеспечение по договору потребительского кредита (займа), используя:

1) личные встречи, телефонные переговоры (далее - непосредственное взаимодействие);

2) почтовые отправления по месту жительства заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита (займа), телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи.

Иные способы взаимодействия с заемщиком или лицом, предоставившим обеспечение по договору потребительского кредита (займа), могут использоваться только при наличии в письменной форме согласия заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита (займа).

Во-вторых, ст. 15 ФЗ N 353-ФЗ запрещает следующие действия по инициативе кредитора и (или) лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности:

1) непосредственное взаимодействие с заемщиком или лицом, предоставившим обеспечение по договору потребительского кредита (займа), направленное на исполнение заемщиком обязательства по договору, срок исполнения которого не наступил, за исключением случая, если право потребовать досрочного исполнения обязательства по договору предусмотрено федеральным законом;

2) непосредственное взаимодействие или взаимодействие посредством коротких текстовых сообщений, направляемых с использованием сетей подвижной радиотелефонной связи, в рабочие дни в период с 22 до 8 часов по местному времени и в выходные и нерабочие праздничные дни с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита (займа), которое указано при заключении договора потребительского кредита (договора, обеспечивающего исполнение договора потребительского кредита (займа)) или о котором кредитор был уведомлен в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа).

Кредитор, а также лицо, осуществляющее деятельность по возврату задолженности, не вправе совершать юридические и иные действия, направленные на возврат задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа), с намерением причинить вред заемщику или лицу, предоставившему обеспечение по договору потребительского кредита (займа), а также злоупотреблять правом в иных формах.

Кроме того, при непосредственном взаимодействии с заемщиком или лицом, предоставившим обеспечение по договору потребительского кредита (займа), кредитор и (или) лицо, осуществляющее деятельность по возврату задолженности, обязаны сообщать фамилию, имя, отчество (последнее при наличии) или наименование кредитора и (или) лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности, или место нахождения, фамилию, имя, отчество (последнее при наличии) и должность работника кредитора или лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности, который осуществляет взаимодействие с заемщиком, адрес места нахождения для направления корреспонденции кредитору и (или) лицу, осуществляющему деятельность по возврату задолженности.

Комментируемый Закон подробно регламентирует особенности совершения действий, направленных на возврат задолженности по договору потребительского кредита (займа).

 

Статья 4. Способы взаимодействия с должником

 

Комментарий к статье 4

 

Общая ситуация на рынке кредитования на протяжении последних шести лет, начиная с 2010 г., демонстрировала снижение темпов кредитования физических лиц. Так, за период с 1 января 2012 г. по 1 июля 2012 г. 18,41%, с 1 января 2013 г. по 1 июля 2013 г. 13,6%, с 1 января 2014 г. по 1 июля 2014 г. 6,68%. При этом просроченная задолженность физических лиц продолжала расти. Ее доля в объеме кредитования достигла 7,61%. В результате банки сталкиваются с множеством проблем, связанных с исполнением заемщиками своих обязательств по кредитным договорам.

По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), только за второй квартал 2016 г. количество граждан, формально попадающих под действие Закона о банкротстве физических лиц, увеличилось на 2% - до 597,4 тыс. человек. По закону процедуру банкротства можно инициировать в отношении заемщиков, чья задолженность перед кредитной организацией превышает 500 тыс. руб., а просрочка платежей составляет 90 и более дней. По данным НБКИ, число таких заемщиков за второй квартал 2016 г. выросло на 11,7 тыс. человек. При этом основная часть потенциальных банкротов приходится на сегмент потребительского, необеспеченного кредитования - 61% от общего числа. Вторым по числу неплательщиков является сегмент кредитных карт (10,5%), а замыкают тройку наиболее рисковых видов кредитования автокредиты (8%).

Среди регионов РФ лидером по доле потенциальных банкротов в общем количестве заемщиков является Республика Ингушетия - 5,8%. Наименьшая доля - в Республике Алтай и Ненецком автономном округе - по 0,8% <11>.

--------------------------------

<11> НБКИ отмечает рост числа потенциальных банкротов среди заемщиков // http://mir-procentov.ru/potrebitelskie-kredity/news/rost-chisla-potentsialnyh-bankrotov.html.

 

Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в ст. 14 так определяет последствия возникновения просроченной задолженности.

"Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа), заключенного на срок менее чем шестьдесят календарных дней, по сроку возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем десять календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами или расторжения договора, уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем десять календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

При этом к заемщику не могут быть применены меры ответственности за нарушение сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов, если заемщик соблюдал сроки, указанные в последнем графике платежей по договору потребительского кредита (займа), направленном кредитором заемщику способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа)".

Какими способами может действовать в такой ситуации банк?

О правилах относительно особенностей совершения действий, направленных на возврат задолженности по договору потребительского кредита, в настоящее время установленных в ст. 15 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", речь уже шла выше.

Статья 4 комментируемого Закона фактически повторяет нормы, закрепленные в ФЗ от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Часть 1 данной статьи закрепляет три варианта действий, направленных на возврат просроченной задолженности.

Первый способ - личные встречи, телефонные переговоры (непосредственное взаимодействие).

Второй способ - телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи.

Третий способ - почтовые отправления по месту жительства или месту пребывания должника.

Отличие комментируемого Закона от ФЗ от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ только в том, что вторая группа способов действий по возврату средств в ФЗ N 353-ФЗ в комментируемом Законе разделена на две части: почтовые отправления по месту жительства или месту пребывания должника выделены как самостоятельный способ.

Часть 2 ст. 4 комментируемого Закона устанавливает, что иные, за исключением указанных в ч. 1 данной статьи, способы взаимодействия с должником кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, могут быть предусмотрены письменным соглашением между должником и кредитором или лицом, действующим от его имени и (или) в его интересах.

В Постановлении Президиума ВАС РФ от 5 апреля 2012 г. N 15106/11 содержится разъяснение правового статуса соглашения между должником и лицом, которое готово предоставить поручительство (потенциальным поручителем); указано, какие права и обязанности оно может порождать и что будет, если такое соглашение окажется недействительным (будет отсутствовать).

В данном Постановлении отмечается, что в соответствии со ст. 361 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем.

Согласно ст. 362 Гражданского кодекса договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства.

Из анализа перечисленных норм следует, что основанием возникновения обязательства поручителя отвечать перед кредитором за исполнение обязательств третьим лицом (должником) является договор, заключаемый между поручителем и кредитором по обеспечиваемому обязательству (а не договор между должником и поручителем).

Договор поручительства следует отличать от договора, который может быть заключен между должником и лицом, выражающим согласие принять на себя обязательство поручителя. Договор между должником и данным лицом представляет собой соглашение о выдаче поручительства, определяющее условия, на которых поручительство должно быть предоставлено кредитору, может включать положения о порядке и условиях предъявления обратного требования поручителя к должнику при исполнении поручителем обеспечиваемого обязательства, а также ряд иных условий.

Недействительность этого договора (равно как и его отсутствие) не влечет никаких последствий в отношении действительности договора поручительства и, соответственно, обязательств поручителя перед кредитором. Равным образом и заключение этого договора не свидетельствует о возникновении обязательств поручителя перед кредитором, если между поручителем и кредитором не был заключен договор поручительства согласно требованиям ст. ст. 361, 362 Гражданского кодекса <12>.

--------------------------------

<12> Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 5 апреля 2012 г. N 15106/11 // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. 2012. N 7.

 

Если заемщик понимает, что не может погасить оставшуюся часть задолженности в срок, то он имеет возможность, не дожидаясь наступления срока очередного платежа по кредиту (займу), в целях недопущения просрочек продумать приемлемые варианты выхода из сложившейся ситуации.

Чаще всего оптимальным решением в такой ситуации является реструктуризация кредита (займа) или рефинансирование задолженности.

Реструктуризация кредита (займа) - изменение условий договора по согласованию с кредитором - требует заявления о реструктуризации кредита (займа) на основании дополнительного соглашения к договору потребительского кредита (займа), в результате которого заемщик получает право исполнять обязательства в более благоприятном режиме.

В отличие от рефинансирования, реструктуризацию можно выполнить лишь в том банке, который предоставил кредит. Если при рефинансировании наличие просрочек, неоплаченной неустойки и т.д. является поводом отказать в перекредитовании, то при реструктуризации наличие долга, напротив, часто является главной причиной внесения изменений в кредитный договор. Иногда финансовые организации даже обещают "аннулировать" начисленные штрафные санкции, чтобы помочь клиенту "вернуться в график".

Реструктуризация долга - хорошая возможность избежать проблем, неминуемо возникающих у заемщика при ухудшении финансового состояния (при потере работы, сокращении уровня доходов и т.д.). Изменяя условия кредитного договора таким образом, чтобы ежемесячный плановый платеж заемщика сократился, банк преследует несколько целей.

Во-первых, он заботится о качестве своего кредитного портфеля (предотвращая увеличение доли просроченной задолженности), во-вторых, получает возможность не обращаться в суд и не тратить средства на подготовку иска.

Преимущества реструктуризации для заемщика более существенны. Клиент, условия кредитного договора которого банк соглашается изменить, может:

- сохранить свою положительную кредитную историю (при непродолжительной просрочке);

- не допустить начала судебных разбирательств с банком (которые впоследствии станут "несмываемым темным пятном" на кредитном досье);

- сэкономить свои средства (это преимущества получают не все заемщики);

- избежать дефолта, так как банк минимизирует ежемесячный плановый платеж и предоставляет возможность погашать кредит по новому графику;

- получить возможность избавиться от неоплаченной неустойки;

- избежать принудительного взыскания суммы долга в ходе исполнительного производства.

При своевременном обращении в банк (до того, как финансовая организация подаст в суд иск о досрочном взыскании всей суммы долга) заемщик может рассчитывать на следующие варианты реструктуризации.

Пролонгация кредита (увеличение срока договора, в результате чего снижается плановый ежемесячный платеж, но увеличивается сумма переплаты по кредиту). К примеру, если сумма вашего долга изначально составляла 200000 руб., срок - 24 месяца, а ставка - 30% годовых, то в месяц вам бы пришлось платить 11182,56 руб., сумма переплаты составила бы 68381,54 руб. Предположим, что через 6 месяцев заемщик не справился с погашением и обратился в банк с заявлением о пролонгации на 12 месяцев. Тогда его платеж сократится до 7668,65 руб., однако общая сумма переплаты увеличится практически до 92600 руб. (больше, чем на 24000 руб.). Персональные расчеты можно выполнить в кредитном калькуляторе.

Изменение валюты кредитования. Например, в связи с ростом курса доллара многим заемщикам стало сложно погашать займы, выданные в американской валюте. Перевод кредита в рубли по ставке, которая соответствует действующей программе кредитования, может быть выгоден клиенту. Однако это непопулярный вариант реструктуризации.

Предоставление кредитных каникул (только "телу" кредита, только по процентам или же каникул, предполагающих избавление должника на время от любых платежей по кредиту). То есть заемщик в течение 3 - 12 месяцев может оплачивать только "тело" кредита (наиболее выгодный вариант, позволяющий снизить переплату по кредиту) или только проценты (напротив, наименее выгодный случай - проценты начисляются на фиксированную, неуменьшающуюся сумму). Редким случаем считается предоставление права в течение 3 - 6 месяцев не платить по кредиту вообще.

Перевод карточного кредита в кредит наличными (используется не часто, выгоден за счет того, что ставка по потребительским ссудам наличными обычно ниже, чем по карточным займам).

Списание неустойки.

Снижение ставки по кредиту. Относится к программам рефинансирования, как правило, выполняется лишь при условии идеальной кредитной истории.

Комбинированный вариант. К примеру, часто сочетается пролонгация с изменением валюты кредита.

Если у заемщиков имелась просрочка по "телу" кредита или по процентам, кредитор предлагает либо погасить долг, либо его капитализировать. Отметим, что реструктуризация с капитализацией всегда невыгодна: за счет просроченных процентов увеличивается остаток по "телу" кредита. К примеру, остаток задолженности составляет 100000 руб., просрочка - 5000 руб., в том числе 3000 руб. по "телу" кредита, 2000 руб. по процентам. При капитализации сумма "тела" кредита увеличится и составит 102000 руб. (так как 3000 руб. долга по "телу" уже входили в 100000 руб., а 2000 руб. по процентам к ним были прибавлены).

Вполне очевидно, что реструктуризацию можно считать оптимальным вариантом решения финансовых проблем только в том случае, когда обслуживание долга на прежних условиях для заемщика оказывается невозможным в силу уважительных причин.

Для того чтобы выполнить реструктуризацию, заемщику необходимо подать в банк заявление и ряд документов. Их перечень и порядок рассмотрения заявления мы опишем далее.

Обычно для проведения реструктуризации (независимо от того, сами ли вы обратились в банк с этой целью или с вами связался кредитный менеджер и предложил изменить условия договора) требуются следующие документы:

- общегражданский паспорт;

- заявление-анкета;

- трудовая книжка (с отметкой об увольнении, если с момента оформления ссуды вы потеряли работу);

- справка с места работы по форме 2-НДФЛ за 6 (12) месяцев (с места бывшей работы, если вы уволены);

- справка от органов службы занятости о постановке на учет (с указанием размера выплачиваемого пособия);

- соглашение супруга (супруги) на изменение условий договора (при ипотечном кредитовании).

Главным условием, которое предъявляется к заемщикам, подающим заявление на реструктуризацию, является уверенность банка в том, что должник действительно нуждается в помощи, и в том, что изменение договора поможет ему "войти в график". В противном случае финансисты рискуют лишь зря потерять время (несмотря при этом на то, что чаще всего получают дополнительную прибыль в виде увеличившихся процентов при пролонгации кредита или кредитных каникулах по "телу" кредита).

К примеру, Сбербанк соглашается рассматривать заявления заемщиков только при ухудшении их финансового состояния в результате:

- снижения уровня доходов в результате увольнения или изменения уровня оплаты труда;

- потери дополнительного источника доходов;

- наступления отпуска по уходу за ребенком;

- призыва в армию;

- серьезного заболевания, получения инвалидности, смерти (в таком случае реструктуризации подлежит долг, который должны будут выплачивать наследники).

Помимо стандартных условий реструктуризации Сбербанк может предложить изменить порядок погашения кредита в рамках льготного периода (при некоторых видах кредитования) или же изменить очередность погашения долга (обычно в первую очередь взимается пеня, затем проценты и лишь потом - платежи по "телу").

Преимущество реструктуризации заключается в том, что выполняется она чаще всего бесплатно: лишь при ипотечных кредитах заемщик может понести сопутствующие расходы, связанные с необходимостью подписания дополнительного соглашения к нотариально заверенному договору залога. Существенным недостатком реструктуризации считается увеличение переплаты по кредиту (за исключением использования двух вариантов: перевода валютного займа в рублевый и предоставления каникул по процентам).

Таким образом, если ваше финансовое положение ухудшилось и вы допустили несколько просрочек платежей, то необходимо срочно обращаться в банк и просить реструктуризировать ваш заем. Это позволит избежать серьезных неприятностей и с минимальными потерями выйти из сложной ситуации. Банк может отказать в выполнении реструктуризации, в таком случае попросите предоставить копию вашего заявления с отметкой о регистрации "входящего" и отказ в письменной форме: эти документы могут пригодиться вам в суде. Требования финансистов могут быть частично или полностью отклонены судьей, если выяснится, что вы просили о помощи, в которой вам было отказано.

Рефинансирование задолженности - погашение задолженности за счет другого кредита (займа). Такой кредит может предоставить кредитор по первоначальному обязательству или другой кредитор, у которого есть программы рефинансирования. Рефинансирование задолженности позволяет: полностью досрочно погасить текущий кредит (заем); своевременно погашать новый кредит меньшими платежами.

Следует отметить, что далеко не все банки рефинансируют свои собственные кредиты. Программы перекредитования ипотечных займов, полученных в других банках, предлагают, например, Сбербанк и ВТБ 24. Райффайзенбанк берется за рефинансирование существующих обязательств по автокредиту, взятому как у него самого, так и в других кредитных организациях. Юниаструм Банк предлагает такую услугу по кредитным картам и беззалоговым кредитам, полученным в иных банках, посредством оформления своей кредитки. Интехбанк, к примеру, осуществляет перекредитование потребительских кредитов, оформленных в других кредитных организациях.

Как правило, схема перекредитования физических лиц через другой банк выглядит следующим образом. Заемщик оформляет кредит в новом банке, тот, в свою очередь, погашает задолженность в старом, перечисляя туда сумму долга. Новый кредит может превышать задолженность в прежнем банке-кредиторе, тогда оставшаяся часть займа используется по усмотрению заемщика. Если кредит залоговый, то залог перерегистрируется на другой банк. При этом в таком случае, пока залог еще числится в старом банке, новый устанавливает по кредиту повышенный процент, так как заем на это время является необеспеченным. Как только происходит полное переоформление залога, заемщик начинает платить по кредиту по более низкой процентной ставке. Так делают, например, при рефинансировании ипотеки. Если перекредитование осуществляется в том же банке, где был оформлен заем, то залог не переоформляется и, соответственно, заемщик может сократить расходы и сэкономить свое время.

Перекредитование кредита дает возможность снизить процентную ставку по займу, увеличить его сроки и изменить суммы ежемесячных выплат, поменять валюту кредита, а также, если у заемщика оформлено несколько кредитов в разных банках, заменить их на один.

Таким образом, если заемщик хочет улучшить условия по кредиту и сократить свои расходы на его погашение, ему стоит обратиться сначала в свой банк с просьбой о понижении ставки или воспользоваться его собственной программой рефинансирования, если она имеется. Если в банке нет такой программы и он не желает снижать ставку, то можно поискать на рынке подходящую программу рефинансирования.

При выборе нового кредита необходимо сопоставлять затраты на его оформление с экономией от снижения ставки. Для этого заемщику необходимо выяснить, взимает ли его прежний банк штраф за досрочное погашение, узнать все затраты на оформление рефинансирования в новом банке, а также посчитать разницу в ставках по кредитам. Не рекомендуется осуществлять рефинансирование, если эта разница меньше 2%.

Заемщик также должен выяснить, действует ли в банке мораторий на преждевременную выплату кредита. Если да, то только после его окончания можно рефинансировать заем. Если в кредитном договоре прописан запрет на досрочное погашение, перекредитоваться не получится.

При рефинансировании кредита платежеспособность заемщика оценивается банком, как и при обычном кредитовании. Он проверяет кредитную историю человека и, в случае если у того в течение срока обслуживания кредита в предыдущем банке постоянно возникали просрочки, может отказать ему в рефинансировании. Заемщик может получить отказ и в том случае, если его материальное положение с момента получения первого кредита ухудшилось.

Часть 3 комментируемой статьи оговаривает при этом, что предусмотренное ч. 2 рассматриваемой статьи соглашение должно содержать указание на конкретные способы взаимодействия с должником кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, с учетом требований, предусмотренных ч. 2 ст. 6 комментируемого Федерального закона.

В указанной части ст. 6 Закон запрещает шесть составов различных насильственных действий в отношении должника (см. комментарий к ст. 6.)

Часть 4 комментируемой статьи устанавливает норму, согласно которой должник вправе в любой момент отказаться от исполнения указанного в ч. 2 настоящей статьи соглашения. При этом комментируемая часть содержит несколько способов реализации этого отказа на практике.

Во-первых, можно сообщить об этом кредитору и (или) лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах, путем направления соответствующего уведомления через нотариуса. Во-вторых, можно отправить этот отказ по почте заказным письмом с уведомлением о вручении. Наконец, в-третьих, можно вручить этот отказ под расписку.

В случае получения такого уведомления кредитор и (или) лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, не вправе осуществлять направленное на возврат просроченной задолженности взаимодействие с должником способами, предусмотренными соглашением.

Часть 5 комментируемой статьи формулирует два одновременно соблюдаемых условия взаимодействия кредитора с любыми третьими лицами, включая членов семьи должника, родственников, иных проживающих с должником лиц, соседей и любых других физических лиц:

1) имеется согласие должника на осуществление направленного на возврат его просроченной задолженности взаимодействия с третьим лицом;

2) третьим лицом не выражено несогласие на осуществление с ним взаимодействия.

Такого рода согласие, согласно п. 6 комментируемой статьи, должно быть дано в письменной форме в виде отдельного документа, содержащего в том числе согласие должника на обработку его персональных данных.

При это должник в любое время вправе отозвать согласие, указанное в п. 1 ч. 5 комментируемой статьи, сообщив об этом кредитору или лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах, которому дано соответствующее согласие. В случае получения такого уведомления кредитор и (или) лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, не вправе осуществлять направленное на возврат просроченной задолженности взаимодействие с третьим лицом.

Положения частей 5 - 6 комментируемой статьи не применяются к случаям, предусмотренным ч. 3 ст. 6 комментируемого Федерального закона, касающимся взаимодействия:

1) кредитора (цедента) с другим лицом (цессионарием) при переходе к такому лицу права требования и в ходе переговоров об уступке права требования;

2) кредитора с другим лицом (агентом) при заключении с ним договора, предусматривающего осуществление действий, направленных на возврат просроченной задолженности, или при наделении его соответствующими полномочиями путем выдачи доверенности, а также в ходе переговоров о заключении договора или выдаче доверенности.

Упомянутая ч. 3 ст. 6 закрепляет норму, согласно которой, если иное не предусмотрено федеральным законом, кредитор или лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, при совершении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, не вправе без согласия должника передавать (сообщать) третьим лицам или делать доступными для них сведения о должнике, просроченной задолженности и ее взыскании и любые другие персональные данные должника.

Комментируемая статья также устанавливает, что предусмотренные настоящей статьей, а также статьями 5 - 10 комментируемого Федерального закона правила осуществления действий, направленных на возврат просроченной задолженности, применяются при осуществлении взаимодействия с любым третьим лицом. А требования к организации взаимодействия между должником и кредитором или лицом, действующим от его имени и (или) в его интересах, установленные комментируемой статьей, а также статьями 5 - 10 комментируемого Федерального закона, подлежат применению при взаимодействии кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, с физическим лицом, предоставившим обеспечение исполнения денежного обязательства должника.

 

Статья 5. Ограничения использования отдельных способов взаимодействия с должником

 

Комментарий к статье 5

 

Комментируемая статья устанавливает ограничения использования отдельных способов взаимодействия с должником.

Первая группа ограничений связана с установлением круга лиц, которые вправе взаимодействовать с должником.

Часть 1 установила норму, согласно которой взаимодействие с должником, направленное на возврат просроченной задолженности, способами, предусмотренными п. п. 1 и 2 ч. 1 ст. 4 комментируемого Федерального закона, вправе осуществлять только:

1) кредитор, в том числе новый кредитор при переходе к нему прав требования (с учетом ограничений, предусмотренных ч. 2 комментируемой статьи);

2) лицо, действующее от имени и (или) в интересах кредитора, только в том случае, если оно является кредитной организацией или лицом, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включенным в государственный реестр.

Что касается нового кредитора, к которому перешло право требования, возникшее из договора потребительского кредита (займа), то, во-первых, необходимо строго соблюдать требования Закона по переуступке требований, во-вторых, осуществлять с должником взаимодействие, направленное на возврат просроченной задолженности, можно только способами, предусмотренными п. п. 1 и 2 ч. 1 ст. 4 Федерального закона, только если такой новый кредитор является кредитной организацией или включенным в государственный реестр лицом, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, за исключением случаев, когда должник ранее отказался от взаимодействия (ст. 8 комментируемого Федерального закона).

Гражданское законодательство РФ предусматривает возможность замены (перемены) стороны в обязательстве. Ее общие принципы регламентированы нормами гл. 24 ГК РФ "Перемена лиц в обязательстве".

Допускается замена в обязательстве как кредитора, так и должника. Отношения, возникающие в связи с такой заменой, регулируются соответственно правилами параграфа 1 "Переход права кредитора к другому лицу" и параграфа 2 "Перевод долга" гл. 24 ГК РФ.

Замена кредитора в обязательстве означает переход права (требования) по обязательству, принадлежащего кредитору, к другому лицу. Такой переход может произойти как на основании сделки, так и в силу закона (п. 1 ст. 382 ГК РФ). Переход (уступка) права (требования) на основании сделки иначе именуется цессией. Соответственно, договор, предусматривающий уступку кредитором права (требования) по обязательству другому лицу, именуется договором цессии. Сторонами этого договора являются цедент (первоначальный кредитор, уступающий право) и цессионарий (новый кредитор, к которому переходит право) (ст. ст. 388, 389.1 ГК РФ).

Замена должника в обязательстве осуществляется путем перевода долга. Перевод долга означает, что обязанность по совершению действий в пользу кредитора в рамках обязательства переходит от одного лица к другому. В отличие от цессии, которая, как правило, не требует согласия должника (исключения могут быть предусмотрены законом или договором - п. 2 ст. 382, ст. 388 ГК РФ), перевод долга допускается лишь с согласия кредитора (п. 2 ст. 391 ГК РФ).

Если сторона договора является одновременно и кредитором, и должником в обязательстве (несет обязанность в пользу другой стороны и имеет соответствующие права - п. 2 ст. 308 ГК РФ), она вправе уступить другому лицу и права, и обязанности по договору, что будет означать не только перемену лица в обязательстве, но и замену стороны договора, иначе именуемую передачей договора. Такая замена должна производиться с соблюдением одновременно правил и об уступке требования, и о переводе долга (ст. 392.3 ГК РФ).

Эти ограничения не действуют в отношении государственных органов, органов местного самоуправления и государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" в случае перехода к ним права требования к должнику.

Части 4 и 5 комментируемой статьи запрещают привлечение к взаимодействию с должником лиц, имеющих неснятую или непогашенную судимость за преступления против личности, преступления в сфере экономики или преступления против государственной власти и общественной безопасности. Не допускается также привлечение к взаимодействию с должником на территории Российской Федерации лиц, находящихся за пределами территории Российской Федерации, и иных лиц для осуществления взаимодействия с должником с использованием международной телефонной связи или передачи из-за пределов территории Российской Федерации телеграфных сообщений, текстовых, голосовых и иных сообщений, передаваемых по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи.

Согласно ст. 86 УК РФ, лицо, осужденное за совершение преступления, считается судимым со дня вступления обвинительного приговора суда в законную силу до момента погашения или снятия судимости. Судимость в соответствии с УК РФ учитывается при рецидиве преступлений, назначении наказания и влечет за собой иные правовые последствия в случаях и в порядке, которые установлены федеральными законами.

Лицо, освобожденное от наказания, считается несудимым (ч. 2 комментируемой статьи). Так, несудимым является лицо, освобожденное от наказания в связи с изменением обстановки (ст. 80.1 УК), в связи с болезнью (ст. 81 УК), в связи с актом об амнистии (если лицо не отбывало наказания) и др.

При совершении лицом нескольких преступлений сроки погашения судимости исчисляются по каждому преступлению самостоятельно.

Уголовный закон предусматривает два способа прекращения состояния судимости - погашение или снятие. Погашение означает автоматическое прекращение состояния судимости по истечении установленного законом срока после отбытия наказания либо истечения испытательного срока.

Снятие судимости предполагает аннулирование правовых последствий судимости до истечения срока ее погашения. Условием снятия судимости является безупречное поведение лица, отбывшего наказание (ч. 5 ст. 86 УК). Снятие судимости осуществляется, как правило, по ходатайству лица, отбывшего наказание. Процессуальный порядок рассмотрения ходатайства о снятии судимости определен в ст. 400 УПК.

Согласно ст. 400 УПК:

1. Вопрос о снятии судимости в соответствии со ст. 86 Уголовного кодекса Российской Федерации разрешается по ходатайству лица, отбывшего наказание, судом или мировым судьей по уголовным делам, отнесенным к его подсудности, по месту жительства данного лица.

2. Участие в судебном заседании лица, в отношении которого рассматривается ходатайство о снятии судимости, обязательно.

3. В судебном заседании вправе участвовать прокурор, который извещается о поступившем ходатайстве.

4. Рассмотрение ходатайства начинается с заслушивания объяснений лица, обратившегося с ходатайством, после чего исследуются представленные материалы и выслушиваются прокурор и иные лица, приглашенные в судебное заседание.

5. В случае отказа в снятии судимости повторное ходатайство об этом может быть возбуждено перед судом не ранее чем по истечении одного года со дня вынесения постановления об отказе.

Судимость может быть снята также актами амнистии или помилования.

Амнистия (amnestia) в переводе с греческого означает "забвение, прощение" и представляет собой правовую форму государственного прощения лиц, совершивших преступления. Амнистия находится в исключительном ведении Российской Федерации (п. "о" ст. 71 Конституции) и объявляется Государственной Думой Федерального Собрания РФ (п. "е" ст. 103 Конституции) путем принятия постановления об объявлении амнистии и постановления о порядке применения постановления об объявлении амнистии. Амнистия применяется на разных стадиях уголовного судопроизводства и предусматривает различные виды смягчения положения лиц, совершивших преступления: освобождение от уголовной ответственности, освобождение от наказания, сокращение неотбытой части наказания, снятие судимости и др.

Институт амнистии является межотраслевым и включает в себя нормы конституционного, уголовного, уголовно-процессуального и уголовно-исполнительного права. Амнистия объявляется в отношении индивидуально неопределенного круга лиц, акт об амнистии рассчитан на неоднократное применение. Решение о применении амнистии принимается соответствующим органом в отношении каждого лица индивидуально. Эти правоприменительные акты (постановления, определения), кроме решений судов, утверждаются прокурором.

В Постановлении КС РФ от 5 июля 2001 г. N 11-П "По делу о проверке конституционности Постановления Государственной Думы от 28 июня 2000 года N 492-III ГД "О внесении изменения в Постановление Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации "Об объявлении амнистии в связи с 55-летием Победы в Великой Отечественной войне 1941 - 1945 годов" в связи с запросом Советского районного суда города Челябинска и жалобами ряда граждан" по этому поводу говорится, что постановление об объявлении амнистии является уникальным нормативным правовым актом. Принятие Государственной Думой постановлений об амнистии предусмотрено самой Конституцией, что отличает эти постановления от других нормативных актов, включая большинство законов, и, таким образом, они имеют особую конституционную природу. Но этот нормативный акт имеет и свои особенности. Постановление об объявлении амнистии не отменяет и не изменяет нормы уголовного права, не устраняет преступность и наказуемость деяния. Также актом об амнистии не ставится под сомнение законность, обоснованность и справедливость приговора суда.

По Указу Президиума Верховного Совета СССР об амнистии от 27 марта 1953 г. судимость была снята со всех лиц, ранее судимых и отбывших наказание, а также досрочно освобожденных. В последние годы снятие судимости с лиц, освобожденных от наказания, предусматривалось только в Постановлении Государственной Думы Федерального Собрания РФ от 20 апреля 2005 г. N 1761-IV ГД "Об объявлении амнистии в связи с 60-летием Победы в Великой Отечественной войне 1941 - 1945 годов".

Помилование представляет собой комплексный межотраслевой правовой институт (конституционно-правовой, уголовно-правовой, уголовно-процессуальный, уголовно-исполнительный), который регулирует круг общественных отношений, возникающих в связи с принятием в отношении индивидуально определенного лица, осужденного вступившим в законную силу приговором к уголовному наказанию, решения Президента РФ, которым улучшается положение данного лица.

Помилование является исключительной компетенцией Президента РФ (п. "в" ст. 89 Конституции) и осуществляется в отношении индивидуально определенного лица. Акт помилования, в отличие от акта амнистии, не носит нормативного характера и является актом правоприменения, действие которого распространяется на конкретно указанных в нем лиц. Помилование осуществляется только в отношении осужденных, т.е. лиц, в отношении которых обвинительные приговоры с назначением уголовного наказания вступили в законную силу.

Ходатайства о помиловании рассматриваются в соответствии с Положением о порядке рассмотрения ходатайств о помиловании в Российской Федерации, утвержденным Указом Президента РФ от 28 декабря 2001 г. N 1500 (в ред. от 19 мая 2009 г.).

В соответствии с данным Положением в Российской Федерации помилование применяется:

а) в отношении лиц, осужденных судами в Российской Федерации к наказаниям, предусмотренным уголовным законом, и отбывающих наказание на территории Российской Федерации;

б) в отношении лиц, осужденных судами иностранного государства, отбывающих наказание на территории Российской Федерации в соответствии с международными договорами Российской Федерации;

в) в отношении лиц, отбывших назначенное судами наказание и имеющих неснятую судимость.

При этом помилование, как правило, не применяется в отношении осужденных:

а) совершивших умышленное преступление в период назначенного судами испытательного срока условного осуждения;

б) злостно нарушающих установленный порядок отбывания наказания;

в) ранее освобождавшихся от отбывания наказания условно-досрочно;

г) ранее освобождавшихся от отбывания наказания по амнистии;

д) ранее освобождавшихся от отбывания наказания актом помилования;

е) которым ранее производилась замена назначенного судами наказания более мягким наказанием.

Акт помилования представляет собой специфический вид освобождения виновного от уголовного наказания, и в связи с этим данный акт не отменяет приговора, вступившего в законную силу, и влечет реабилитацию осужденного. Наличие акта помилования не препятствует суду в порядке, установленном гл. 48 или 49 УПК, пересмотреть вступивший в законную силу приговор и назначить более мягкое наказание, чем указано в акте помилования, либо вовсе отменить приговор и прекратить производство по уголовному делу.

Согласно ст. 86 УК, судимость погашается:

а) в отношении лиц, условно осужденных, - по истечении испытательного срока;

б) в отношении лиц, осужденных к более мягким видам наказаний, чем лишение свободы, - по истечении одного года после отбытия или исполнения наказания;

в) в отношении лиц, осужденных к лишению свободы за преступления небольшой или средней тяжести, - по истечении трех лет после отбытия наказания;

г) в отношении лиц, осужденных к лишению свободы за тяжкие преступления, - по истечении восьми лет после отбытия наказания;

д) в отношении лиц, осужденных за особо тяжкие преступления, - по истечении десяти лет после отбытия наказания.

Если осужденный в установленном законом порядке был досрочно освобожден от отбывания наказания или неотбытая часть наказания была заменена более мягким видом наказания, то срок погашения судимости исчисляется исходя из фактически отбытого срока наказания с момента освобождения от отбывания основного и дополнительного видов наказаний.

Если осужденный после отбытия наказания вел себя безупречно, а также возместил вред, причиненный преступлением, то по его ходатайству суд может снять с него судимость до истечения срока погашения судимости.

Погашение или снятие судимости аннулирует все предусмотренные УК РФ правовые последствия, связанные с судимостью.

 

Статья 6. Общие требования к осуществлению действий, направленных на возврат просроченной задолженности

 

Комментарий к статье 6

 

Статья 6 комментируемого Закона устанавливает общие требования к осуществлению действий, направленных на возврат просроченной задолженности.

Первое требование Закона, которое формулируется в связи с этим, - обязанность действовать добросовестно и разумно.

Добросовестность и разумность являются оценочными понятиями, позволяющими участникам гражданского оборота регулировать свои взаимоотношения, а суду - решать спор с учетом конкретной ситуации. Как писал И.Б. Новицкий, "учет в правоприменительной деятельности принципа добросовестности означает необходимость поиска компромисса между интересами всех участников того или иного гражданского правоотношения, а также их соотнесение с интересами общества в целом. Как объективное по отношению к субъектам гражданского права требование "добрая совесть" может предполагать оценку поведения участников гражданского оборота с точки зрения существующих в данном обществе представлений о честности, порядочности и других моральных ценностях и учитываться при принятии судом решения" <13>.

--------------------------------

<13> Новицкий И.Б. Принцип доброй совести в проекте обязательственного права // Вестник гражданского права. 2006. N 1(6). С. 124.

 

Добросовестность рассматривается как принцип в ряде международных соглашений. В Венской конвенции о праве международных договоров (Вена, 23 мая 1969 г.) отмечается, что принципы свободного согласия и добросовестности и норма pacta sunt servanda получили всеобщее признание. Хотя данная Конвенция регулирует отношения, возникающие при заключении, исполнении и прекращении договоров между государствами, указание на всеобщее признание позволяет характеризовать добросовестность как общепризнанный принцип международного права. А согласно п. 1 ст. 7 ГК РФ общепризнанные принципы и нормы международного права являются в соответствии с Конституцией РФ составной частью правовой системы Российской Федерации.

Добросовестность и разумность устанавливаются в ряде норм в качестве критериев правомерности осуществления действий. Требуется это в ситуациях, когда имеет место "нецелесообразность, а во многих случаях невозможность нормативного закрепления точных границ субъективных прав и обязанностей участников гражданских правоотношений". В таких случаях определяется "плавающая" мера дозволенного или должного поведения <14>. Например, моральный вред носит неимущественный характер, и оценить его по конкретным объективным критериям нельзя. Поэтому ст. 1101 ГК РФ предписывает при определении размера компенсации морального вреда учитывать требования разумности и справедливости.

--------------------------------

<14> Емельянов В.И. Разумность, добросовестность, незлоупотребление гражданскими правами. М., 2002. С. 120.

 

Следующее требование комментируемого Закона, содержащееся в ч. 2 ст. 6, заключается в запрете ряда действий, связанных, во-первых, с применением к должнику и иным лицам физической силы либо угрозой ее применения, угрозой убийством или причинения вреда здоровью;

во-вторых, с уничтожением или повреждением имущества либо угрозой таких уничтожения или повреждения;

в-третьих, с применением методов, опасных для жизни и здоровья людей;

в-четвертых, с оказанием психологического давления на должника и иных лиц, использованием выражений и совершением иных действий, унижающих честь и достоинство должника и иных лиц;

в-пятых, с введением должника и иных лиц в заблуждение относительно:

а) правовой природы и размера неисполненного обязательства, причин его неисполнения должником, сроков исполнения обязательства;

б) передачи вопроса о возврате просроченной задолженности на рассмотрение суда, последствий неисполнения обязательства для должника и иных лиц, возможности применения к должнику мер административного и уголовно-процессуального воздействия и уголовного преследования;

в) принадлежности кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, к органам государственной власти и органам местного самоуправления;

в-шестых, с любым другим неправомерным причинением вреда должнику и иным лицам или злоупотреблением правом.

Такое перечисление в статье неправомерных действий для достижения правомерной цели обращает наше внимание на одну сложную теоретическую проблему. Суть ее в том, что какова бы ни была степень детализации и конкретизации запретов, они не могут исчерпать всех возможных проявлений социально неприемлемых способов, средств и целей осуществления субъективных гражданских прав. В связи с этим принципиальное правило о необходимости осуществления гражданских прав в соответствии с социальным назначением дополняется принципиальным запретом осуществления гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребления правом в иных формах (п. 1 ст. 10 ГК). Нарушение данного принципиального запрета в процессе осуществления права является гражданским правонарушением даже при отсутствии специальной нормы, указывающей на неправомерность конкретного действия, имевшего место при осуществлении субъективного права. Поэтому злоупотребление правом - самостоятельная, специфическая форма нарушения принципа осуществления гражданских прав в соответствии с их социальным назначением.

Злоупотребление правом есть особый тип гражданского правонарушения, совершаемого управомоченным лицом при осуществлении им принадлежащего ему права, связанный с использованием недозволенных конкретных форм в рамках дозволенного ему общего типа поведения.

Конкретные формы злоупотребления правом разнообразны, но их можно разделить на два вида:

а) злоупотребление правом, совершенное в форме действия, осуществленного исключительно с намерением причинить вред другому лицу (шикана) <15>;

--------------------------------

<15> См.: Грибанов В.П. Пределы осуществления и защиты гражданских прав.

 

б) злоупотребление правом, совершенное без намерения причинить вред, но объективно причиняющее вред другому лицу.

Определение шиканы заимствовано нашим законодателем из Германского гражданского уложения и дословно воспроизводит его 226-й параграф <16>.

--------------------------------

<16> См.: Эннер-Керцус Л. Курс германского гражданского права. М., 1950. С. 437.

 

Определение шиканы, данное в п. 1 ст. 10 ГК, позволяет говорить о том, что злоупотребление правом в форме шиканы - это правонарушение, совершенное субъектом с прямым умыслом причинить вред другому лицу.

При этом обращает на себя внимание то обстоятельство, что перечисленные запреты уже существуют в отечественном законодательстве и соответствующие составы правонарушений есть в уголовном и административном законодательстве.

Большинство из перечисленных в комментируемой статье запретов так или иначе связаны с насилием.

В самом общем виде насилие представляет собой воздействие одного человека на другого. Такому воздействию могут подвергаться организм (тело) человека, его сознание (психика), воля (поведение). В этом смысле насилие состоит в физическом и (или) психическом воздействии, которое может лишать или ограничивать волеизъявление потерпевшего. Равным образом в правовой доктрине под насилием понимается как физическое, так и психическое воздействие на другого человека, нарушающее его право на телесную неприкосновенность, здоровье или жизнь. Другими словами, в юридико-догматическом смысле насилие есть неправомерное применение физической силы или реальной угрозы ее немедленного применения независимо от наступления (ненаступления) вредоносных последствий и их характера.

В уголовном праве России понятие "насилие" трактуется только как "физическое" насилие. Такое понимание насилия вытекает из буквального толкования действующего УК РФ, в котором понятие "психическое насилие" вообще отсутствует, а используется категория "угроза применения насилия". При прочих равных условиях насилие считается более опасным, нежели угроза его применения. Так, уголовно наказуемыми по действующему закону признаются исключительно угрозы убийством или причинением тяжкого вреда здоровью (ст. 119 УК).

В современном уголовном праве и законодательстве насилие и угроза его применения признаются самостоятельными преступлениями против жизни и здоровья, правосудия и порядка управления (ст. ст. 116, 117, 119, 296, 318, 321 УК) либо способами совершения весьма широкого круга преступных посягательств, выступая в качестве конструктивных признаков их объективной стороны, а также в роли квалифицирующих и особо квалифицирующих обстоятельств. Тем самым насилие и угроза его применения служат критериями отграничения преступного деяния от уголовно ненаказуемого поведения и от смежного уголовно-противоправного посягательства, а также выступают основанием дифференциации уголовной ответственности, будучи использованными законодателями в роли квалифицирующих и особо квалифицирующих признаков составов отдельных умышленных преступлений.

В Уголовном кодексе РФ всем названным в комментируемой статье составам правонарушений дана квалификация и установлены соответствующие санкции.

Рассмотрим правовую квалификацию названных в комментируемой статье и наиболее опасных противоправных действий.

Среди них первым названо применение к должнику и иным лицам физической силы либо угроз ее применения, угрозы убийством или причинения вреда здоровью.

Анализ этого состава показывает, что объективно он представляет собой механическое объединение нескольких предусмотренных УК РФ составов преступлений.

В УК РФ нет состава преступления, характеризующего непосредственно применение физической силы. В то же время последствия такого применения рассматриваются. Это ст. 115 об умышленном причинении легкого вреда здоровью и ст. 116 (Побои).

Ответственность за умышленное причинение легкого вреда здоровью наступает по ст. 115 при наличии одного из двух признаков:

а) если действия виновного вызвали кратковременное расстройство здоровья;

б) если в результате наступила незначительная стойкая утрата трудоспособности.

Ответственность за побои выделена в самостоятельную ст. 116 УК, где к побоям приравнено также "совершение иных насильственных действий, причинивших физическую боль, но не повлекших последствий, указанных в статье 115 настоящего Кодекса". Под эту категорию подпадают и легкие телесные повреждения, "не повлекшие расстройства здоровья", которые ранее квалифицировались по ч. 2 ст. 112 УК РСФСР.

При этом кратковременным считается расстройство здоровья продолжительностью не свыше трех недель (21 день). Продолжительность расстройства здоровья определяется обычно числом дней временной нетрудоспособности по больничному листку.

Под незначительной стойкой утратой трудоспособности понимается стойкая утрата общей трудоспособности в размере 5%.

Федеральным законом от 8 декабря 2003 г. N 162-ФЗ статья дополнена ч. 2, устанавливающей ответственность за те же деяния, совершенные из хулиганских побуждений. Это связано с исключением из ч. 1 ст. 213 УК такого признака уголовно наказуемого хулиганства, как применение насилия к гражданам. Тем самым усиливается ответственность за совершение преступления, предусмотренного ст. 115, в случае совершения его из хулиганских побуждений.

Побои выделены в самостоятельный состав преступления, отличный от причинения легкого вреда здоровью. Объектом побоев или иных насильственных действий, причинивших физическую боль, также является здоровье человека. Во-первых, с точки зрения медицины физическая боль - это не только эмоциональная реакция человека на повреждающее воздействие, но и определенное нарушение функций организма. Во-вторых, побои, иные насильственные действия часто выступают как способ совершения более опасных преступлений, причиняющих определенный вред здоровью (ст. ст. 111, 112, 115 УК).

С объективной стороны побои представляют собой нанесение неоднократных ударов. Нанесение одного удара не может называться побоями. При отсутствии последствий, предусмотренных ст. 115 УК, нанесение единственного удара может рассматриваться как способ совершения другого преступления (хулиганство, оскорбление и др.).

Иные насильственные действия, причинившие физическую боль (сдавливание части тела, вырывание волос, щипание и пр.), приравнены в комментируемой статье к побоям. Поверхностные повреждения, которые согласно медицинским критериям не считаются причинившими вред здоровью, тоже подпадают под понятие иных насильственных действий.

Федеральным законом от 8 декабря 2003 N 162-ФЗ статья дополнена ч. 2, устанавливающей ответственность за те же деяния, совершенные из хулиганских побуждений.

Самостоятельный состав преступления представляет из себя угроза убийством или причинением вреда здоровью.

Опасность данного преступления состоит в создании для потерпевшего тревожной обстановки, страха за свои жизнь и здоровье или жизнь и здоровье своих близких. Умышленное создание путем угрозы психотравмирующей ситуации, нарушающей душевное равновесие (психическое благополучие) человека, само по себе является посягательством на здоровье независимо от намерения виновного приводить и не приводить в исполнение данную угрозу. Поэтому именно здоровье является объектом данного преступления.

Угроза может быть выражена в любой форме: устно, письменно, жестами, демонстрацией оружия и т.д. Важно, чтобы угроза была воспринята потерпевшим. Именно с этого момента преступление следует считать оконченным, если имелся разрыв во времени между высказыванием угрозы и ее восприятием. Например, в случае отправки письма угрожающего содержания по почте, передачи угрозы через третьих лиц либо с использованием электронных средств. Возможно покушение на это преступление, если угроза не достигла сознания потерпевшего по причинам, не зависящим от виновного.

Преступление считается оконченным с момента высказывания угрозы или выражения угрозы в иной форме. Если же виновный не только высказывает угрозу, но и совершает действия, направленные на ее осуществление, его действия должны быть квалифицированы как приготовление к убийству или умышленному причинению тяжкого вреда здоровью или как покушение на совершение этих преступлений.

С субъективной стороны данное преступление предполагает прямой умысел. Виновный сознает, что высказывает угрозу, и желает, чтобы эта угроза была воспринята потерпевшим как реальная. При этом не имеет значения, намеревался ли в действительности виновный осуществить свою угрозу и была ли угроза сопряжена с каким-либо требованием к потерпевшему.

Психическое насилие в виде угрозы убийством или причинением вреда здоровью может служить способом совершения другого преступления, например разбоя, вымогательства, изнасилования, насильственных действий сексуального характера, угона автомобиля. В этих случаях содеянное квалифицируется по соответствующей статье УК, а ст. 119 не применяется. Специальными нормами предусмотрена повышенная ответственность за угрозу в отношении определенной категории лиц, когда происходит посягательство не только на личность потерпевшего, но и на другой объект: правосудие, порядок управления, установленный порядок прохождения военной службы. В таких случаях ответственность наступает по ст. ст. 296, 309, 313, 318, 321, 333 УК.

Среди других действий, направленных на возврат просроченной задолженности, комментируемая статья запрещает:

- уничтожение или повреждение имущества либо угрозу таких уничтожения или повреждения;

- применение методов, опасных для жизни и здоровья людей;

- оказание психологического давления на должника и иных лиц, использование выражений и совершение иных действий, унижающих честь и достоинство должника и иных лиц;

- введением должника и иных лиц в заблуждение относительно:

а) правовой природы и размера неисполненного обязательства, причин его неисполнения должником, сроков исполнения обязательства;

б) передачи вопроса о возврате просроченной задолженности на рассмотрение суда, последствий неисполнения обязательства для должника и иных лиц, возможности применения к должнику мер административного и уголовно-процессуального воздействия и уголовного преследования;

в) принадлежности кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, к органам государственной власти и органам местного самоуправления;

- любое другое неправомерное причинение вреда должнику и иным лицам или злоупотребление правом.

Особо в комментируемой статье оговаривается, что если иное не предусмотрено федеральным законом, кредитор или лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, при совершении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, не вправе без согласия должника передавать (сообщать) третьим лицам или делать доступными для них сведения о должнике, просроченной задолженности и ее взыскании и любые другие персональные данные должника.

При этом речь идет о том, что согласие, указанное выше, должно быть дано в виде согласия должника на обработку его персональных данных в письменной форме в виде отдельного документа.

В то же время в ч. 5 комментируемой статьи закрепляется ряд исключений из этого правила. В частности, вне зависимости от наличия согласия должника кредитор вправе передавать сведения, указанные в ч. 3 комментируемой статьи, при заключении договора и в ходе переговоров о заключении договора, предусматривающего уступку права требования, передачу права требования в залог, осуществление действий, направленных на возврат просроченной задолженности, или при наделении соответствующими полномочиями путем выдачи доверенности только в случае, если сведения передаются Центральному банку Российской Федерации (Банку России), Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов", акционерному обществу "Единый институт развития в жилищной сфере" и его организациям, предусмотренным ст. 3 Федерального закона от 13 июля 2015 г. N 225-ФЗ "О содействии развитию и повышению эффективности управления в жилищной сфере и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации", управляющим компаниям инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов и негосударственных пенсионных фондов, кредитным организациям, специализированным обществам, ипотечным агентам и включенным в государственный реестр лицам, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности.

Согласно ч. 6 комментируемой статьи лица, получившие сведения, указанные в ч. 3 настоящей статьи, в ходе переговоров о заключении договора или выдаче доверенности, обязаны сохранять их конфиденциальность и в том случае, если они не будут впоследствии осуществлять действия, направленные на возврат просроченной задолженности соответствующих физических лиц. Если в ходе переговоров о заключении договора или выдаче доверенности сторона получает сведения, которые передаются ей другой стороной в качестве конфиденциальных, она обязана не раскрывать эти сведения и не использовать их ненадлежащим образом для своих целей независимо от того, будет ли заключен договор. При нарушении этой обязанности лицо обязано возместить должнику убытки, причиненные в результате раскрытия конфиденциальных сведений или использования их для своих целей.

Интересы должника защищает норма, закрепляющая право должника в любое время отозвать согласие, указанное в ч. 3 комментируемой статьи, сообщив об этом лицу, которому дано соответствующее согласие, путем направления уведомления через нотариуса или по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо путем вручения заявления под расписку. В случае получения такого уведомления кредитор и (или) лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, не вправе передавать (сообщать) третьим лицам сведения о должнике, просроченной задолженности и ее взыскании и любые другие персональные данные должника, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В то же время важно подчеркнуть, что вне зависимости от наличия согласия должника, предусмотренного ч. 3 комментируемой статьи, не допускается раскрытие сведений о должнике, просроченной задолженности и ее взыскании и любых других персональных данных должника неограниченному кругу лиц, в том числе путем размещения таких сведений в информационно-телекоммуникационной сети Интернет или в (на) жилом помещении, доме, любом другом здании, строении, сооружении, а также сообщение по месту работы должника.

Стоит также обратить внимание на то, что в случае привлечения кредитором другого лица для осуществления от его имени и (или) в его интересах действий, направленных на возврат просроченной задолженности, это лицо может взаимодействовать с должником только способами, предусмотренными п. п. 1 и 2 ч. 1 ст. 4 комментируемого Федерального закона, т.е. используя:

1) личные встречи, телефонные переговоры (непосредственное взаимодействие);

2) телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи;

3) почтовые отправления по месту жительства или месту пребывания должника.

При этом сам кредитор лишается права по своей инициативе самостоятельно осуществлять взаимодействие с должником указанными способами.

Кроме того, ч. 10 комментируемой статьи запрещает кредитору привлекать для взаимодействия с должником одновременно двух и более лиц.

 

Статья 7. Условия осуществления отдельных способов взаимодействия с должником

 

Комментарий к статье 7

 

Статья 7 регламентирует условия осуществления отдельных способов взаимодействия кредитора с должником при возникновении ряда новых правовых обстоятельств.

Первым таким обстоятельством является признание обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введение реструктуризации его долгов или признание должника банкротом.

Правовая основа возникновения такого обстоятельства заложена в Федеральном законе от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" (ред. от 3 июля 2016 г.) (с изм. и доп., вступ. в силу с 15 июля 2016 г.).

Отметим, что Закон "О несостоятельности" и раньше содержал параграф, который регулировал банкротство граждан. Но механизм не был четко прописан, и Закон де-факто не действовал. Новая редакция Закона полностью регламентирует весь процесс банкротства в том числе и физических лиц: прописаны процедуры в делах о банкротстве физлиц, а также уточнен ряд спорных моментов.

В настоящее время процедура банкротства по инициативе гражданина включает несколько этапов (ст. 213.2 Закона N 127-ФЗ).

Чтобы начать процесс банкротства, должник должен:

- подать в арбитражный суд заявление о признании себя банкротом (п. 1 ст. 213.4 Закона N 127-ФЗ);

- назвать финансового управляющего: в заявлении гражданин должен указать наименование и адрес саморегулируемой организации финансовых управляющих, одного из ее членов суд назначит финансовым управляющим по делу о банкротстве заявителя (п. 4 ст. 213.4 и п. 1 ст. 213.9 Закона N 127-ФЗ);

- приложить к заявлению документы (их перечень приведен в п. 3 ст. 213.4 Закона N 127-ФЗ):

а) документы, подтверждающие наличие долга (например, кредитный договор, договор займа и т.п.);

б) документы, подтверждающие наличие или отсутствие у гражданина статуса индивидуального предпринимателя;

в) списки кредиторов и должников;

г) опись имущества гражданина (с указанием места нахождения или хранения имущества) и др.

Также потребуются другие документы, например уведомление о вручении копий заявления другим лицам, участвующим в деле (ст. 126 АПК РФ).

Если суд признал заявление обоснованным, то на основании заявления должника он возбудит процедуру объявления банкротства. На это отводится три месяца с даты принятия судом заявления от должника (п. 5 ст. 213.6 Закона N 127-ФЗ).

Если приведенные гражданином доводы будут убедительными, суд признает его финансовую несостоятельность, после чего введет первую процедуру в деле о банкротстве - реструктуризацию долгов (абз. 2 п. 1 ст. 213.6 Закона N 127-ФЗ).

В том случае, если заявление будет признано необоснованным, суд прекратит производство по делу о банкротстве (абз. 3 п. 1 ст. 213.6 Закона N 127-ФЗ), а заодно может оштрафовать гражданина (ст. 14.12 КоАП РФ в редакции п. 1 ст. 7 Закона N 154-ФЗ):

- за фиктивное банкротство - на сумму от 1000 руб. до 3000 руб.;

- за преднамеренное банкротство - на сумму от 1000 руб. до 3000 руб.

Альтернативой банкротству может быть реструктуризация долга и мировое соглашение.

Должник и кредиторы могут заключить мировое соглашение. Но суд утвердит его только после погашения задолженности по требованиям кредиторов первой и второй очереди (п. 1 ст. 158 Закона N 127-ФЗ).

Мировое соглашение является основанием для прекращения производства по делу о банкротстве (п. 1 ст. 159 Закона N 127-ФЗ).

В мировом соглашении должны быть установлены порядок и сроки исполнения обязательств должника в денежной форме (п. 1 ст. 156 Закона N 127-ФЗ). Но, помимо денежных выплат, должник может прекратить обязательства другими способами, например путем предоставления отступного (п. 1 ст. 156 Закона N 127-ФЗ). Правда, это возможно при условии, что такие способы не нарушают права кредиторов.

Погашать задолженность человек обязан с даты утверждения судом мирового соглашения (п. 5 ст. 159 Закона N 127-ФЗ).

Если гражданин нарушил условия соглашения, он признается банкротом и в отношении него проводится процедура реализации имущества (п. 7 ст. 213.31 Закона N 127-ФЗ).

После того как суд признает гражданина банкротом, все его имущество в течение шести месяцев распродается, а полученные деньги идут в уплату долгов (абз. 18 ст. 2 Закона N 127-ФЗ).

Для этого Законом установлена определенная процедура.

Сначала финансовый управляющий проведет опись и оценку имущества должника. Затем представит в суд положение о порядке, об условиях и о сроках реализации имущества (с указанием начальной цены продажи имущества) (п. 1 ст. 213.26 Закона N 127-ФЗ).

По общему правилу все имущество гражданина по состоянию на дату признания его банкротом составляет конкурсную массу (п. 1 ст. 213.25 Закона N 127-ФЗ). В него не включают, в частности (п. 3 ст. 213.25 Закона N 127-ФЗ и ст. 446 ГПК РФ):

- жилое помещение, если оно является единственным жильем;

- земельные участки, где расположено единственное жилье;

- предметы обычной домашней обстановки и обихода, за исключением драгоценностей и предметов роскоши, и др.

Если должник владеет имуществом совместно с другими лицами (например, супругой(-ом)), изъятию подлежит только его доля (п. 7 ст. 213.26 Закона N 127-ФЗ).

Если денег, вырученных от продажи имущества, не хватит на покрытие долгов, банкрот освобождается от своих обязательств перед кредиторами (п. 3 ст. 213.28 Закона N 127-ФЗ).

Однако есть несколько исключений (п. п. 4 и 5 ст. 213.28 Закона N 127-ФЗ). Например, после банкротства не аннулируются долги, о наличии которых кредиторы не знали или не должны были знать к моменту завершения реализации имущества человека.

Также банкрот обязан будет компенсировать убытки, которые умышленно причинил компании, участником которой он был (ст. ст. 53 и 53.1 ГК РФ).

В случае признания гражданина банкротом (ст. 213.30 Закона N 127-ФЗ):

- в течение пяти лет он не сможет заключать кредитные договоры или договоры займа, не указывая факт своего банкротства;

- в течение пяти лет не сможет самостоятельно инициировать процедуру банкротства;

- в течение трех лет не сможет занимать должности в органах управления юридического лица;

- суд вправе вынести определение о временном ограничении его права на выезд из РФ (п. 3 ст. 213.24 Закона N 127-ФЗ).

Еще одно правовое обстоятельство, возникновение которого запрещает взаимодействие кредитора с должником, связано с болезнями и недееспособностью должника.

Дееспособность гражданина - это способность гражданина своими действиями приобретать и осуществлять гражданские права, создавать для себя гражданские обязанности и исполнять их, возникающая с наступлением совершеннолетия, т.е. по достижении восемнадцатилетнего возраста. Следует учитывать, что за исключением некоторых случаев и в порядке, предусмотренном законом, никто не может быть ограничен как в правоспособности, так и в дееспособности.

Согласно ч. 1 ст. 30 ГК РФ, полная дееспособность может быть ограничена судом не по любому, а по определенному основанию в виде фактического состава из двух последовательно связанных юридических фактов:

а) злоупотребление спиртными напитками (наркотическими средствами);

б) постановка семьи в тяжелое материальное положение (абз. 1 п. 1 ст. 30).

Злоупотребление спиртным (наркотиками) - такое чрезмерное или систематическое их употребление, которое противоречит интересам семьи и влечет непосильные расходы средств на их приобретение, что вызывает материальные затруднения и ставит семью в тяжелое положение. Если семья не получает от злоупотребляющего гражданина необходимой материальной поддержки либо вынуждена содержать его полностью или частично, то наличие заработка или иных доходов у других членов семьи само по себе не является основанием для отказа в ограничении дееспособности злоупотребляющего гражданина. Итак, злоупотребление спиртным (наркотиками) - чрезмерное, систематическое их употребление (т.е. избыточное и неуемное употребление, в том числе употребление наркотиков, не обусловленное медицинским назначением), которое в конечном счете ведет к приобретению устойчивой алкогольной (наркотической) зависимости и деградации личности.

В свою очередь, тяжелое материальное положение семьи следует оценивать не с точки зрения общего ее достатка и наличия иного дохода, а как неполучение семьей денежных средств от конкретного члена - злоупотребляющего гражданина, в результате чего семья вынуждена содержать его и тратить свой бюджет на его пагубные пристрастия. Отсюда тяжелое материальное положение - значительное лишение семьей того, что она могла бы получить, если бы гражданин не злоупотреблял спиртным (наркотиками), лишение, которое в конечном счете ведет к ее обнищанию.

Ограничение дееспособности - гражданская санкция, устанавливаемая за злоупотребление гражданином правом на распоряжение собственными доходами в угоду алкогольному (наркотическому) пристрастию и в ущерб интересам семьи. В то же время закон не ставит ограничение дееспособности в зависимость от признания гражданина хроническим алкоголиком (наркоманом), а, ограничивая ее, не борется с пьянством (наркоманией): посредством воздействия на дееспособность и значительного уменьшения гражданских возможностей пьяницы (наркомана) он защищает имущественные интересы членов его семьи. Порядок ограничения дееспособности гражданина, злоупотребляющего спиртными напитками или наркотическими веществами, определен ГПК. Эта категория дел рассматривается с обязательным участием прокурора и представителя органа опеки и попечительства. Необходимо также участие в судебном заседании самого гражданина, об ограничении дееспособности которого решается вопрос.

В ч. 1 ст. 281 ГПК РФ предусмотрено, что дело об ограничении гражданина в дееспособности вследствие злоупотребления спиртными напитками или наркотическими средствами может быть возбуждено на основании заявления членов его семьи, органа опеки и попечительства, психиатрического или психоневрологического учреждения. Согласно ч. 4 указанной статьи заявление об ограничении гражданина в дееспособности подается в суд по месту жительства данного гражданина, а если гражданин помещен в психиатрическое или психоневрологическое учреждение, то по месту нахождения этого учреждения.

В соответствии с ч. 1 ст. 282 ГПК РФ в заявлении об ограничении дееспособности гражданина должны быть изложены обстоятельства, свидетельствующие о том, что гражданин, злоупотребляющий спиртными напитками или наркотическими средствами, ставит свою семью в тяжелое материальное положение.

В отношении рассмотрения заявления об ограничении дееспособности гражданина ст. 284 ГПК РФ установлено следующее: заявление об ограничении дееспособности гражданина суд рассматривает с участием самого гражданина, заявителя, прокурора, представителя органа опеки и попечительства (ч. 1); заявитель освобождается от уплаты издержек, связанных с рассмотрением заявления об ограничении гражданина в дееспособности; суд, установив, что лицо, подавшее заявление, действовало недобросовестно в целях заведомо необоснованного ограничения дееспособности гражданина, взыскивает с такого лица все издержки, связанные с рассмотрением дела (ч. 2).

В соответствии с ч. 1 ст. 285 ГПК РФ решение суда, которым гражданин ограничен в дееспособности, является основанием для назначения ему попечителя органом опеки и попечительства.

К новым правовым обстоятельствам, запрещающим взаимодействие должника и кредитора, относятся также такие обстоятельства, как нахождение должника на излечении в стационарном лечебном учреждении, а также то, что должник является инвалидом первой группы или несовершеннолетним лицом (кроме эмансипированного).

Согласно комментируемой статье обязательным условием вступления в силу такого рода обстоятельств согласно ч. 2 комментируемой статьи должно быть представление документов, подтверждающих наличие оснований, предусмотренных п. 2 ч. 1 комментируемой статьи. Непредставление документов означает, что наличие обстоятельств, ограничивающих взаимодействие кредитора с должником, считается неподтвержденным.

Комментируемая статья содержит определенные рамки, ограничивающие взаимодействие с должником. В частности, вводится ряд запретов для кредитора по времени и способам такого взаимодействия.

Часть 3 комментируемой статьи устанавливает, что такое взаимодействие не допускается:

1) в рабочие дни в период с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни в период с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства или пребывания должника, известным кредитору и (или) лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах;

2) посредством личных встреч - более одного раза в неделю;

3) посредством телефонных переговоров:

а) более одного раза в сутки;

б) более двух раз в неделю;

в) более восьми раз в месяц.

Часть 4 комментируемой статьи вводит обязательное требование: в начале каждого случая непосредственного взаимодействия по инициативе кредитора должнику должны быть сообщены:

1) фамилия, имя и отчество (при наличии) физического лица, осуществляющего такое взаимодействие;

2) фамилия, имя и отчество (при наличии) либо наименование кредитора, а также лица, действующего от его имени и (или) в его интересах.

Часть 5 комментируемой статьи направлена на защиту должника и от крайностей взаимодействия посредством телеграфных сообщений, текстовых, голосовых и иных сообщений, передаваемых по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи. Такое взаимодействие запрещено:

1) в рабочие дни в период с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни в период с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства или пребывания должника, известным кредитору и (или) лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах;

2) общим числом:

а) более двух раз в сутки;

б) более четырех раз в неделю;

в) более шестнадцати раз в месяц.

При этом и в этих случаях законодатель требует, чтобы в телеграфных сообщениях, текстовых, голосовых и иных сообщениях, передаваемых по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи, в целях возврата просроченной задолженности, должнику были сообщены:

1) фамилия, имя и отчество (при наличии) либо наименование кредитора, а также лица, действующего от его имени и (или) в его интересах;

2) сведения о факте наличия просроченной задолженности (без указания ее размера и структуры);

3) номер контактного телефона кредитора, а также лица, действующего от его имени и (или) в его интересах.

Кроме того, в соответствии с ч. 7 комментируемой статьи также детально регламентирован характер всех сообщений, направляемых должнику посредством почтовых отправлений по месту его жительства или пребывания. Согласно требованиям комментируемой части в почтовых сообщениях обязательно указываются:

1) информация о кредиторе, а также лице, действующем от его имени и (или) в его интересах:

а) наименование, основной государственный регистрационный номер, идентификационный номер налогоплательщика, место нахождения (для юридического лица), фамилия, имя и отчество (при наличии) (для физического лица), основной государственный регистрационный номер (для индивидуального предпринимателя);

б) почтовый адрес, адрес электронной почты и номер контактного телефона;

в) сведения о договорах и об иных документах, подтверждающих полномочия кредитора, а также лица, действующего от его имени и (или) в его интересах;

2) фамилия, имя и отчество (при наличии) и должность лица, подписавшего сообщение;

3) сведения о договорах и об иных документах, являющихся основанием возникновения права требования к должнику;

4) сведения о размере и структуре просроченной задолженности, сроках и порядке ее погашения (в случае, если к новому кредитору перешли права требования прежнего кредитора в части, указывается объем перешедших к кредитору прав требования);

5) реквизиты банковского счета, на который могут быть зачислены денежные средства, направленные на погашение просроченной задолженности.

Согласно ч. 8 комментируемой статьи весь текст в сообщениях, направляемых должнику посредством почтовых отправлений, и в прилагающихся к ним документах должен быть отображен четким, хорошо читаемым шрифтом.

Стоит также обратить внимание на то, что в соответствии с ч. 9 комментируемой статьи кредитору или лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах, для осуществления непосредственного взаимодействия с должником посредством телефонных переговоров разрешается использовать только абонентские номера, выделенные на основании договора об оказании услуг телефонной связи, заключенного между кредитором или лицом, действующим от его имени и (или) в его интересах, и оператором связи. При этом запрещается скрывать информацию о номере контактного телефона, с которого осуществляется звонок или направляется сообщение должнику, либо об адресе электронной почты, с которой направляется сообщение, либо об отправителе электронного сообщения.

Кроме того, согласно ч. 10 комментируемой статьи, взаимодействие с должником должно осуществляться на русском языке или на языке, на котором составлен договор или иной документ, на основании которого возникла просроченная задолженность.

Если должник имеет несколько обязательств, то в соответствии с ч. ч. 11 и 12 комментируемой статьи положения, предусмотренные п. п. 2 и 3 ч. 3 комментируемой статьи, устанавливающие ограничения частоты взаимодействия с должником, применяются кредитором или лицом, действующим от его имени и (или) в его интересах, в отношении каждого самостоятельного обязательства должника. Это в равной степени относится к ограничению частоты взаимодействия с должником, установленному п. 2 ч. 5 комментируемой статьи.

Стоит, однако, иметь в виду, что согласно ч. 13 комментируемой статьи должник и кредитор вправе, в том числе при проведении переговоров о реструктуризации просроченной задолженности, заключить соглашение, предусматривающее частоту взаимодействия с должником по инициативе кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, отличную от предусмотренной ч. ч. 3 и 5 данной статьи.

Однако Закон требует, чтобы условия такого соглашения не умаляли человеческое достоинство должника, а при заключении соглашения и отказа от него применялись ч. ч. 2 - 4 ст. 4 комментируемого Федерального закона.

Это очень важное демократическое требование Закона. В ряду прав и свобод человека и гражданина достоинство личности занимает особое место. Согласно ст. 21 Конституции РФ, "достоинство личности охраняется государством. Ничто не может быть основанием для его умаления". Любые другие права человека теряют смысл, если в обществе не обеспечено уважение достоинства личности. В этом смысле достоинство человека - источник его прав и свобод.

Идеи свободы и демократии, достоинства личности упоминаются и в международных документах, принятых в рамках ООН, в частности во Всеобщей декларации прав человека 1948 г., Международном пакте о гражданских и политических правах 1966 г.

Так, ст. 1 Всеобщей декларации прав и свобод человека гласит: "Все люди рождаются свободными и равными в своем достоинстве и правах".

В развитие демократических принципов равноправия и уважения достоинства человеческой личности в ноябре 1997 г. принята Всеобщая декларация ЮНЕСКО о геноме человека и правах человека. Декларация содержит принципиально важное положение, согласно которому каждый человек имеет право на уважение его достоинства и прав независимо от его генетических характеристик (ст. 2). Это означает, что личность человека не может сводиться к его генетическим характеристикам и его уникальность и неповторимость требуют уважения.

Таким образом, честь и достоинство - абсолютные ценности человека, с момента его рождения охраняемые законом. Для этого используются разные правовые способы, в том числе уголовно-правовые.

До принятия Федерального закона от 7 декабря 2011 г. N 420-ФЗ Уголовный кодекс РФ предусматривал ряд составов преступлений, непосредственным объектом которых выступали честь, достоинство и репутация человека. К их числу относились общие составы: клевета (ст. 129) и оскорбление (ст. 130), а также специальные составы: неуважение к суду (ст. 297); клевета в отношении судьи, присяжного заседателя, прокурора, следователя, лица, производящего дознание, судебного пристава, судебного исполнителя (ст. 298); оскорбление представителя власти (ст. 319); оскорбление военнослужащего (ст. 336).

Однако указанным Федеральным законом уголовная ответственность за клевету (ст. 129) и оскорбление (ст. 130) была исключена. Этим же Законом отменена уголовная ответственность и за клевету в отношении судьи, присяжного заседателя, прокурора, следователя, лица, производящего дознание, судебного пристава, судебного исполнителя (ст. 298). Такое положение сохранялось недолго: Федеральным законом от 28 июля 2012 г. N 141-ФЗ в УК РФ были возвращены составы клеветы (ст. 128.1) и клеветы в отношении судьи, присяжного заседателя, прокурора, следователя, лица, производящего дознание, судебного пристава (ст. 298.1).

Однако открытым остается вопрос о том, почему уголовная ответственность за клевету восстановлена, а за оскорбление - нет. Неясно также, почему законодатель счел возможным сохранить уголовную ответственность за оскорбление судьи и других участников судебного разбирательства (ст. 297), оскорбление представителя власти (ст. 319), оскорбление военнослужащего (ст. 336), а уголовная ответственность за оскорбление простого гражданина осталась исключена. Тем самым, на наш взгляд, грубейшим образом нарушаются принципы уголовного права, прежде всего принцип равенства и принцип справедливости. Нарушаются и международные стандарты в области прав человека, ибо в соответствии с ними все люди рождаются свободными и равными в своем достоинстве <17>.

--------------------------------

<17> Нуркаева Т.Н. Отечественное и зарубежное уголовное законодательство об охране чести и достоинства личности // Законодательство. 2014. N 6.

 

Статья 8. Ограничение или прекращение взаимодействия с должником

 

Комментарий к статье 8

 

Статья 8 комментируемого Закона регламентирует ограничение или прекращение взаимодействия с должником.

В соответствии с ч. 1 комментируемой статьи должник вправе направить кредитору и (или) лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах, заявление, касающееся взаимодействия с должником способами, предусмотренными п. п. 1 и 2 ч. 1 ст. 4 комментируемого Федерального закона, с указанием на:

1) осуществление взаимодействия только через указанного должником представителя;

2) отказ от взаимодействия.

Пункты 1 и 2 ст. 4 комментируемого Закона предусматривают следующие формы взаимодействия:

1) личные встречи, телефонные переговоры (непосредственное взаимодействие);

2) телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи;

3) почтовые отправления по месту жительства или месту пребывания должника.

Кроме того, возможны и иные способы взаимодействия с должником кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, если они предусмотрены письменным соглашением между должником и кредитором или лицом, действующим от его имени и (или) в его интересах.

Согласно ч. 2 комментируемой статьи, форма заявления должника о том, что взаимодействие будет осуществляться только через указанного им представителя, утверждается уполномоченным органом. Такое заявление должно быть направлено через нотариуса или по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо путем вручения заявления под расписку. Это заявление должника должно содержать фамилию, имя и отчество (при наличии) представителя должника, номер его контактного телефона, почтовый адрес и адрес электронной почты.

При этом стоит обратить внимание на требование ч. 4 комментируемой статьи о том, что в качестве представителя должника, предусмотренного ч. 3 данной статьи, может выступать только адвокат.

После получения указанного заявления кредитор или лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, вправе по собственной инициативе осуществлять взаимодействие только с указанным в заявлении представителем.

Существенным является положение ч. 6 комментируемой статьи о том, что заявление должника об отказе от взаимодействия может быть направлено кредитору и (или) лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах, не ранее чем через четыре месяца с даты возникновения просрочки исполнения должником обязательства. Заявление должника об отказе от взаимодействия, направленное им до истечения указанного срока, считается недействительным.

В случае получения заявления должника об отказе от взаимодействия по истечении срока, указанного в ч. 6 комментируемой статьи, кредитор или лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, не вправе по собственной инициативе осуществлять взаимодействие с должником способами, предусмотренными п. п. 1 и 2 ч. 1 ст. 4 комментируемого Федерального закона, т.е. используя:

1) личные встречи, телефонные переговоры (непосредственное взаимодействие);

2) телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи;

3) почтовые отправления по месту жительства или месту пребывания должника,

а также способами, указанными в письменном соглашении должника с кредитором.

Характер взаимоотношений с должником меняется в случае обращения кредитора в суд. В том случае, если уже принят судебный акт о взыскании просроченной задолженности, с даты его вступления в законную силу действие заявления должника об отказе от взаимодействия и связанных с ним ограничений, предусмотренных ч. 7 комментируемой статьи, приостанавливается на два месяца. В течение указанного срока допускается осуществление направленного на возврат просроченной задолженности взаимодействия с должником с соблюдением иных ограничений, предусмотренных комментируемым Федеральным законом. В случае, если до дня вступления в законную силу судебного акта о взыскании просроченной задолженности заявление должника об отказе от взаимодействия не направлялось, он вправе направить такое заявление в порядке, предусмотренном настоящей статьей, по истечении одного месяца со дня вступления в законную силу судебного акта о взыскании просроченной задолженности.

Наличие судебного акта о взыскании просроченной задолженности предполагает, что дальнейшая деятельность по взысканию задолженности должна быть основана на нормах Закона об исполнительном производстве. Федеральный закон от 2 октября 2007 г. N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" определяет условия и порядок принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, которым при осуществлении установленных федеральным законом полномочий предоставлено право возлагать на иностранные государства, физических лиц (далее также - граждане), юридических лиц, Российскую Федерацию, субъекты Российской Федерации, муниципальные образования (далее также - организации) обязанности по передаче другим гражданам, организациям или в соответствующие бюджеты денежных средств и иного имущества либо совершению в их пользу определенных действий или воздержанию от совершения определенных действий.

Статья 4 указанного Закона устанавливает, что исполнительное производство осуществляется на принципах:

1) законности;

2) своевременности совершения исполнительных действий и применения мер принудительного исполнения;

3) уважения чести и достоинства гражданина;

4) неприкосновенности минимума имущества, необходимого для существования должника-гражданина и членов его семьи;

5) соотносимости объема требований взыскателя и мер принудительного исполнения.

Непосредственное осуществление функций по принудительному исполнению судебных актов, актов других органов и должностных лиц возлагается на судебных приставов-исполнителей структурных подразделений Федеральной службы судебных приставов и судебных приставов-исполнителей структурных подразделений территориальных органов Федеральной службы судебных приставов (далее - подразделения судебных приставов).

Полномочия судебных приставов-исполнителей определяются Федеральным законом "О судебных приставах" и иными федеральными законами.

Судебный пристав обязан использовать предоставленные ему права в соответствии с Законом и не допускать в своей деятельности ущемления прав и законных интересов граждан и организаций (ст. 13 Федерального закона "О судебных приставах").

Одним из важных принципов деятельности судебного пристава является своевременность совершения исполнительных действий и применения мер принудительного исполнения. Данный принцип полностью соответствует задачам исполнительного производства. Несмотря на то что аналогичная задача стоит перед правосудием, ни в гражданском, ни в арбитражном процессе такой принцип не выделяется. Содержание принципа своевременности совершения исполнительных действий и применения мер принудительного исполнения сводится к соблюдению установленных Законом сроков. Однако если судебный пристав-исполнитель видит, что совершение исполнительных действий или применение мер принудительного исполнения возможно в более сжатый срок (и Закон это не запрещает), то нет необходимости дожидаться окончания установленного срока. Например, в силу действующего законодательства исполнительное производство должно быть завершено в течение двух месяцев. Однако если есть основания для окончания производства путем его фактического исполнения ранее, то нет необходимости ждать конца второго месяца. Несмотря на то что указанный двухмесячный срок имеет организационно-правовой характер, вместе с тем должны быть предприняты все действия для розыска имущества, должника и т.д.

Конституционный Суд РФ отметил, что "требование своевременного и эффективного исполнения судебных решений, вытекающее из взаимосвязанных положений части 1 статьи 1, части 2 статьи 15, части 3 статьи 17, статьи 18, части 1 статьи 45, частей 1 и 2 статьи 46, статей 52, 53, 71 (пункт "в"), 72 (пункт "б" части 1) и 118 Конституции Российской Федерации, предопределяет обязанность государства обеспечить реализацию этого требования посредством установления в федеральном законе надлежащего организационно-правового механизма исполнения судебных решений". В настоящее время такое регулирование осуществляется действующим ФЗ "Об исполнительном производстве".

Следует сказать и о принятии Федерального закона от 30 апреля 2010 г. N 68-ФЗ "О компенсации за нарушение права на судопроизводство в разумный срок или права на исполнение судебного акта в разумный срок". В соответствии с данным Законом компенсация за нарушение права на исполнение судебного акта в разумный срок присуждается в случае, если такое нарушение имело место по причинам, не зависящим от лица, обратившегося с заявлением о присуждении компенсации, за исключением чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств (непреодолимой силы). При этом нарушение установленных законодательством Российской Федерации сроков исполнения судебного акта само по себе не означает нарушения права на исполнение судебного акта в разумный срок. Присуждение компенсации за нарушение права на исполнение судебного акта в разумный срок не зависит от наличия либо отсутствия вины органов, на которые возложены обязанности по исполнению судебных актов, иных государственных органов, органов местного самоуправления и их должностных лиц.

Уважение чести и достоинства гражданина - важнейший принцип исполнительного производства. Исполнительное производство - это отношение власти (со стороны судебного пристава-исполнителя) и подчинения (прежде всего это относится к должнику). Однако применение закона должно быть основано на уважении чести и достоинства тех граждан, которые оказались в сфере исполнительного производства. Можно сказать, что данный принцип имеет две стороны своего проявления: правоприменительную и этическую. Правоприменение, осуществляемое в рамках действующего законодательства, требует строгого исполнения закона и соблюдения при этом прав и интересов участников, в нашем случае - исполнительного производства. Этическая сторона проявляется в отсутствии грубости по отношению к участникам исполнительного производства. К нарушителям закона должны применяться только те меры, которые предусмотрены в законе.

Неприкосновенность минимума имущества, необходимого для существования должника-гражданина и членов его семьи, - важнейшее ограничение, которое должно соблюдаться судебным приставом. Исполнительное производство не направлено на то, чтобы должник и члены его семьи остались без средств к существованию. После фактического исполнения исполнительного документа должник и члены его семьи должны иметь необходимые условия для нормальной жизни. В связи с этим закон устанавливает принцип неприкосновенности минимума имущества, необходимого для существования должника-гражданина и членов его семьи. На определенное законом имущество не может быть обращено взыскание. Ст. 446 ГПК РФ устанавливает запрет на обращение взыскания на определенное имущество должника. Взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности:

- жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;

- земельные участки, на которых расположены объекты, указанные в абз. 2 ч. 1 ст. 446 ГПК РФ, а также земельные участки, использование которых не связано с осуществлением гражданином-должником предпринимательской деятельности, за исключением указанного в абз. 3 ч. 1 ст. 446 ГПК РФ имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;

- предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и др.), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши;

- имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает сто установленных Федеральным законом минимальных размеров оплаты труда, и т.д.

Определение того, относится ли конкретное имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности, к имуществу, на которое может быть обращено взыскание, или оно защищено имущественным (исполнительским) иммунитетом, осуществляется судебным приставом-исполнителем в процессе исполнения соответствующего решения по имеющимся в деле исполнительным документам, а в случае спора - судом.

На досудебной стадии согласно ч. 9 комментируемой статьи должник в любое время вправе отменить свое заявление, указанное в ч. 1 комментируемой статьи, путем уведомления об этом соответствующего лица, которому было направлено указанное заявление, способом, предусмотренным договором (при его наличии), или путем направления уведомления по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо путем вручения уведомления под расписку.

В отношении должника, находящегося под попечительством и ограниченного в дееспособности, заявление, указанное в ч. 1 комментируемой статьи, может быть подано его попечителем.

В случае получения кредитором или лицом, действующим от его имени и (или) в его интересах, заявления, указанного в ч. 1 комментируемой статьи, с нарушением требований этой статьи кредитор или лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, обязаны разъяснить должнику порядок оформления такого заявления должника путем направления соответствующих сведений способом, предусмотренным договором (при его наличии), или по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо путем вручения под расписку в срок не позднее десяти рабочих дней со дня получения такого заявления должника.

Стоит обратить внимание на то, что указанное в ч. 1 комментируемой статьи заявление предусматривает ограничение или прекращение взаимодействия с должником соответствующего лица, которому направлено заявление, применительно к каждому указанному в таком заявлении самостоятельному обязательству, срок исполнения которого наступил.

В случае направления должником заявления кредитору последний не вправе привлекать другое лицо для осуществления с должником взаимодействия по указанному в таком заявлении обязательству без учета предусмотренных в заявлении ограничения или отказа должника от взаимодействия.

 

Статья 9. Уведомление должника о привлечении иного лица для осуществления взаимодействия с должником

 

Комментарий к статье 9

 

Статья 9 регламентирует уведомление должника о привлечении иного лица для осуществления взаимодействия с должником. Нормы данной статьи относятся к нормам защиты субъективных прав граждан.

Категорией "защита права" оперирует как гражданское, так и гражданское процессуальное и арбитражное процессуальное законодательство.

По мнению Е.В. Михайловой, "защита права" - это процесс, определенная процедура, правила которой определяются исходя из природы объекта защиты. Результатом этой процедуры будут содержащиеся в ст. 12 ГК РФ "способы защиты".

Согласно ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем:

- признания права;

- восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения;

- признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки;

- признания недействительным решения собрания;

- признания недействительным акта государственного органа или органа местного самоуправления;

- самозащиты права;

- присуждения к исполнению обязанности в натуре;

- возмещения убытков;

- взыскания неустойки;

- компенсации морального вреда;

- прекращения или изменения правоотношения;

- неприменения судом акта государственного органа или органа местного самоуправления, противоречащего закону;

- иными способами, предусмотренными законом.

Однако объекты правовой защиты - это не только субъективные гражданские права. Анализ законодательства свидетельствует о том, что правовой защите подлежат также свободы и охраняемые законом (законные) интересы <18>.

--------------------------------

<18> Михайлова Е.В. Процессуальные формы защиты субъективных гражданских прав, свобод и законных интересов в Российской Федерации (судебные и несудебные): Монография. М.: Проспект, 2015.

 

В связи с этим представляется важным рассмотреть соотношение понятий "защита права" и "охрана права".

Несмотря на то что прямо в тексте Общей части ГК РФ об охране права не говорится, указанный термин используется в отдельных статьях Особенной части ГК РФ. Категориями "охрана права" и "защита права" в равной мере оперирует Конституция РФ.

Можно заключить, что понятие "охрана права" исходя из общего смысла этого термина, а также правовой логики подразумевает меры превентивного характера в отношении еще не нарушенного права, тогда как "защищаются" нарушенные или оспариваемые права и свободы.

Из сказанного можно сделать вывод, что ч. 1 комментируемой статьи, которая устанавливает, что кредитор в течение тридцати рабочих дней с даты привлечения иного лица для осуществления с должником взаимодействия, направленного на возврат просроченной задолженности, обязан уведомить об этом должника путем направления соответствующего уведомления по почте заказным письмом с уведомлением о вручении или путем вручения уведомления под расписку либо иным способом, предусмотренным соглашением между кредитором и должником, является нормой охраны права.

Согласно ч. 2 комментируемой статьи в уведомлении должны быть указаны предусмотренные ч. 7 ст. 7 комментируемого Федерального закона сведения о лице, указанном в ч. 1 данной статьи.

Речь идет о таких сведениях, как:

1) информация о кредиторе, а также лице, действующем от его имени и (или) в его интересах:

а) наименование, основной государственный регистрационный номер, идентификационный номер налогоплательщика, место нахождения (для юридического лица), фамилия, имя и отчество (при наличии) (для физического лица), основной государственный регистрационный номер (для индивидуального предпринимателя);

б) почтовый адрес, адрес электронной почты и номер контактного телефона;

в) сведения о договорах и об иных документах, подтверждающих полномочия кредитора, а также лица, действующего от его имени и (или) в его интересах;

2) фамилия, имя и отчество (при наличии) и должность лица, подписавшего сообщение;

3) сведения о договорах и об иных документах, являющихся основанием возникновения права требования к должнику;

4) сведения о размере и структуре просроченной задолженности, сроках и порядке ее погашения (в случае, если к новому кредитору перешли права требования прежнего кредитора в части, указывается объем перешедших к кредитору прав требования);

5) реквизиты банковского счета, на который могут быть зачислены денежные средства, направленные на погашение просроченной задолженности.

Юридическая природа норм комментируемой статьи близка природе норм, содержащихся в гл. 10 "Судебные извещения и вызовы" ГПК РФ, определяющих содержание направляемого документа, способы доставки и вручения, а также последствия отказа.

 

Статья 10. Ответы на обращения должника

 

Комментарий к статье 10

 

Норма ст. 10 комментируемого Закона также является нормой охраны права <19>. В данном случае комментируемая статья устанавливает, что кредитор и лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, обязаны ответить на обращение должника по содержащимся в таком обращении вопросам, касающимся просроченной задолженности и ее взыскания, не позднее тридцати дней со дня получения такого обращения.

--------------------------------

<19> См.: комментарий к ст. 9.

 

В соответствии с ч. 2 ст. 1 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" к условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком, применяется ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации о договоре присоединения. Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Необходимо отметить, что сторона, предлагающая присоединиться к стандартной форме или формуляру, существенным образом экономит время, не вступая в обсуждение деталей сделки с каждым контрагентом. В то же время у контрагентов такого лица практически нет возможности добиться учета их интересов в договоре. Следовательно, существование договора присоединения несколько противоречит принципу свободы договора, так как заемщик должен принять условия договора, разработанного кредитной организацией, и не имеет возможности предложить свои условия.

Однако п. 2 ст. 428 ГК РФ направлен на защиту "слабой" стороны договора и предоставляет ей право требовать расторжения договора присоединения, даже если он не противоречит закону, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Часть 4 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" закрепляет обязанность кредитора обеспечить заемщика определенной информацией. В Законе РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" установлена обязанность исполнителя услуг своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Так, в местах оказания услуг, а к ним относятся места приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-коммуникационной сети Интернет, должна размещаться информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита.

Обязательному размещению подлежит следующая информация.

1. Наименование кредитора, место нахождения постоянно действующего исполнительного органа, контактный телефон, по которому осуществляется связь с кредитором, официальный сайт в информационно-телекоммуникационной сети Интернет, номер лицензии на осуществление банковских операций (для кредитных организаций), информация о внесении сведений о кредиторе в соответствующий государственный реестр (для микрофинансовых организаций, ломбардов), о членстве в саморегулируемой организации (для кредитных потребительских кооперативов).

2. Требования к заемщику, которые установлены кредитором и выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского кредита (займа).

3. Сроки рассмотрения оформленного заемщиком заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и принятия кредитором решения относительно этого заявления, а также перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления, в том числе для оценки кредитоспособности заемщика. Необходимо отметить, что рассмотрение заявления заемщика о предоставлении кредита (займа) осуществляется кредитором бесплатно. Заявление заемщика может быть рассмотрено сразу после подачи. Если по каким-то причинам это невозможно сделать в его присутствии, то заемщику предоставляется документ, содержащий информацию о дате приема заявления к рассмотрению.

4. Виды потребительского кредита (займа). Можно выделить следующие виды кредитов:

- целевые и нецелевые - кредиты могут оформляться на покупку определенных товаров и тратиться на усмотрение заемщика;

- с обеспечением или без - кредиты с обеспечением выдаются под залог имущества или под поручительство;

- по сроку погашения долга выделяют кратко-, средне- и долгосрочные займы;

- по кредитору - банковские и небанковские займы.

Категории кредитов устанавливаются Банком России.

5. Суммы потребительского кредита (займа) и сроки его возврата.

6. Валюты, в которых предоставляется потребительский кредит (заем). Согласно ч. 1 ст. 75 Конституции РФ, денежной единицей в Российской Федерации является рубль. Пункт 1 ст. 140 ГК РФ устанавливает, что рубль является законным платежным средством, обязательным к приему по нарицательной стоимости на всей территории Российской Федерации. Случаи, порядок и условия использования иностранной валюты на территории Российской Федерации определяются законом или в установленном им порядке. Для предоставления кредитов (займов) в иностранной валюте у организации должна быть лицензия на осуществление банковских операций в иностранной валюте, выданная Банком России в соответствии с Федеральным законом от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности".

7. Способы предоставления потребительского кредита (займа), в том числе с использованием заемщиком электронных средств платежа. При выдаче потребительского кредита с использованием электронного средства платежа электронное средство платежа должно быть передано заемщику кредитором по месту нахождения кредитора (его структурного подразделения), а при наличии отдельного письменного согласия заемщика - по адресу, указанному при заключении договора.

8. Процентные ставки указываются в договоре в фиксированных процентах годовых. Они определяются сторонами в договоре в качестве индивидуальных условий при его заключении. Переменная процентная ставка зависит от изменения переменной величины, установленной также в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа). Порядку определения и применения процентных ставок по договору потребительского кредита (займа) посвящена ст. 9 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ.

9. Виды и суммы иных платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа).

10. Диапазоны значений полной стоимости потребительского кредита (займа). Банк России ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа). Опубликование указанных сведений должно быть произведено не менее чем за 45 календарных дней до начала квартала, в котором данная величина подлежит применению.

Часть 11 ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ устанавливает, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) его полная стоимость не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на 1/3. Полная стоимость потребительского кредита (займа) должна быть размещена в правом верхнем углу первой страницы договора в квадратной рамке перед таблицей, содержащей индивидуальные условия кредитования. Порядок расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) определен в ст. 6 комментируемого Закона.

11. Периодичность платежей заемщика при возврате потребительского кредита (займа), уплате процентов и иных платежей по кредиту (займу).

12. Способы возврата заемщиком потребительского кредита (займа), уплаты процентов по нему, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа).

13. Сроки, в течение которых заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа).

14. Способы обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа).

15. Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение договора потребительского кредита (займа), размеры неустойки (штрафа, пени), порядок ее расчета, а также информация о том, в каких случаях данные санкции могут быть применены.

16. Информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них.

17. Информация о возможном увеличении суммы расходов заемщика по сравнению с ожидаемой суммой расходов в рублях, в том числе при применении переменной процентной ставки, а также информация о том, что изменение курса иностранной валюты в прошлом не свидетельствует об изменении ее курса в будущем (для потребительских кредитов (займов) в иностранной валюте).

18. Информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), может отличаться от валюты потребительского кредита (займа).

19. Информация о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа).

20. Порядок предоставления заемщиком информации об использовании потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком полученного потребительского кредита (займа) на определенные цели).

21. Подсудность споров по искам кредитора к заемщику.

22. Формуляры или иные стандартные формы, в которых определены общие условия договора потребительского кредита (займа).

По всем этим вопросам должник вправе обратиться за разъяснениями и информацией к кредитору.

Часть 5 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ устанавливает обязанность кредитора помимо бесплатного размещения информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа) предоставить копии документов, содержащих такую информацию, по запросу заемщика бесплатно или за плату, не превышающую затрат на их изготовление.

 

Статья 11. Гражданско-правовая ответственность кредитора и лица, действующего от его имени и (или) в его интересах

 

Комментарий к статье 11

 

Гражданско-правовая ответственность предполагает возмещение вреда, под которым понимается всякое умаление имущественных и неимущественных благ потерпевшего. Вред, имеющий имущественный характер, называется ущербом, а если ущерб имеет денежное выражение, то это убытки.

Статья 15 ГК РФ предусматривает, что лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. О полном объеме возмещения вреда говорится и в п. 1 ст. 1064. Таким образом, ГК РФ исходит из принципа полного возмещения убытков.

Убытки подразделяются на две разновидности:

- расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества;

- неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено.

Первый вид убытков - расходы - рассматривается как реальный прямой ущерб, а второй - неполученные доходы - как упущенная выгода. В первом случае имущество потерпевшего уменьшается на размер реального ущерба, а во втором - не увеличивается.

Вред, причиненный действием или бездействием одного лица другому и доставляющий последнему нравственные и физические страдания, определен как моральный. Моральный вред затрагивает нематериальные блага, принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна и др.). В результате морального вреда могут нарушаться личные неимущественные либо имущественные права гражданина (право на пользование своим именем, право авторства на созданное произведение и т.д.). Моральный вред может выражаться в нравственных переживаниях, порожденных утратой родственников, физических страданиях, в невозможности продолжать активную общественную жизнь, в потере работы, распространении сведений, порочащих честь, достоинство, деловую репутацию гражданина, и др.

Обязательства причинителя вреда носят внедоговорный характер. Причинитель морального вреда должен его компенсировать путем денежных выплат.

Компенсация морального вреда - самостоятельный способ защиты гражданских прав (ст. ст. 12, 1099 - 1101 ГК).

Нормы о компенсации морального вреда есть и в других законах. Согласно ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю путем нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) его прав, подлежит возмещению при наличии вины причинителя.

Комментируемая статья устанавливает, что кредитор и лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, обязаны возместить убытки и компенсировать моральный вред, причиненные их неправомерными действиями должнику и иным лицам.

Вопросам компенсации морального вреда посвящено Постановление Пленума ВС РФ N 10. В этом документе определено, что в целях обеспечения правильного и единообразного применения законодательства, регулирующего компенсацию морального вреда, наиболее полной и быстрой защиты интересов потерпевших при рассмотрении судами дел этой категории Пленум Верховного Суда Российской Федерации постановляет дать следующие разъяснения:

1. Учитывая, что вопросы компенсации морального вреда регулируются рядом законодательных актов, введенных в действие в разные сроки, суду в целях обеспечения правильного и своевременного разрешения возникшего спора необходимо по каждому делу выяснять характер взаимоотношений сторон и какими правовыми нормами они регулируются, допускает ли законодательство возможность компенсации морального вреда по данному виду правоотношений и, если такая ответственность установлена, - когда вступил в силу законодательный акт, предусматривающий условия и порядок компенсации вреда в этих случаях, а также когда были совершены действия, повлекшие причинение морального вреда.

Суду следует также устанавливать, чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим, в какой сумме он оценивает их компенсацию и другие обстоятельства, имеющие значение для разрешения конкретного спора.

2. Под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна и т.п.) или нарушающими его личные неимущественные права (право на пользование своим именем, право авторства и другие неимущественные права в соответствии с законами об охране прав на результаты интеллектуальной деятельности) либо нарушающими имущественные права гражданина.

Моральный вред, в частности, может заключаться в нравственных переживаниях в связи с утратой родственников, невозможностью продолжать активную общественную жизнь, потерей работы, раскрытием семейной, врачебной тайны, распространением не соответствующих действительности сведений, порочащих честь, достоинство или деловую репутацию гражданина, временным ограничением или лишением каких-либо прав, физической болью, связанной с причиненным увечьем, иным повреждением здоровья либо в связи с заболеванием, перенесенным в результате нравственных страданий, и др.

При этом следует учитывать, что статьей 131 Основ гражданского законодательства Союза ССР и республик установлена ответственность за моральный вред, причиненный гражданину неправомерными действиями, и в том случае, когда в законе отсутствует специальное указание о возможности его компенсации.

Статьей 151 первой части Гражданского кодекса Российской Федерации, которая введена в действие с 1 января 1995 г., указанное положение сохранено лишь для случаев причинения гражданину морального вреда действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага. В иных случаях компенсация морального вреда может иметь место при наличии указания об этом в законе.

3. В соответствии с действующим законодательством одним из обязательных условий наступления ответственности за причинение морального вреда является вина причинителя. Исключение составляют случаи, прямо предусмотренные законом. Например, когда:

вред причинен жизни или здоровью гражданина источником повышенной опасности;

вред причинен гражданину в результате его незаконного осуждения, незаконного применения в качестве меры пресечения заключения под стражу или подписки о невыезде, незаконного наложения административного взыскания в виде ареста или исправительных работ;

вред причинен распространением сведений, порочащих честь, достоинство и деловую репутацию (ст. 1100 второй части ГК РФ, введенной в действие с 1 марта 1996 г.).

Размер компенсации зависит от характера и объема причиненных гражданину нравственных или физических страданий, степени вины причинителя, иных обстоятельств. Вопрос о компенсации нравственных переживаний может рассматриваться судом самостоятельно независимо от наличия имущественного ущерба.

На требования о компенсации морального вреда исковая давность не распространяется, поскольку они вытекают из личных неимущественных прав и других нематериальных благ.

 

Глава 3. УСЛОВИЯ ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ЮРИДИЧЕСКИМ

ЛИЦОМ, ОСУЩЕСТВЛЯЮЩИМ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ ПО ВОЗВРАТУ ПРОСРОЧЕННОЙ

ЗАДОЛЖЕННОСТИ В КАЧЕСТВЕ ОСНОВНОГО ВИДА ДЕЯТЕЛЬНОСТИ,

ВКЛЮЧЕННЫМ В ГОСУДАРСТВЕННЫЙ РЕЕСТР

 

Статья 12. Включение сведений о юридическом лице, осуществляющем деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, в государственный реестр

 

Комментарий к статье 12

 

Ситуация, возникшая в нашей стране в связи с ростом просроченной задолженности по возврату потребительских кредитов и в связи со злоупотреблениями, возникшими в деятельности различных структур по возвращению долгов, привлекает пристальное внимание и граждан, и законодателя к данной проблеме.

Комментируемый Закон - важный шаг в регулировании непростой ситуации, существующей на "рынке долгов", в выработке системы сбалансированной защиты интересов должников и кредиторов. Вместе с тем следует понимать, что решение проблемы возможно только при условии понимания сути и содержания коллекторской деятельности, а также причин, по которым ее оценка приобрела негативную окраску у российской общественности в последнее десятилетие.

В юридической литературе правовое определение деятельности коллекторов принадлежит Т.Ю. Астаповой, отмечающей: "...На сегодняшний день в практической области под коллекторской деятельностью признают законную профессиональную систематическую деятельность организации, нацеленную исключительно на возврат просроченной задолженности, с использованием специализированных навыков и законных средств на досудебной стадии, стадии судебного разбирательства и исполнительного производства, в том числе путем приобретения долга" <20>.

--------------------------------

<20> Астапова Т.Ю. О подходах к определению понятия "коллекторская деятельность" // Законы России: опыт, анализ, практика. 2014. N 8.

 

Проанализировав круг услуг и методов работы коллекторских агентств, В.А. Болдарев и К.Н. Шмаков выделяют следующие признаки их деятельности.

1) принципиальная однотипность денежных долгов, поступающих в работу;

2) внешняя бесспорность денежных долгов;

3) систематичность работы субъекта, специализирующегося преимущественно или исключительно на стимулировании должников к исполнению обязательств;

4) применение типовых алгоритмов работы <21>.

--------------------------------

<21> Болдарев В.А., Шмаков К.Н. Коллекторская деятельность как современный экономико-правовой феномен // Имущественные отношения в Российской Федерации. 2015. N 6.

 

Первые два признака характеризуют долг, два других - работу коллекторских агентств.

Определенными "маркерами" хозяйствующих субъектов, занимающихся коллекторской деятельностью, являются используемые в наименованиях соответствующих организаций слова "коллекторское агентство", "долговое агентство", "коллектор", а также слово "долгов" в сочетании с предикатами "взыскание", "возврат" или "сбор".

В каталоге электронного ресурса http://www.collectori.ru по состоянию на 28 декабря 2014 г. числилось 1107 агентств <22>. На этой основе сложились три общероссийские коллекторские ассоциации: Ассоциация коммерческих организаций развития коллекторского бизнеса; некоммерческая организация "Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств", Ассоциация организаций в области корпоративного коллекторства.

--------------------------------

<22> Там же.

 

Для преодоления негативного отношения общественности к коллекторам эти организации разрабатывают собственные профессиональные стандарты и рекомендации, новые методики работы и обучения специалистов коллекторских агентств, проводят практико-ориентированные форумы.

В новом Общероссийском классификаторе видов экономической деятельности ОК 029-2014 (КДЕС ред. 2), утвержденном Приказом Федерального агентства по техническому регулированию и метрологии от 31 января 2014 г. N 14-ст, код 82.91 обозначает "Деятельность агентств по сбору платежей и бюро кредитной информации". Эта группировка включает:

- взыскание платежей по счетам и пересылку собранных платежей клиентам, в том числе услуги по взысканию долгов;

- сбор информации о физических лицах и компаниях, например о кредитной истории или о послужном списке, и предоставление информации банковским учреждениям, розничным продавцам и прочим, нуждающимся в оценке кредитоспособности этих физических лиц и компаний.

Статья 12 комментируемого Закона регламентирует включение сведений о юридическом лице, осуществляющем деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, в государственный реестр.

Согласно ч. 1 комментируемой статьи, юридическое лицо приобретает права и обязанности, предусмотренные комментируемым федеральным законом для лица, осуществляющего деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включенного в государственный реестр, со дня внесения сведений о нем в государственный реестр и утрачивает такие права и обязанности со дня исключения сведений о юридическом лице из государственного реестра, если иное не предусмотрено настоящей главой.

В соответствии с ч. 2 комментируемой статьи сведения о юридическом лице, соответствующем требованиям, установленным комментируемым федеральным законом, вносятся в государственный реестр в течение двадцати рабочих дней со дня представления юридическим лицом (далее - заявитель) в уполномоченный орган следующих документов и сведений:

1) заявление о внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр, подписанное руководителем юридического лица или уполномоченным им лицом, с указанием его фамилии, имени, отчества (при наличии), места жительства и номеров контактных телефонов;

2) копии учредительных документов;

3) выписка из Единого государственного реестра юридических лиц, полученная не ранее чем за 30 дней до даты представления документов;

4) сведения об учредителях (участниках), органах и работниках юридического лица по форме, утвержденной уполномоченным органом;

5) документы, содержащие сведения о размере чистых активов юридического лица, с приложением бухгалтерской отчетности, составленной на последнюю отчетную дату, предшествующую дате представления документов;

6) копия договора обязательного страхования ответственности за причинение убытков должнику при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности;

7) копии документов, подтверждающих наличие необходимых оборудования и программного обеспечения, соответствующих требованиям, установленным уполномоченным органом;

8) копии документов, подтверждающих владение сайтом в информационно-телекоммуникационной сети Интернет;

9) выписка из реестра операторов, осуществляющих обработку персональных данных;

10) документ, подтверждающий уплату государственной пошлины.

Согласно ч. 3 комментируемой статьи, документы, которые органы, предоставляющие государственные услуги, и органы, предоставляющие муниципальные услуги, не вправе требовать от заявителя в соответствии с Федеральным законом от 27 июля 2010 г. N 210-ФЗ "Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг", заявитель вправе представить по собственной инициативе.

Важной нормой комментируемой статьи является положение о том, что в заявлении о внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр декларируется соответствие юридического лица требованиям, установленным подп. 5, 10 и 11 ч. 1 ст. 13 комментируемого Федерального закона.

Уполномоченный орган при рассмотрении заявления о внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр запрашивает в федеральном органе исполнительной власти, осуществляющем государственную регистрацию юридических лиц, выписку из Единого государственного реестра юридических лиц, если заявителем не представлена указанная выписка по собственной инициативе.

Представляемые в соответствии с комментируемой статьей документы иностранных юридических лиц должны быть представлены на государственном (официальном) языке соответствующего иностранного государства с переводом на русский язык и удостоверены в установленном порядке.

Согласно ч. 7 комментируемой статьи уполномоченный орган при отсутствии установленных ст. 15 комментируемого Федерального закона оснований для отказа во внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр вносит сведения о юридическом лице в государственный реестр и выдает заявителю свидетельство о внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр.

Форма свидетельства о внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр устанавливается уполномоченным органом.

Информация о включении юридического лица в государственный реестр размещается на официальном сайте такого юридического лица в информационно-телекоммуникационной сети Интернет.

 

Статья 13. Требования к юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включенному в государственный реестр, его учредителям (участникам), органам и работникам

 

Комментарий к статье 13

 

Статья 13 регламентирует требования к юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включенному в государственный реестр, его учредителям (участникам), органам и работникам.

Первое требование, сформулированное в ч. 1 комментируемой статьи, касается вопросов государственной регистрации.

Государственная регистрация юридических лиц осуществляется на основе Федерального закона от 8 августа 2001 г. N 129-ФЗ "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей". Данный Закон регулирует отношения, возникающие в связи с государственной регистрацией юридических лиц при их создании, реорганизации и ликвидации, при внесении изменений в их учредительные документы, государственной регистрацией физических лиц в качестве индивидуальных предпринимателей и государственной регистрацией при прекращении физическими лицами деятельности в качестве индивидуальных предпринимателей, а также в связи с ведением государственных реестров - Единого государственного реестра юридических лиц и Единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей.

Государственная регистрация юридических лиц и индивидуальных предпринимателей - это акты уполномоченного федерального органа исполнительной власти, осуществляемые посредством внесения в государственные реестры сведений о создании, реорганизации и ликвидации юридических лиц, приобретении физическими лицами статуса индивидуального предпринимателя, прекращении физическими лицами деятельности в качестве индивидуальных предпринимателей, иных сведений о юридических лицах и об индивидуальных предпринимателях в соответствии с Законом N 129-ФЗ.

Статья 2 ФЗ от 8 августа 2001 г. N 129-ФЗ определяет, что государственная регистрация осуществляется уполномоченным Правительством РФ федеральным органом исполнительной власти, в том числе его территориальными органами.

Таким органом является Федеральная налоговая служба (ФНС России). В Положении о Федеральной налоговой службе, утвержденном Постановлением Правительства РФ от 30 сентября 2004 г. N 506, в частности, закреплено (абз. 2 п. 1), что ФНС России - уполномоченный федеральный орган исполнительной власти, осуществляющий государственную регистрацию юридических лиц, физических лиц в качестве индивидуальных предпринимателей и крестьянских (фермерских) хозяйств.

В соответствии с ФЗ от 3 июля 2016 г. N 230-ФЗ юридическим лицом, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включенным в государственный реестр, может являться только лицо, государственная регистрация которого осуществлена в установленном порядке на территории Российской Федерации.

Стоит обратить внимание на то, что согласно комментируемому Закону к юридическому лицу, которое будет заниматься возвратом просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, предъявляется ряд требований. Это должно быть юридическое лицо:

1) зарегистрированное в форме хозяйственного общества;

2) учредительные документы которого содержат указание на осуществление юридическим лицом деятельности по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности;

3) размер чистых активов которого, рассчитанный на основании бухгалтерской (финансовой) отчетности на последнюю отчетную дату, составляет не менее десяти миллионов руб.;

4) заключившее договор обязательного страхования ответственности за причинение убытков должнику при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности со страховой суммой не менее десяти миллионов руб. в год;

5) в отношении которого не принято решение о ликвидации или о введении процедуры, применяемой в деле о банкротстве;

6) обладающее оборудованием, программным обеспечением, соответствующим требованиям, установленным уполномоченным органом;

7) владеющее сайтом в информационно-телекоммуникационной сети Интернет, электронный адрес которого включает доменное имя, права на которое принадлежат этому юридическому лицу;

8) включенное в реестр операторов, осуществляющих обработку персональных данных, в порядке, предусмотренном Федеральным законом от 27 июля 2006 г. N 152-ФЗ "О персональных данных";

9) которое в течение трех предшествующих лет не исключалось из государственного реестра (за исключением случаев добровольного исключения по заявлению юридического лица);

10) которое не имеет денежного обязательства, не исполненного в течение более тридцати рабочих дней со дня вступления в законную силу судебного акта о взыскании просроченной задолженности;

11) учредители (участники), члены совета директоров (наблюдательного совета), члены коллегиального исполнительного органа, единоличный исполнительный орган которого соответствует требованиям, предусмотренным частями 2 - 3 комментируемой статьи, и работники которого соответствуют требованиям, предусмотренным ч. 4 комментируемой статьи.

Важным требованием ч. 2 комментируемой статьи является норма, согласно которой физическое лицо, имеющее неснятую или непогашенную судимость за преступление в сфере экономики или преступление против государственной власти, не вправе получать право распоряжения десятью и более процентами голосов, приходящихся на голосующие акции (доли), составляющие уставный капитал такого лица.

При этом ч. 2 подробно характеризует особенности такого запрета.

Право распоряжения десятью и более процентами голосов нельзя получить:

- прямо или косвенно (через подконтрольных ему лиц);

- самостоятельно или совместно с иными лицами.

При этом под запрет подпадают связи физического лица с неснятой судимостью с другими людьми, связанными с ним:

- договорами доверительного управления имуществом,

- и (или) простого товарищества,

- и (или) поручения,

- и (или) акционерным соглашением,

- и (или) иным соглашением, предметом которого является осуществление прав, удостоверенных акциями (долями) лица, осуществляющего деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включенного в государственный реестр.

Согласно ч. 3 комментируемой статьи, если такое физическое лицо все-таки получило право распоряжения десятью и более процентами голосов, приходящихся на голосующие акции (доли), составляющие уставный капитал, то юридическое лицо, осуществляющее деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включенное в государственный реестр, обязано направить уведомление такому физическому лицу и в уполномоченный орган в порядке и сроки, которые установлены нормативными правовыми актами уполномоченного органа.

Часть 4 комментируемой статьи устанавливает семь ограничений для назначения:

- членом совета директоров (наблюдательного совета);

- членом коллегиального исполнительного органа;

- единоличным исполнительным органом лица, осуществляющего деятельность по возврату просроченной задолженности.

Согласно комментируемой статье на названные выше должности не может быть назначено лицо:

1) которое осуществляло функции единоличного исполнительного органа лица, осуществляющего деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включенного в государственный реестр, во время совершения нарушений, за которые юридическое лицо было исключено из государственного реестра;

2) в отношении которого не истек срок, в течение которого лицо считается подвергнутым административному наказанию в виде дисквалификации;

3) имеющее неснятую или непогашенную судимость за преступления против личности, преступления в сфере экономики или преступления против государственной власти и общественной безопасности;

4) в отношении которого в течение трех лет, предшествующих назначению, было вынесено решение суда об отстранении от исполнения обязанностей арбитражного управляющего;

5) которое в течение трех лет, предшествующих назначению, было исключено из саморегулируемой организации арбитражных управляющих в связи с нарушением Федерального закона от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", других федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, федеральных стандартов, стандартов и правил профессиональной деятельности;

6) в отношении которого в течение трех лет, предшествующих назначению, судом было вынесено определение о неприменении в отношении него правила об освобождении от исполнения обязательств при банкротстве;

7) которое в течение трех лет, предшествующих назначению, допускало неисполнение вступившего в законную силу судебного акта о взыскании задолженности на срок более тридцати рабочих дней.

Причем ч. 5 комментируемой статьи устанавливает, что с момента наступления обстоятельств, указанных в ч. 4 комментируемой статьи, полномочия действующего члена совета директоров (наблюдательного совета), члена коллегиального исполнительного органа, единоличного исполнительного органа прекращаются.

Согласно ч. 6 комментируемой статьи, работником лица, осуществляющего деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включенного в государственный реестр, к функциям которого отнесено непосредственное взаимодействие с должником, не может являться лицо, не соответствующее требованиям, предусмотренным ч. ч. 4 и 5 ст. 5 комментируемого Федерального закона.

 

Статья 14. Ведение государственного реестра

 

Комментарий к статье 14

 

Федеральный закон от 8 августа 2001 г. N 129-ФЗ "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей" в ст. 4 устанавливает, что в Российской Федерации ведутся государственные реестры, содержащие соответственно сведения о создании, реорганизации и ликвидации юридических лиц, приобретении физическими лицами статуса индивидуального предпринимателя, прекращении физическими лицами деятельности в качестве индивидуальных предпринимателей, иные сведения о юридических лицах, об индивидуальных предпринимателях и соответствующие документы.

Статья 14 комментируемого Закона регламентирует ведение государственного реестра.

Согласно ч. 1 комментируемой статьи ведение государственного реестра, в том числе внесение сведений о юридическом лице в государственный реестр и изменение таких сведений, а также исключение сведений о юридическом лице из государственного реестра осуществляется уполномоченным органом в соответствии с комментируемым Федеральным законом и установленным уполномоченным органом порядком ведения государственного реестра. Как уже говорилось, таким органом в РФ является ФНС.

В соответствии со ст. 5 ФЗ от 8 августа 2001 г. N 129-ФЗ в Едином государственном реестре юридических лиц содержатся следующие сведения и документы о юридическом лице:

а) полное и (в случае, если имеется) сокращенное наименование, фирменное наименование для коммерческих организаций на русском языке; в случае, если в учредительных документах юридического лица его наименование указано на одном из языков народов Российской Федерации и (или) на иностранном языке, в Едином государственном реестре юридических лиц указывается также наименование юридического лица на этих языках;

б) организационно-правовая форма;

в) адрес юридического лица в пределах места нахождения юридического лица;

в.1) адрес электронной почты юридического лица (при указании таких сведений в заявлении о государственной регистрации);

в.2) сведения о том, что юридическим лицом принято решение об изменении места нахождения;

г) способ образования юридического лица (создание или реорганизация);

д) сведения об учредителях (участниках) юридического лица, в отношении акционерных обществ также сведения о держателях реестров их акционеров, в отношении обществ с ограниченной ответственностью - сведения о размерах и номинальной стоимости долей в уставном капитале общества, принадлежащих обществу и его участникам, о передаче долей или частей долей в залог или об ином их обременении, сведения о лице, осуществляющем управление долями, переходящими в порядке наследования;

е) подлинники или засвидетельствованные в нотариальном порядке копии учредительных документов юридического лица либо сведения о том, что юридическое лицо действует на основании типового устава, утвержденного в соответствии с федеральным законом;

ж) сведения о правопреемстве - для юридических лиц, созданных в результате реорганизации иных юридических лиц, для юридических лиц, в учредительные документы которых вносятся изменения в связи с реорганизацией, а также для юридических лиц, прекративших свою деятельность в результате реорганизации;

з) дата регистрации изменений, внесенных в учредительные документы юридического лица, или в случаях, установленных законом, дата получения регистрирующим органом уведомления об изменениях, внесенных в учредительные документы;

и) способ прекращения деятельности юридического лица (путем реорганизации, ликвидации или путем исключения из Единого государственного реестра юридических лиц по решению регистрирующего органа, в связи с продажей или внесением имущественного комплекса унитарного предприятия либо имущества учреждения в уставный капитал акционерного общества, в связи с передачей имущественного комплекса унитарного предприятия или имущества учреждения в собственность государственной корпорации в качестве имущественного взноса Российской Федерации в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации);

и.1) сведения о том, что юридическое лицо находится в процессе ликвидации;

к) размер указанного в учредительных документах коммерческой организации уставного капитала (складочного капитала, уставного фонда, паевых взносов или другого);

л) фамилия, имя, отчество и должность лица, имеющего право без доверенности действовать от имени юридического лица, а также паспортные данные такого лица или данные иных документов, удостоверяющих личность в соответствии с законодательством Российской Федерации, и идентификационный номер налогоплательщика при его наличии;

л.1) сведения о наличии корпоративного договора, определяющего объем правомочий участников хозяйственного общества непропорционально размерам принадлежащих им долей в уставном капитале хозяйственного общества, и о предусмотренном таким договором объеме правомочий участников хозяйственного общества (количестве голосов, приходящихся на доли участников хозяйственного общества непропорционально размеру этих долей);

л.2) сведения о наличии корпоративного договора, предусматривающего ограничения и условия отчуждения долей (акций);

м) сведения о лицензиях, полученных юридическим лицом;

н) сведения о филиалах и представительствах юридического лица;

о) идентификационный номер налогоплательщика, код причины и дата постановки на учет юридического лица в налоговом органе;

п) коды по Общероссийскому классификатору видов экономической деятельности;

р) номер и дата регистрации юридического лица в качестве страхователя:

- в территориальном органе Пенсионного фонда Российской Федерации;

- в исполнительном органе Фонда социального страхования Российской Федерации;

с) сведения о том, что юридическое лицо находится в процессе реорганизации;

т) сведения о том, что юридическое лицо, являющееся хозяйственным обществом, находится в процессе уменьшения его уставного капитала.

В соответствии с ч. ч. 2 и 3 комментируемой статьи государственный реестр ведется на бумажных и электронных носителях. При несоответствии между записями на бумажных носителях и электронных носителях приоритет имеют записи на бумажных носителях. Ведение государственного реестра на электронных носителях осуществляется в соответствии с едиными организационными, методологическими и программно-техническими принципами, обеспечивающими совместимость и взаимодействие этого реестра с иными федеральными информационными системами и сетями.

Согласно ч. 4 комментируемой статьи, сведения, содержащиеся в государственном реестре, являются открытыми и общедоступными и размещаются на официальном сайте уполномоченного органа в информационно-телекоммуникационной сети Интернет.

1. Сведения о номере, о дате выдачи и об органе, выдавшем документ, удостоверяющий личность физического лица, содержащиеся в государственных реестрах, могут быть предоставлены исключительно органам государственной власти, иным государственным органам, судам, органам государственных внебюджетных фондов в случаях и в порядке, которые установлены Правительством Российской Федерации. Данное ограничение не применяется при предоставлении содержащих указанные сведения копий учредительных документов юридических лиц, а также сведений о месте жительства индивидуальных предпринимателей, которые предоставляются в порядке, установленном п. 5 настоящей статьи.

2. Содержащиеся в государственных реестрах сведения и документы о конкретном юридическом лице или индивидуальном предпринимателе предоставляются в виде:

- выписки из соответствующего государственного реестра;

- копии документа (документов), содержащегося в соответствующем государственном реестре;

- справки об отсутствии запрашиваемой информации.

Форма и порядок предоставления содержащихся в государственных реестрах сведений и документов устанавливаются уполномоченным Правительством Российской Федерации федеральным органом исполнительной власти.

За внесение сведений о юридическом лице в государственный реестр, выдачу дубликата свидетельства о внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр взимается государственная пошлина в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.

 

Статья 15. Отказ во внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр

 

Комментарий к статье 15

 

Статья 15 устанавливает основания отказа во внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр.

В ч. 1 комментируемой статьи содержится закрытый перечень из пяти оснований, по которым во внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр может быть отказано:

1) несоответствие информации и документов, представленных в уполномоченный орган для внесения в государственный реестр, требованиям рассматриваемого Федерального закона и принятых в соответствии с ним нормативных правовых актов;

2) представление неполного комплекта документов, предусмотренных комментируемым Федеральным законом и необходимых для внесения в государственный реестр, либо документов, содержащих недостоверную информацию;

3) несоответствие юридического лица, его органов, учредителей (участников) или работников требованиям комментируемого Федерального закона;

4) наличие в государственном реестре полного и (или) сокращенного наименования (фирменного наименования), совпадающего с полным и (или) сокращенным наименованием (фирменным наименованием) заявителя или сходного с ним до степени смешения, при условии, что такие сведения были внесены в Единый государственный реестр юридических лиц ранее сведений о заявителе;

5) наличие в полном и (или) сокращенном наименовании (фирменном наименовании) заявителя сходства с полным и (или) сокращенным наименованием органа государственной власти.

В связи с этим стоит отметить, что в Федеральном законе от 8 августа 2001 г. N 129-ФЗ "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей" перечислены другие основания отказа в государственной регистрации.

В соответствии со ст. 23 указанного Закона отказ в государственной регистрации допускается в следующих случаях:

- непредставление заявителем определенных данным Федеральным законом необходимых для государственной регистрации документов, за исключением предусмотренных данным Федеральным законом и иными федеральными законами случаев предоставления таких документов (содержащихся в них сведений) по межведомственному запросу регистрирующего органа или органа, который в соответствии с данным Федеральным законом или федеральными законами, устанавливающими специальный порядок регистрации отдельных видов юридических лиц, уполномочен принимать решение о государственной регистрации юридического лица;

- представление документов в ненадлежащий регистрирующий орган;

- несоблюдение нотариальной формы представляемых документов в случаях, если такая форма обязательна в соответствии с федеральными законами;

- подписание неуполномоченным лицом заявления о государственной регистрации или заявления о внесении изменений в сведения о юридическом лице, содержащиеся в Едином государственном реестре юридических лиц;

- выход участников общества с ограниченной ответственностью из общества, в результате которого в обществе не остается ни одного участника, а также выход единственного участника общества с ограниченной ответственностью из общества;

- несоответствие наименования юридического лица требованиям федерального закона;

- получение в соответствии с подпунктом "в" ст. 21.2 данного Федерального закона от федерального органа исполнительной власти, осуществляющего функции по государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, информации об отсутствии сведений, подтверждающих государственную регистрацию перехода права собственности на имущественный комплекс унитарного предприятия или на имущество учреждения, если документ, подтверждающий государственную регистрацию перехода права собственности на имущественный комплекс унитарного предприятия или на имущество учреждения, не представлен заявителем по собственной инициативе;

- несоответствие сведений о документе, удостоверяющем личность гражданина Российской Федерации, указанных в заявлении о государственной регистрации, сведениям, полученным регистрирующим органом от органов, осуществляющих выдачу или замену таких документов;

- получение регистрирующим органом возражения физического лица относительно предстоящего внесения данных о нем в Единый государственный реестр юридических лиц;

- если в течение срока, установленного для государственной регистрации, но до внесения записи в соответствующий государственный реестр или принятия решения об отказе в государственной регистрации в регистрирующий орган поступит судебный акт или акт судебного пристава-исполнителя, содержащие запрет на совершение регистрирующим органом определенных регистрационных действий;

- если физическое лицо - учредитель (участник) юридического лица, являющегося коммерческой организацией, или физическое лицо, регистрируемое в качестве индивидуального предпринимателя, на основании вступившего в силу приговора суда лишено права заниматься предпринимательской деятельностью на определенный срок и такой срок не истек;

- если лицом, имеющим право без доверенности действовать от имени юридического лица (в том числе от имени управляющей организации), является физическое лицо, в отношении которого имеется вступившее в силу постановление по делу об административном правонарушении, в соответствии с которым указанному лицу назначено административное наказание в виде дисквалификации, и срок, на который она установлена, не истек;

- если в отношении индивидуального предпринимателя, являющегося управляющим юридического лица, имеется вступившее в силу постановление по делу об административном правонарушении, в соответствии с которым указанному лицу назначено административное наказание в виде дисквалификации, и срок, на который она установлена, не истек;

- при наличии у регистрирующего органа подтвержденной информации о недостоверности содержащихся в представленных в регистрирующий орган документах сведений, предусмотренных подп. "в" п. 1 ст. 5 данного Федерального закона;

- неисполнение юридическим лицом в процессе реорганизации обязанности уведомить кредиторов в соответствии со ст. 7.1 и п. 2 ст. 13.1 данного Федерального закона;

- неисполнение юридическим лицом в процессе ликвидации обязанности уведомить кредиторов в соответствии с п. 1 ст. 63 Гражданского кодекса Российской Федерации и со ст. 7.1 данного Федерального закона;

- неисполнение юридическим лицом при уменьшении уставного (складочного) капитала обязанности уведомить кредиторов в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и со ст. 7.1 данного Федерального закона;

- если в регистрирующий орган представлены документы для включения сведений об учредителе (участнике) юридического лица либо о лице, имеющем право без доверенности действовать от имени юридического лица, в отношении одного из следующих лиц:

а) владевших на момент исключения общества с ограниченной ответственностью из Единого государственного реестра юридических лиц как недействующего юридического лица не менее чем пятьюдесятью процентами голосов от общего количества голосов участников данного общества с ограниченной ответственностью, которое на момент его исключения из Единого государственного реестра юридических лиц имело задолженность перед бюджетом или бюджетами бюджетной системы Российской Федерации либо в отношении которого указанная задолженность была признана безнадежной к взысканию в связи с наличием признаков недействующего юридического лица, при условии, что на момент представления документов в регистрирующий орган не истекли три года с момента исключения данного общества с ограниченной ответственностью из Единого государственного реестра юридических лиц;

б) имевших на момент исключения юридического лица из Единого государственного реестра юридических лиц как недействующего юридического лица право без доверенности действовать от имени такого юридического лица, которое на момент его исключения из Единого государственного реестра юридических лиц имело задолженность перед бюджетом или бюджетами бюджетной системы Российской Федерации либо в отношении которого указанная задолженность была признана безнадежной к взысканию в связи с наличием признаков недействующего юридического лица, при условии, что на момент представления документов в регистрирующий орган не истекли три года с момента исключения указанного юридического лица из Единого государственного реестра юридических лиц;

в) являющихся лицами, имеющими право без доверенности действовать от имени юридического лица, в отношении которого в Едином государственном реестре юридических лиц содержится запись о недостоверности сведений о юридическом лице, предусмотренных подп. "в" или "л" п. 1 ст. 5 данного Федерального закона, либо имеется неисполненное решение суда о ликвидации указанного юридического лица, за исключением случаев, когда запись о недостоверности сведений о юридическом лице, содержащихся в Едином государственном реестре юридических лиц, внесена в Единый государственный реестр юридических лиц в порядке, предусмотренном п. 5 ст. 11 данного Федерального закона, или когда на момент представления документов в регистрирующий орган истекли три года с момента внесения соответствующей записи в Единый государственный реестр юридических лиц;

г) являющихся участниками общества с ограниченной ответственностью, владеющими не менее чем пятьюдесятью процентами голосов от общего количества голосов участников данного общества с ограниченной ответственностью, в отношении которого в Едином государственном реестре юридических лиц содержится запись о недостоверности сведений о юридическом лице, предусмотренных подп. "в" или "л" п. 1 ст. 5 данного Федерального закона, либо имеется неисполненное решение суда о ликвидации указанного юридического лица, за исключением случая, когда на момент представления документов в регистрирующий орган истекло три года с момента внесения соответствующей записи в Единый государственный реестр юридических лиц;

- несоблюдение установленного законодательством Российской Федерации порядка проведения процедуры ликвидации или реорганизации юридического лица, а также иных требований, установленных данным Федеральным законом в качестве обязательных для осуществления государственной регистрации.

В Законе имеется также ряд иных оснований.

Часть 2 комментируемой статьи устанавливает, что решение об отказе во внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр должно содержать мотивированное обоснование этого отказа с указанием всех причин, послуживших основанием для отказа. Решение об отказе во внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр сообщается заявителю в письменной форме не позднее чем через десять рабочих дней со дня получения уполномоченным органом документов и сведений, указанных в ч. 2 ст. 12 комментируемого Федерального закона.

Согласно ч. 3 комментируемой статьи отказ во внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр, а также непринятие уполномоченным органом в установленный срок соответствующего решения может быть обжаловано в арбитражном суде.

Однако в соответствии с ч. 4 комментируемой статьи отказ во внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр не является препятствием для повторной подачи заявления о внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр. Повторная подача такого заявления и принятие по нему решения осуществляются в порядке, предусмотренном комментируемым Федеральным законом.

 

Статья 16. Исключение сведений о юридическом лице из государственного реестра

 

Комментарий к статье 16

 

Статья 16 устанавливает основания исключения сведений о юридическом лице из государственного реестра. Эта процедура также регулируется Федеральным законом от 8 августа 2001 г. N 129-ФЗ "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей". Нормы об исключении юридического лица из государственного реестра были введены в институт государственной регистрации Федеральным законом от 2 июля 2005 г. N 83-ФЗ. Этим же Законом в ФЗ от 8 августа 2001 г. N 129-ФЗ была введена новая ст. 21.1, которая и регламентирует правила исключения юридического лица, прекратившего свою деятельность, из государственного реестра юридических лиц по решению регистрирующего органа.

Под исключением юридических лиц из государственного реестра, согласно письму ФНС России от 9 августа 2005 г. N ЧД-6-09/668, необходимо понимать "административную процедуру прекращения правоспособности юридического лица, фактически прекратившего деятельность, по решению регистрирующего (налогового) органа, предусматривающую предоставление необходимых гарантий защиты прав и интересов таких юридических лиц, учредителей (участников), кредиторов и иных заинтересованных лиц, а также возможность последующего проведения судебного контроля, обеспечивающего законность принимаемых решений".

В соответствии с ч. 1 ст. 16 комментируемого Закона исключение сведений о юридическом лице из государственного реестра осуществляется уполномоченным органом по следующим основаниям:

1) подача соответствующего заявления юридического лица, осуществляющего деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включенного в государственный реестр, по форме, установленной уполномоченным органом. Вместе с заявлением юридического лица об исключении сведений о нем из государственного реестра в уполномоченный орган должен быть представлен отчет, предусмотренный п. 7 ст. 17 комментируемого Федерального закона;

2) принятие решения о ликвидации юридического лица;

3) введение процедуры, применяемой в деле о банкротстве;

4) однократное грубое нарушение требований комментируемого Федерального закона, повлекшее причинение вреда жизни, здоровью или имуществу должника или иных лиц.

В Методических рекомендациях Федеральной налоговой службы от 9 августа 2005 г. N ЧД-6-09/668@ по организации работы регистрирующих (налоговых) органов по реализации положений Федерального закона от 2 июля 2005 г. N 83-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей" и в статью 49 Гражданского кодекса Российской Федерации" указывается, что исключение юридического лица из Единого государственного реестра юридических лиц, предусмотренное Законом N 83-ФЗ, является длительной процедурой, состоящей из пяти следующих этапов.

1. Определение фактически прекратившего деятельность юридического лица, в отношении которого может быть осуществлена процедура исключения из Единого государственного реестра юридических лиц по решению регистрирующего (налогового) органа.

При определении фактически прекратившего деятельность юридического лица регистрирующему (налоговому) органу необходимо руководствоваться следующим.

С учетом положения п. 1 ст. 21.1 Закона N 129-ФЗ доказательством, свидетельствующим о фактическом неосуществлении юридическим лицом деятельности, является одновременное наличие в регистрирующем (налоговом) органе:

- документа соответствующего структурного подразделения налогового органа по месту нахождения юридического лица, подтверждающего факт непредставления юридическим лицом в течение последних двенадцати месяцев документов отчетности, предусмотренных законодательством о налогах и сборах, а также

- документа банка, в котором открыт счет недействующего юридического лица, подтверждающего отсутствие операций по банковскому счету, или документа налогового органа по месту нахождения юридического лица, подтверждающего факт отсутствия в налоговом органе информации о наличии у юридического лица открытых банковских счетов.

В связи с разграничением законодательством Российской Федерации механизма ликвидации отсутствующих должников, предусмотренного Федеральным законом от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", и процедуры исключения недействующего юридического лица из государственного реестра по решению регистрирующего органа, решение о предстоящем исключении из Единого государственного реестра юридических лиц в отношении организаций, имеющих задолженность по обязательным платежам в бюджеты, принимается при наличии в регистрирующем (налоговом) органе документа о применении в отношении таких юридических лиц процедур банкротства.

Указанный документ представляется в установленном порядке соответствующим структурным подразделением налогового органа, в котором недействующее юридическое лицо состоит на учете по месту нахождения.

2. Принятие в отношении юридического лица регистрирующим (налоговым) органом по месту его нахождения решения о предстоящем исключении из Единого государственного реестра юридических лиц.

После определения (выявления) фактически прекратившего деятельность юридического лица на основании имеющихся в регистрирующем (налоговом) органе документов, указанных в п. п. 1.1, 1.2 Методических рекомендаций, регистрирующий (налоговый) орган принимает решение.

Решение может формироваться как вручную, так и при помощи автоматизированных программных средств.

Решение подписывается руководителем или заместителем руководителя регистрирующего (налогового) органа, заверяется печатью регистрирующего (налогового) органа.

3. Публикация сведений о принятом решении в органе печати, в котором публикуются сведения о государственной регистрации юридических лиц, в течение трех дней с момента принятия такого решения.

Регистрирующий (налоговый) орган не позднее дня, следующего за днем принятия решения, направляет сведения об указанном решении в печатный орган, публикующий сведения о государственной регистрации юридических лиц - журнал "Вестник государственной регистрации".

4. Внесение в государственный реестр регистрирующим (налоговым) органом по месту нахождения недействующего юридического лица записи о его исключении из Единого государственного реестра юридических лиц.

По истечении 15 дней со дня окончания трехмесячного срока с момента опубликования решения в "Вестнике государственной регистрации" регистрирующий (налоговый) орган исключает недействующее юридическое лицо из Единого государственного реестра юридических лиц.

5. Снятие юридического лица с учета в налоговом органе по месту его нахождения, а также в налоговых органах по иным основаниям постановки на учет, предусмотренным Налоговым кодексом Российской Федерации.

Согласно ч. 2 ст. 16 комментируемого Закона исключение сведений о юридическом лице из государственного реестра может осуществляться уполномоченным органом на основании решения уполномоченного органа в случае неоднократного в течение года:

1) неисполнения предписаний уполномоченного органа, выданных в соответствии с комментируемым Федеральным законом;

2) нарушения требований комментируемого Федерального закона, за исключением предусмотренных п. 4 ч. 1 комментируемой статьи.

Часть 3 комментируемой статьи устанавливает срок принятия решения об исключении из реестра, уточняя таким образом нормы Закона от 8 августа 2001 г. N 129-ФЗ и Методические рекомендации ФНС. В случае поступления в уполномоченный орган заявления юридического лица, осуществляющего деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включенного в государственный реестр, об исключении сведений о нем из государственного реестра уполномоченный орган принимает решение об исключении сведений о юридическом лице из государственного реестра в течение тридцати рабочих дней со дня получения соответствующего заявления.

Важное практическое значение имеет ч. 4 комментируемой статьи. Она устанавливает, что с момента направления юридическим лицом, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включенным в государственный реестр, в уполномоченный орган заявления об исключении сведений о нем из государственного реестра и до принятия уполномоченным органом решения по указанному заявлению такое юридическое лицо не вправе осуществлять деятельность, которую в соответствии с комментируемым Федеральным законом может осуществлять только лицо, обладающее соответствующим статусом.

Основания для отказа в исключении сведений из государственного реестра предусмотрены п. 3 ч. 1 и ч. 2 комментируемой статьи. При этом в статье особо оговаривается, что исключение сведений из государственного реестра по основаниям, не предусмотренным ч. ч. 1 и 2 комментируемой статьи, не допускается.

Лицо считается исключенным из государственного реестра со дня принятия уполномоченным органом решения об исключении сведений о юридическом лице из государственного реестра.

Решение об исключении или об отказе в исключении сведений о юридическом лице из государственного реестра может быть обжаловано в арбитражном суде.

Информация об исключении юридического лица из государственного реестра размещается на официальном сайте такого юридического лица в информационно-телекоммуникационной сети Интернет в течение трех рабочих дней со дня принятия уполномоченным органом решения об исключении сведений о юридическом лице из государственного реестра.

В случае исключения из государственного реестра юридическое лицо в течение пяти рабочих дней направляет в уполномоченный орган свидетельство о внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр.

 

Статья 17. Обязанности юридического лица, осуществляющего деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включенного в государственный реестр

 

Комментарий к статье 17

 

Статья 17 устанавливает обязанности юридического лица, осуществляющего деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включенного в государственный реестр.

Согласно комментируемой статье, существует следующий закрытый перечень из семи обязанностей включенного в государственный реестр юридического лица, осуществляющего деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности.

1. Соответствовать требованиям, предусмотренным ст. 13 комментируемого Федерального закона (см. комментарий к ст. 13 данного Закона).

2. Вести перечень работников, имеющих доступ к информации о должниках. При получении работником юридического лица, включенного в государственный реестр, доступа к указанной информации он обязан дать расписку об ознакомлении с положениями комментируемого Федерального закона и об обязанности соблюдать конфиденциальность указанной информации в соответствии с ч. 3 ст. 6 комментируемого Федерального закона.

3. Вести аудиозапись всех случаев непосредственного взаимодействия с должниками и иными лицами, направленного на возврат просроченной задолженности, предупреждать должника и иных лиц о такой записи в начале взаимодействия, а также обеспечивать хранение на электронных носителях аудиозаписей до истечения не менее трех лет с момента осуществления записи.

4. Обеспечивать запись всех текстовых, голосовых и иных сообщений, передаваемых при осуществлении взаимодействия, направленного на возврат просроченной задолженности, по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи, и их хранение до истечения не менее трех лет со дня их осуществления.

5. Обеспечивать хранение всех бумажных документов, составленных и полученных им в ходе осуществления деятельности по возврату просроченной задолженности, в бумажном и электронном виде до истечения не менее трех лет со дня их отправления или получения.

6. Информировать уполномоченный орган об изменениях, внесенных в его учредительные документы, в течение тридцати календарных дней со дня государственной регистрации этих изменений.

7. Представлять в уполномоченный орган отчет о деятельности по возврату просроченной задолженности, а также документы и сведения, перечень которых определяется уполномоченным органом. Формы, сроки и периодичность представления указанных документов определяются уполномоченным органом.

 

Статья 18. Федеральный государственный контроль (надзор) за деятельностью юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включенных в государственный реестр

 

Комментарий к статье 18

 

Статья 18 регламентирует федеральный государственный контроль (надзор) за деятельностью юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включенных в государственный реестр.

Кроме комментируемого Закона контроль за деятельностью юридических лиц регламентирует также Федеральный закон от 26 декабря 2008 г. N 294-ФЗ "О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля".

Указанным Федеральным законом устанавливаются:

1) порядок организации и проведения проверок юридических лиц, индивидуальных предпринимателей органами, уполномоченными на осуществление государственного контроля (надзора), муниципального контроля;

2) порядок взаимодействия органов, уполномоченных на осуществление государственного контроля (надзора), муниципального контроля, при организации и проведении проверок;

3) права и обязанности органов, уполномоченных на осуществление государственного контроля (надзора), муниципального контроля, их должностных лиц при проведении проверок;

4) права и обязанности юридических лиц, индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля (надзора), муниципального контроля, меры по защите их прав и законных интересов.

Согласно ч. 1 ст. 18 комментируемого Закона Федеральный закон от 26 декабря 2008 г. N 294-ФЗ применяется с учетом установленных комментируемым Федеральным законом особенностей организации и проведения проверок.

Часть 2 комментируемой статьи устанавливает четыре основания для проведения внеплановой проверки:

1) истечение срока исполнения юридическим лицом выданного уполномоченным органом предписания об устранении выявленного нарушения;

2) поступление в уполномоченный орган сведений о фактах нарушения юридическим лицом требований комментируемого Федерального закона;

3) поступление в уполномоченный орган сведений о фактах несоответствия юридического лица, его учредителей (участников), органов и работников требованиям, установленным комментируемым Федеральным законом;

4) наличие приказа (распоряжения) руководителя (заместителя руководителя) уполномоченного органа о проведении внеплановой проверки, изданного в соответствии с поручением Президента Российской Федерации, Правительства Российской Федерации либо на основании требования прокурора о проведении внеплановой проверки в рамках надзора за исполнением законов по поступившим в органы прокуратуры материалам и обращениям.

Согласно ст. 21 Федерального закона от 26 декабря 2008 г. N 294-ФЗ руководитель, иное должностное лицо или уполномоченный представитель юридического лица, индивидуальный предприниматель, его уполномоченный представитель при проведении проверки имеют право:

1) непосредственно присутствовать при проведении проверки, давать объяснения по вопросам, относящимся к предмету проверки;

2) получать от органа государственного контроля (надзора), органа муниципального контроля, их должностных лиц информацию, которая относится к предмету проверки и предоставление которой предусмотрено указанным Федеральным законом;

3) знакомиться с результатами проверки и указывать в акте проверки о своем ознакомлении с результатами проверки, согласии или несогласии с ними, а также с отдельными действиями должностных лиц органа государственного контроля (надзора), органа муниципального контроля;

4) обжаловать действия (бездействие) должностных лиц органа государственного контроля (надзора), органа муниципального контроля, повлекшие за собой нарушение прав юридического лица, индивидуального предпринимателя при проведении проверки, в административном и (или) судебном порядке в соответствии с законодательством Российской Федерации;

5) привлекать Уполномоченного при Президенте Российской Федерации по защите прав предпринимателей либо уполномоченного по защите прав предпринимателей в субъекте Российской Федерации к участию в проверке.

Важная для должника норма содержится в ч. 3 комментируемой статьи, согласно которой предварительное уведомление юридического лица, осуществляющего деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включенного в государственный реестр, о проведении внеплановой выездной проверки по основаниям, указанным в п. п. 2 - 4 ч. 2 настоящей статьи, не допускается.

Следует также иметь в виду, что ст. 19 Федерального закона от 26 декабря 2008 г. N 294-ФЗ регламентируется ответственность органа государственного контроля (надзора), органа муниципального контроля, их должностных лиц при проведении проверки. Ответственность органа государственного контроля (надзора), органа муниципального контроля, их должностных лиц при проведении проверки установлена также ст. 19.6.1 КоАП РФ, которая была изменена ФЗ от 5 мая 2014 г. N 125-ФЗ, ФЗ от 23 июня 2014 г. N 160-ФЗ и действие которой теперь распространяется и на органы муниципального контроля, в то время как ранее она предусматривала ответственность только для органов государственного контроля (надзора).

Несоблюдение должностными лицами федеральных органов исполнительной власти, органов исполнительной власти субъектов РФ, уполномоченных на осуществление государственного контроля (надзора), органов местного самоуправления, уполномоченных на осуществление муниципального контроля, требований ФЗ от 26 декабря 2008 г. N 294-ФЗ и иных нормативных правовых актов влечет предупреждение или наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от трех тысяч до пяти тысяч руб., если указанное нарушение выразилось:

- в проведении проверки при отсутствии оснований для ее проведения;

- в нарушении сроков проведения проверки;

- в отсутствии согласования внеплановой выездной проверки с органами прокуратуры;

- в непредставлении акта о проведенной проверке;

- в привлечении к проведению мероприятий по контролю не аккредитованных в установленном порядке юридических лиц, индивидуальных предпринимателей или не аттестованных в установленном порядке граждан;

- в проведении плановой проверки, не включенной в ежегодный план проведения плановых проверок.

Повторное совершение указанного административного правонарушения либо грубое нарушение требований законодательства о государственном контроле (надзоре), выразившееся в проведении проверки без распоряжения (приказа) руководителя или заместителя руководителя органа государственного контроля (надзора) или непредставлении акта о проведенной проверке, влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от пяти тысяч до десяти тысяч руб. либо дисквалификацию на срок от шести месяцев до одного года.

Данная категория дел возбуждается прокурором (ст. 25 ФЗ "О прокуратуре Российской Федерации"), а рассмотрение дел об административных правонарушениях, предусмотренных ст. 19.6.1 КоАП РФ, находится в компетенции суда. О результатах рассмотрения соответствующего дела об административном правонарушении сообщается прокурору в письменной форме.

 

Статья 19. Решения и предписания уполномоченного органа по результатам проверок юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включенных в государственный реестр

 

Комментарий к статье 19

 

Статья 19 регламентирует статус решения и предписания уполномоченного органа по результатам проверок юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включенных в государственный реестр.

Соответствующие нормы содержатся также в ст. 16 Федерального закона от 26 декабря 2008 г. N 294-ФЗ "О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля". В соответствии с указанной статьей по результатам проверки должностными лицами органа государственного контроля (надзора), органа муниципального контроля, проводящими проверку, составляется акт по установленной форме в двух экземплярах. Типовая форма акта проверки устанавливается уполномоченным Правительством Российской Федерации федеральным органом исполнительной власти. Она была утверждена Приказом Минэкономразвития РФ от 30 апреля 2009 г. N 141.

В акте проверки указываются:

1) дата, время и место составления акта проверки;

2) наименование органа государственного контроля (надзора) или органа муниципального контроля;

3) дата и номер распоряжения или приказа руководителя, заместителя руководителя органа государственного контроля (надзора), органа муниципального контроля;

4) фамилии, имена, отчества и должности должностного лица или должностных лиц, проводивших проверку;

5) наименование проверяемого юридического лица или фамилия, имя и отчество индивидуального предпринимателя, а также фамилия, имя, отчество и должность руководителя, иного должностного лица или уполномоченного представителя юридического лица, уполномоченного представителя индивидуального предпринимателя, присутствовавших при проведении проверки;

6) дата, время, продолжительность и место проведения проверки;

7) сведения о результатах проверки, в том числе о выявленных нарушениях обязательных требований и требований, установленных муниципальными правовыми актами, об их характере и о лицах, допустивших указанные нарушения;

8) сведения об ознакомлении или отказе в ознакомлении с актом проверки руководителя, иного должностного лица или уполномоченного представителя юридического лица, индивидуального предпринимателя, его уполномоченного представителя, присутствовавших при проведении проверки, о наличии их подписей или об отказе от совершения подписи, а также сведения о внесении в журнал учета проверок записи о проведенной проверке либо о невозможности внесения такой записи в связи с отсутствием у юридического лица, индивидуального предпринимателя указанного журнала;

9) подписи должностного лица или должностных лиц, проводивших проверку.

К акту проверки прилагаются протоколы отбора образцов продукции, проб обследования объектов окружающей среды и объектов производственной среды, протоколы или заключения проведенных исследований, испытаний и экспертиз, объяснения работников юридического лица, работников индивидуального предпринимателя, на которых возлагается ответственность за нарушение обязательных требований или требований, установленных муниципальными правовыми актами, предписания об устранении выявленных нарушений и иные связанные с результатами проверки документы или их копии.

Согласно ч. 1 ст. 19 комментируемого Закона по результатам проверки уполномоченный орган принимает решение:

1) о выдаче предписания об устранении выявленного нарушения, если таким нарушением является несоответствие юридического лица, его учредителей (участников), органов и (или) работников требованиям, установленным статьей 13 настоящего Федерального закона, а также несоблюдение обязанностей юридического лица, осуществляющего деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включенного в государственный реестр, предусмотренных статьей 17 настоящего Федерального закона, при этом отсутствуют предусмотренные статьей 16 настоящего Федерального закона основания для исключения юридического лица из государственного реестра; предписание подлежит исполнению в указанный в предписании срок, который не может составлять менее чем тридцать рабочих дней со дня получения предписания;

2) об исключении сведений о юридическом лице из государственного реестра при наличии предусмотренных статьей 16 настоящего Федерального закона оснований для исключения юридического лица из государственного реестра.

В соответствии с п. 12 ст. 16 ФЗ от 26 декабря 2008 г. N 294-ФЗ юридическое лицо, индивидуальный предприниматель, проверка которых проводилась, в случае несогласия с фактами, выводами, предложениями, изложенными в акте проверки, либо с выданным предписанием об устранении выявленных нарушений в течение пятнадцати дней с даты получения акта проверки вправе представить в соответствующие орган государственного контроля (надзора), орган муниципального контроля в письменной форме возражения в отношении акта проверки и (или) выданного предписания об устранении выявленных нарушений в целом или его отдельных положений. При этом юридическое лицо, индивидуальный предприниматель вправе приложить к таким возражениям документы, подтверждающие обоснованность таких возражений, или их заверенные копии либо в согласованный срок передать их в орган государственного контроля (надзора), орган муниципального контроля. Указанные документы могут быть направлены в форме электронных документов (пакета электронных документов), подписанных усиленной квалифицированной электронной подписью проверяемого лица.

Статья 19 комментируемого Закона устанавливает норму, согласно которой решение, предписание уполномоченного органа могут быть оспорены в арбитражном суде в течение трех месяцев со дня вынесения решения, выдачи предписания.

Подача заявления о признании недействительными решения, предписания уполномоченного органа не приостанавливает исполнение решения, предписания, если арбитражным судом не будет вынесено определение о приостановлении исполнения решения, предписания.

 

Статья 20. Участие юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, в некоммерческих организациях

 

Комментарий к статье 20

 

Статья 20 комментируемого Закона регламентирует участие юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, в некоммерческих организациях.

Согласно ч. 1 комментируемой статьи юридические лица, осуществляющие деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, вправе создавать ассоциации (союзы) в соответствии с законодательством Российской Федерации о некоммерческих организациях, в том числе саморегулируемые организации в соответствии с Федеральным законом от 1 декабря 2007 г. N 315-ФЗ "О саморегулируемых организациях".

Согласно ст. 2 указанного Закона, под саморегулированием понимается самостоятельная и инициативная деятельность, которая осуществляется субъектами предпринимательской или профессиональной деятельности и содержанием которой являются разработка и установление стандартов и правил указанной деятельности, а также контроль за соблюдением требований указанных стандартов и правил.

Саморегулирование в соответствии с Федеральным законом от 1 декабря 2007 г. N 315-ФЗ осуществляется на условиях объединения субъектов предпринимательской или профессиональной деятельности в саморегулируемые организации.

Саморегулируемой организацией согласно названному Закону признается некоммерческая организация, созданная в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и Федеральным законом от 12 января 1996 г. N 7-ФЗ "О некоммерческих организациях", при условии ее соответствия всем установленным Федеральным законом требованиям.

К числу указанных требований относятся:

1) объединение в составе саморегулируемой организации в качестве ее членов не менее двадцати пяти субъектов предпринимательской деятельности или не менее ста субъектов профессиональной деятельности определенного вида, если федеральными законами в отношении саморегулируемых организаций, объединяющих субъектов предпринимательской или профессиональной деятельности, не установлено иное;

2) наличие стандартов и правил предпринимательской или профессиональной деятельности, обязательных для выполнения всеми членами саморегулируемой организации;

3) обеспечение саморегулируемой организацией дополнительной имущественной ответственности каждого ее члена перед потребителями произведенных товаров (работ, услуг) и иными лицами в соответствии со ст. 13 Федерального закона от 1 декабря 2007 г. N 315-ФЗ "О саморегулируемых организациях".

Часть 2 ст. 20 комментируемого Закона содержит существенное ограничение, согласно которому юридическое лицо, осуществляющее деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, вправе быть членом только одной саморегулируемой организации таких юридических лиц.

 

Глава 4. ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ

 

Статья 21. Внесение изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях"

 

Комментарий к статье 21

 

Статья 21 вносит изменения в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Данным Законом регулируются отношения, возникающие в связи с приобретением и прекращением статуса саморегулируемых организаций, деятельностью саморегулируемых организаций, объединяющих субъектов предпринимательской или профессиональной деятельности, осуществлением взаимодействия саморегулируемых организаций и их членов, потребителей произведенных ими товаров (работ, услуг), федеральных органов исполнительной власти, органов исполнительной власти субъектов Российской Федерации, органов местного самоуправления.

Согласно ст. 21 комментируемого Закона в ст. 12 Федерального закона от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" внесены изменения. Данная статья регламентирует источники формирования имущества саморегулируемых организаций.

В п. 9 ч. 1 ст. 12 установлено, что микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа. Ст. 21 комментируемого Закона исключает в этом пункте слова "и иные платежи" и слова "и иных платежей", а слово "четырехкратного" заменяет словом "трехкратного".

Часть 2 ст. 21 комментируемого Закона дополняет Федеральный закон от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ ст. 12.1 "Особенности начисления процентов и иных платежей при просрочке исполнения обязательств по займу".

Часть 1 данной статьи устанавливает норму, согласно которой после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммой подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

В соответствии с ч. 2 ст. 12.1 после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

Согласно ч. 3 ст. 12.1, условия, указанные в ч. ч. 1 и 2 данной статьи, должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

 

Статья 22. Вступление в силу настоящего Федерального закона

 

Комментарий к статье 22

 

Статья 22 регламентирует порядок вступления в силу комментируемого Федерального закона.

Основным документом, регламентирующим порядок вступления в силу законов РФ и их опубликования, является Федеральный закон от 14 июня 1994 г. N 5-ФЗ "О порядке опубликования и вступления в силу федеральных конституционных законов, федеральных законов, актов палат Федерального Собрания" (ред. от 25 декабря 2012 г.).

В соответствии с данным Законом датой принятия федерального закона считается день принятия закона Государственной Думой.

После того как Государственная Дума приняла закон в окончательной его версии, он подлежит одобрению Советом Федерации. После одобрения федерального закона Советом Федерации закон подписывается Президентом РФ.

Для того чтобы закон вступил в законную силу, он должен быть опубликован в одном из официальных источников.

В соответствии с законодательством РФ федеральные законы должны быть опубликованы в течение семи дней со дня их подписания Президентом Российской Федерации.

В соответствии с Законом о порядке вступления в силу федеральных законов (Федеральный закон от 14 июня 1994 г. N 5-ФЗ) под официальным опубликованием федерального закона считается первая его публикация в "Собрании законодательства Российской Федерации", "Российской газете" или "Парламентской газете".

С конца 2011 г. также официальным опубликованием законов признается их первое размещение (опубликование) на Официальном интернет-портале правовой информации на сайте www.pravo.gov.ru.

По общему правилу (если в законе не установлен определенный день его вступления в законную силу) федеральные законы вступают в силу по истечении десяти дней со дня их официального опубликования.

Согласно ч. 1 ст. 22 ФЗ от 3 июля 2016 г. N 230-ФЗ комментируемый Федеральный закон вступил в силу со дня его официального опубликования, т.е. 3 июля 2016 г., когда он был опубликован на Официальном интернет-портале правовой информации на сайте www.pravo.gov.ru (за исключением положений, для которых комментируемой статьей установлены иные сроки вступления их в силу).

В частности, ч. 2 комментируемой статьи установила, что ст. 21 комментируемого Федерального закона вступает в силу с 1 января 2017 г. Статья 21 вносит изменения в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", которыми меняет порядок начисления заемщику - физическому лицу процентов и иных платежей по договору потребительского займа, срок возврата по которому не превышает одного года, а также вводит в указанный Закон новую статью 12.1 "Особенности начисления процентов и иных платежей при просрочке исполнения обязательств по займу".

Пункт 10 ч. 2 ст. 12 и ч. 5 ст. 14 комментируемого Федерального закона вступают в силу по истечении тридцати дней после дня официального опубликования комментируемого Федерального закона.

Согласно ч. 4 комментируемой статьи положения гл. 2 (за исключением первого предложения ч. 2 ст. 8), п. п. 2 - 5 ст. 17 и ст. ст. 18 - 20 Федерального закона применяются с 1 января 2017 г.

Часть 5 комментируемой статьи вводит норму, согласно которой положения комментируемого Федерального закона применяются в том числе к отношениям, связанным с осуществлением деятельности по возврату просроченной задолженности по обязательствам, возникшим до дня вступления комментируемого Федерального закона в силу, за исключением случаев, предусмотренных ч. 7 комментируемой статьи.

Согласно ч. 6 комментируемой статьи ограничения, предусмотренные ч. 2 ст. 5 комментируемого Федерального закона для нового кредитора по обязательству, возникшему из договора потребительского кредита (займа), не применяются к кредитору, к которому права требования по такому договору перешли до 1 января 2017 г.

В соответствии с ч. 7 комментируемой статьи положения ст. ст. 12 и 12.1 Федерального закона от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (в редакции комментируемого Федерального закона) применяются к договорам потребительского займа, заключенным с 1 января 2017 г.

Согласно ч. 8 комментируемой статьи действие комментируемого Федерального закона не распространяется на правоотношения по взысканию долгов заемщиков по обязательствам перед банками, действовавшими на территории Республики Крым и (или) на территории города федерального значения Севастополь, в отношении которых Национальным банком Украины было принято решение о прекращении их деятельности (закрытии их обособленных подразделений) на территории Республики Крым и (или) на территории города федерального значения Севастополь, регулируемые Федеральным законом от 30 декабря 2015 г. N 422-ФЗ "Об особенностях погашения и внесудебном урегулировании задолженности заемщиков, проживающих на территории Республики Крым или на территории города федерального значения Севастополя, и внесении изменений в Федеральный закон "О защите интересов физических лиц, имеющих вклады в банках и обособленных структурных подразделениях банков, зарегистрированных и (или) действующих на территории Республики Крым и на территории города федерального значения Севастополя".